互联网金融对民警理财观念的影响

　　现代社会中，每位社会成员早已成为了“理性经济人”，人民警察同样应积极地参与经济生活。

　　随着互联网的普及，尤其是互联网与金融的结合，让以前很难享受到理财服务的普通人能够零门槛、低成本地享受到适合自己的金融服务。 “普惠金融”应运而生，并在当下的中国方兴未艾。

　　那么，它又怎样影响了民警们的生活呢？

　　民警一：张 斌 ，26 岁 ， 单 身 ， 警 校 毕业后在某省会城市公安局工作 3 年。理财理念：“屌 丝 ”理 财 ，不 做 “月 光族”。互联网理财方式：余额宝公安工作的繁忙程度众所周知，一心只想做个好警察的张斌平时无暇关注理财。

　　他的收入来源基本就是工资，也全部存在了银行。年轻人喜欢上网，张斌察觉到近期“互联网金融”如火如荼。“发工资了，赶快转到余额宝里去！ ”

　　许多同事选择将工资直接转入“余额宝”、“现金宝”、“活期宝”这类“宝宝”当中，每天能看到固定收益，让他们欣喜不已。张斌心想，工资存在银行利率太低，不如试一试余额宝，于是他也加入了“宝宝军团”的行列。但是，“宝宝”们安全吗？张斌心里一直嘀咕着。许多研究者指出：余额宝的实质就是货币基金。一般来说，在所有的基金产品中，货币基金是安全性最高的一种。在历史上，几乎没有发生过亏损本金的事（只有金融危机后的美国曾发生过）。货币基金主要投资对象是银行同业存款和国债，所以相对来说风险较低。

　　此前，一名普通投资者如果想要购买货币基金，需要有一个投资账户，有一定的资金规模，而且还要对货币基金有一定程度的知识储备，对于何时买入何时卖出需要有一定的专业判断，这些门槛无形中将很多普通人拒之门外。

　　但是包装成余额宝之后，投资者只需有一个余额宝账户，账户资金超过一元就可以购买，随时购买随时卖出，基本上不需要过多考虑买卖时机，账户每天的盈利状况清晰可见……门槛之低足以颠覆此前任何一款金融产品。

　　余额宝的一元起投、承诺T+0 的赎回（当天赎回当天到账）极大地便利了张斌等草根理财者。 “余额宝适应零星、小额的资金需求，这是以往传统金融忽略的。

　　银行不愿意做，也做不好，只有互联网金融愿意做，能做好。 ”招商银行前行长马蔚华表示。当然，作为一种投资行为，“宝宝”们的超高收益率也是不可长久的，收益率逐渐下降回归货币基金通常的收益水平是必然趋势。同时，金融界人士大多达成了共识，互联网“宝宝”们的火爆，根源在于银行利率管制。如果将来存款利率真的放开了，“宝宝”们的优势也就小多了。它们对这个世界最大的贡献，恐怕就是让只知道把钱存在银行的“民警张斌”们了解世界上还有“理财”这件事。

　　民警二：赵娟，34 岁，任 职 于 某 县 公安局户籍科，警花兼家庭主妇。理财理念： 花 最 少 的 钱 ， 买 最 好 的东西。互联网理财方式：移动支付“从家到单位基本没花几块钱！ ”作为一名“手机控”，嘀嘀打车与快的打车“惊天地泣鬼神”的补贴PK 就让每天打车上班的赵娟节约了不少。手机等移动支付方式可以获得优惠，深深地印在了她的脑海里。

　　海底捞火锅近百家门店全部接入微信，吃饭用手机刷二维码就可以直接支付；坐公交车不刷公交卡刷手机；买化妆品、衣饰不逛专柜，转而逛海外代购网站；买理财产品不到银行却上网……“互联网金融”给赵娟的理财方式带来了翻天覆地的变化。

　　尼尔森公司的报告显示：2013年中国通过手机支付完成的购物额已经达到2140 亿美元， 这一数字有望在 2015年翻两番。与世界上其他国家相比，中国消费者更愿意使用信用卡，并倾向于使用手机等移动设备通过电子钱包或网上银行进行支付。上班时间赵娟是一位合格的人民警察，业余时间也努力成为一名称职的家庭主妇。不用排队、确保及时交易、全天候服务三大优点使她热衷于移动支付。

　　目前移动支付可以支付水费、电费、煤气费、电话费以及移动和联通的手机费，此外还可对过去的缴费情况进行查询，解决了银行排队难的问题，极大地节约了赵娟的时间。同时，移动终端的短信和各类应用，对发了多少薪水、汇款是否到账、还款是否成功等账户信息，都会主动通知用户。尽管每天忙于公务，赵娟依然可以将家中事务打理得井井有条。当然，现阶段移动支付的安全性也受到了质疑。手机私密信息保管不当可能给不法分子可乘之机，导致二维码诈骗案件层出不穷。日前央行决定暂停虚拟信用卡等业务，只因它在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面并不完善。

　　民警三：顾健，55 岁，从 警 几 十 年的老民警，手有余财。理财理念：投资容易，赚钱不易互联网理财方式：P2P、众筹等移动互联网正带来一个巨大的改变：那就是每一个行业都正在“脱媒”，即交易跳过中间人，直接在供需双方间进行。互联网和金融的融合极大地提升了投资人与借款人的匹配效率，减少了中间环节，让个人投资者足不出户就可以投资全国各地脚踏实地的企业家，在获得较高收益的同时也帮助了那些真正创造价值的企业家。相比于向亲朋好友借钱，顾健认为网上借贷的形式更符合他的理财需要：既不用碍于面子，也可以自由支配，最关键还是成本低、收益率高。于是他想将部分积蓄用于投资收益较高的P2P项目，却被经侦大队的同事老王劝阻了，老王说：“我最近办了不少非法集资案，你别一时糊涂，眼里只有高收益，忘记了高风险！ ”

　　由于中国的个人信用评估系统并不成熟，部分急于求成的平台为追逐利润，在短时间内把业务做大，难免偏离直接融资信息平台的定位，用高额回报吸引客户，做起“资金池”业务，或将债务份额化转让，非法从事了需要金融牌照才能做的业务，触犯了变相吸收存款和变相发行证券的红线，滑向非法吸收公众存款的危险边缘。

　　眼睛里只看到利益，而忘记风险，是投资大忌。差点把毕生积蓄搭进去的老民警顾健感叹：投资容易，赚钱不易！那么，怎样的理财产品最适合于人民警察队伍呢？对于理财来说，不二法则永远是让风险低一点，再低一点。把鸡蛋放进不同的篮子里，可以有效规避风险。对于民警们而言，不该被互联网理财产品的高收益所迷惑，而忽略了家庭抵御风险的能力。

　　众所周知，警察是一个高风险工种。虽然党和政府历来高度重视民警优抚优待工作，但是民警工作危险度比较高，基本社保很难满足现实需要。因此，风险防控和自身的安全保障就显得尤为重要。在2013 陆家嘴金融论坛上，中国保监会主席项俊波在谈到保险业改革时特别指出：“要促进保险销售模式的更加多样化，从传统的渠道向借助互联网扩展，积极借助新渠道、新技术，密切关注新技术可能给行业带来的新机遇。 ”互联网与保险结合诞生的“定制保险”等保险类型，将可能带给广大公安民警切实的福利。