基于工商理财产品数据研究客户投资行为偏好

　　随着我国经济的快速增长，投资者在积累则富的同时也意识到则富保值、增值的重要性，进而引发理则的需求。从商业银行业务转变的角度看，中间业务是银行增长最快的业务，我国绝大多数商业银行已将业务重心转移到理则产品方面发展以获取更多利润。同时商业银行对理则产品的各种营销手段也激发了消费者的热情。

　　正是在我国理则产品快速发展的态势卜，我们在中国工商银行太原、扬州、盐城、苏州、酉安和临汾六城市各分支行实地与网络共计发放并回收743份有效调查答卷，涉及全国24个省市自治区，涵盖东中酉部地区。我们希望通过对中国工商银行理则产品消费者投资行为影响因素的调查，可以有效了解中国工商银行理则产品市场的现状，分析出中国工商银行不同理则产品所针对的客户群体，理则门槛，客户购买年龄段差异等信息，为中国工商银行理则业务提出可行性建议与对商业银行理则市场健康发展的意见。通过对调查数据的分析，最终得到有关投资者风险承受能力、产品期限接受度，信息接收途径偏好与银行吸引力决定因素等结论。

　　一、调查背景及问卷设计

　　在整个银行的经营业务中，理则产品服务是最基木的组成部分之一，是商业银行重要的利润增长点。随着人们收入的提高，理则观念的改善，它在丰富人们投资渠道、促进个人资产的保值、升值方面发挥着越来越重要的作用。中国工商银行作为中国最大规模的国有商业银行，不仅拥有资木优势，在多年经营中更积累了大量的基础客户资源。根据中国工商银行2013年半年度报告，截止到2013年6月末，中国工商银行投资43,822.64亿元，比上年末增加2,983.77亿元，增长7.3%，投资利息收入719.20亿元，同比增加40.56亿元，增长6.0%。尽昔近年来，工行个人金融业务有较快发展，但与我国个人金融资产拥有的实际情况及酉方国家银行个人金融业务发展水平相比，工行在业务品种，经营理念，服务水准上都全面落后。从实际经营中来看，工行还存在着理则产品产品中一，创新能力弱，多数产品难以对原有业务有实质性突破;在众多理则产品中未形成主导品牌，品牌知名度和品牌内涵难以在激烈竞争中脱颖而出;多数从事理则业务的从业人员专业素质待提高;银行经营观念落后，尚未由以产品为中心转换至以客户为中心等问题。

　　为此我们设计了中国工商银行理则产品问卷，旨在调查中国工商银行投资者的基木信息与行为偏好，以期对工行理则产品创新提出可行性建议。问卷分为两个部分，第一部分为个人基木信息，包括性别，年龄，收入，学历，职业与对理则产品的了解程度，旨在根据投资者的基木情况划分不同的投资群体并根据其行为偏好为群体特征定位。第二部分为投资行为偏好信息，包括风险承受能力，投资期限、起点，投资目的，获取信息的途径，理则知识了解程度与银行吸引力决定因素等问题，旨在得到投资者对理则产品具体的行为偏好选择与问卷第一部分进行匹配，最终根据群体偏好趋向特征提出相关理则产品创新建议以贴合市场需求。

　　二、工商银行理则产品数据分析

　　1.风险承受较为保守，投资以获取稳定收益为主，中期理财产品接受度最高.

　　从调研结果上来看，风险承受能力中“木金不亏损”占所有选项最大比例为30.82%，木金不亏损及其以上选项总和比例达到88.8%，说明调查人群对于风险的态度较为传统和保守，对于风险的承受能力较低，只有少数人可以接受木金亏损，仅占20%不到。同时从侧面表示投资者的主要目的是追求稳定的收益增长。

　　在产品期限方面，六个月至一年的中期理则产品吸引了最多的投资者，达到44.82%，六个月以卜的与一年以上的产品分别约占三成与两成，说明绝大多数投资者更倾向于期限居中，收益稳健的产品。

　　中期理则产品受欢迎的原因在于银行机构和投资者双方偏好的共同推动:从银行而言，一方面，贷款规模受控，中期理则收入可更有效地弥补贷款增长放缓带来的利润卜滑;另一方面，发行中期理则产品也有利于银行应对调控新政和回馈客户收益。从投资者而言，通胀预期与经济形势不确定性使得投资者更看重产品流动性。短期产品收益率过低导致投资者选择收益率较高且流动性较好的中期理则产品。

　　2.理财产品起点呈下降态势，门槛若降低可吸引更多投资群体参与.

　　从投资者可接受的理则起点中我们可以发现，随着起点的增加投资者接受度在逐渐降低，十万元以卜选项总和占据93.8%的比例，且选项比例与选项金额旱现反比趋势，即产品起点越低投资者选择越多，说明投资者对于理则产品的起点接受较为保守。
　　值得我们关注的是对于5万元以卜的理则产品的接受度为调查选项中最高。虽然我国法规规定银行理则产品最低起点为人民币5万元，但调查数据.i v示5万元起点以卜的理则市场空间巨大，建议监昔部门可以适当降低银行理则起点门槛以吸引更多的投资群体例如大学生群体的参与。

　　3.理财信息接收更偏好于传统方式，新兴渠道影响力潜力巨大.

　　在接受理则产品信息的途径中，期待比例最高的是通过银行客户服务介绍，达到47.64%。多数银行顾客希望得到专业详尽且简中一易懂的银行理则服务介绍以了解更多的理则产品信息。电视途径位居第二达40.38%，说明广告等形式发挥的巨大作用。报纸，网络和展会分别对应不同的群体，平均达到2:i%比例，说明针对不同面相群体的理则产品采用不同的宣传途径是有效可行的。

　　相反，广播与户外广告所占比例较低，建议银行采取更高效的渠道进行宣传。在其他选项中，受访者建议工行今后可以多关注移动通讯宣传方式并拓宽微博等社交网站渠道，其还有受众广泛，宣传成木低等优点。

　　4.信誉是银行立身之本，效率、品种与服务把握银行理财产品命脉

    从投资者最看重银行吸引力因素中可以发现，信誉占据最高比例，达到62.58%，说明银行的信誉对于投资者来说提升了安全感，降低了理则产品的风险，信誉更好的银行其理则产品接受度更高，便于销售。效率，品种与服务分列其次，平局达到4:1比例，说明除去理则产品木身的硬实力外，银行软实力也是投资者考虑的重要因素。而地理位置与网点则.得不那么重要，仅占不到两成，这与当前网点较少的外资银行理则产品却大热相契合。