商业银行个人理财业务的发展障碍与建议

　　个人理财业务是在 20 世纪 90 年代才进入我国，在这20 多年中发展异常迅速，为银行带来了大量收益，而且还有很大的发展空间，发展前景也被看好，但它在我国金融行业中是一个新兴的业务，发展时间还很短，还处在起步阶段，加上我国的金融管理体制的不完善及金融市场的不成熟等外部原因，我国商业银行的个人理财业务在产品开发、技术创新、客户维护等方面还出现了很多问题，相对于世界水平还存在着很大的差距。

　　1 个人理财业务发展过程中存在的外部障碍。

　　1.1 分业经营体制的制约

　　长期以来我国金融业一直实行的是分业经营，即银行业、信托业、保险业、证券业等各自经营自己的金融业务，互不涉及对方的业务，各金融机构互不干涉，经营业务严格区分。而在混业经营下，国家对金融机构的经营范围，如银行业务与非银行业务、长期信贷与短期信贷、直接金融与间接金融之间，不作法律方面的限制或很少限制，导致银行出现的业务多元化的情况，是一种交叉服务和经营的方式。分业经营虽然在一定程度上能规避经营过程中遇到的风险，但也限制了银行理财业务的发展空间。

　　比如，在混业经营下，银行可以将各种投资者的需要的业务融为一体，为投资者量身定做适合自己的理财产品，并为其提供一条龙的服务。而我国是分业经营体制，银行的限制较多，面对投资者的多种需求，银行只能把理财产品进行简单的组合，因此理财产品虽然种类多，但相似度高，仍然无法做到多样化投资、个性化投资，无法达到顾客的满意。

　　1.2 个人信用体系不健全

　　国内的信用体系建立的较晚，属于摸着石头过河，还在发展完善中。国内理财业务的发展不利，其中一个重要的原因是个人信用体系不规范，仍需完善。一个国家缺乏健全的个人信用体系，则会滋生各种虚假信息，使得交易双方出现信息不对称，包括逆向选择和道德风险。比如，面对众多投资者，银行不能准确分辨谁的风险更大，因此在审批时非常谨慎、条件非常严格，以此来减少损失、避免风险。但过于苛刻的条件使银行贷款业务受到了影响，也阻碍了个人理财业务的发展。

　　1.3 理财市场的法律体系和监管机制不完善
　　
　　首先，在分业经营体制下，由于监管部门较多，会导致政策出于多个部门。过犹不及，政策一多难免会出现矛盾，而且在经营理财业务的过程中，各银行缺乏标准化的作业流程，作业不规范。其次，各大银行的监管标准不统一，如经营的产品种类、资金的最低门槛等，乱象丛生，在竞争中容易造成不平等的现象，影响市场秩序。

　　2 针对商业银行理财业务外部障碍的建议

　　2.1 做好分业经营向混业经营的过渡

　　目前，中国的金融市场仍然实行的是分业经营，这大大限制了商业银行个人理财业务的发展，要想真正大力的发展商业银行个人理财是不现实的，因此，必须尽快打破分业经营的限制。世界范围内，很多国家的金融业已步入了混业经营，这也是大势所趋，但中间的过程必将的长期而且复杂的。而我国商业银行的理财业务在起步比外国要晚的多，目前整个市场也仍是处于不规则的情况，因此，国家不得不对商业银行进行了严格的监管，包括银行经营的业务种类、业务范围、信贷资产管理等方面，但这又同时为理财业务的发展带来了巨大障碍。

　　自从改革开放后，我国的经济开始飞速发展，人们的生活水平也是日益提高，因此对于服务业的要求也就随之水涨船高，这其中也包括银行业。另外，在目前世界范围内混业经营的趋势下，商业银行和其他金融机构的界限越来越模糊，完全依靠传统的储蓄贷款业务带来的利润逐渐减少，银行要想在众多金融机构中求生存，就必须拓展业务范围，开拓新业务，实现成功转型，扩大市场影响。对此，我们可以实行以下措施：

　　第一，加强商业银行与证券、保险等其他金融机构之间的合作，拓展银行的业务范围，实现金融服务的多样化。

　　例如，中国建设银行已经与平安保险实现了合作，通过销售其理财产品，实现了个人理财业务种类的多样化。随着商业银行与证券公司、保险公司等金融机构不断深入的合作，相互之间的界限也将越来越模糊，银行的业务也将不断升级，涵盖保险和证券等其他金融衍生品，代客进行证券买卖投资、开设个人理财证券账户，都将成为商业银行获得利润的重要来源。在个人理财方面，商业银行有很多优势，如专业的服务支持、优良的规模资产以及庞大的客户群体，这些都可以帮助银行实现顾客资产的增值。