商业银行理财产品的创新发展政策

　　商业银行理财产品属于银行中间业务类产品， 作为一项非利息收入的服务， 它对于拓宽银行中间业务和促进银行利润增长具有重要的经济意义。 商业银行理财产品是指商业银行自行设计并发行，通过自有机构募集资金，按照产品合同约定对资金进行运作， 并根据合同约定给客户分配投资收益的一种综合理财服务。

　　1商业银行理财产品的现状

　　（1）理财产品的同质化现象严重。 我国商业银行陆续推出了各种理财产品，但是这些名目各异的理财产品，究其实质大同小异，产品的整体技术含量低。 各家银行互相效仿，投资范围无非是债券、货币市场、票据、项目融资、信货资产转让、新股申购、QDll 类产品、同业存款等等。 无论是目标客户还是目标市场基本一致， 没有实质性的创新， 不能针对不同客户群体的需求有选择、有差别地进行产品设计和客户服务，导致理财产品同质化严重，同区域内行业竞争激烈。

　　（2）理财产品信息透明度不高。 商业银行在理财产品的实际销售过程中， 没有做好理财产品投资者的信息披露和风险提示工作。 多数商业银行对理财资金运用管理情况、理财产品风险情况、理财收益分配和管理费用收取等信息，不能及时并如实地向客户披露。 甚至，有些商业银行的营业网点为了吸引客户投资理财产品，采取报喜不报忧的信息披露方式，或者在客户购买理财产品时， 侧重产品的本金及预期收益的相对稳定性和安全性的介绍，刻意忽略产品的风险程度和最终的零收益提示，最终导致客户的利益受损。 这样，严重影响了理财产品市场的公开、 公平和公正，降低了客户对理财机构的信任。

　　（3）金融监管制度不完善。 目前，商业银行不断推出跨行业、跨市场的各种理财产品，受国际金融形势的影响，有些理财产品的风险呈上升趋势，产品收益明显下降。 银行面对金融风险时处于被动地位，理财产品的售后纠纷时有发生。 同时，由于市场准入机制不完善， 相关配套管理制度缺失， 导致金融监管出现漏洞，银行理财产品创新领域呈现出无序竞争状态。 商业银行金融监管制度不完善，监管手段和方式落后，监管力度不够，使理财产品在运营过程中出现诸多问题， 最终损害了消费者的利益，这不利于理财产品的创新，更不利于商业银行的可持续性经营和较高效益的实现。

　　（4）缺乏高质量的复合型专业理财人才。 商业银行的理财产品涉及基金、股票、证券、国债、保险、外汇等多个领域，这就要求从事理财业务的人员首先必须具备专业的理财知识、丰富的行业操作经验和较强的管理能力、沟通能力。目前，我国商业银行高质量的复合型专业理财人才严重缺乏，业务水平也参差不齐。 年轻员工虽具备扎实的金融理财知识，但欠缺必要的营销技巧和与客户良好沟通的能力； 而一些业务精英对某一项业务比较精通，具有丰富的客户经验， 但是对金融理财的专业知识掌握不全面，无法为客户提供全面的个性化理财服务。

　　2商业银行理财产品的创新发展政策

　　（1）实现理财品种差异化，打造理财品牌。 商业银行应该重视理财产品的差异化发展策略，在宏观经济和金融业发展的大背景下，结合自身的内部情况和发展状况，拓展理财业务品种，从产品设计基础资产、期限、理财服务等方面实现差异化，加大创新力度，打造银行自己的理财品牌。商业银行应以客户需求为目标，科学地设计理财产品，最大限度地挖掘客户的理财需求，针对不同的客户群体，研究其收益需求、心理预期和风险承受力，推出符合客户需求的个性化理财产品，增强产品的差异化程度，真正实现让不同需求的客户资产增值。

　　（2）坚持如实地 、持续地信息披露 . 商业银行应遵循诚实守信、勤勉尽责的原则，在进行理财产品销售宣传时，对产品的最低认购金额、预期收益率、期限、风险收益实现形式、提前赎回机制等关键内容， 银行员工应使用简明易懂的语言向客户仔细说明，如实告知产品风险以及可能导致的结果，消除投资盲区，避免对客户进行误导销售；银行对于理财产品存续期内非标债权资产的变更或风险状况的变化情况，也要及时向投资人披露。 商业银行保证理财产品信息在事前、事中、事后等环节的高度透明，有助于维护金融消费者权益，并在一定程度上维持金融体系的稳定。

　　（3）完善金融监管政策，识别和控制理财产品风险。 理财产品的不断创新促进了金融市场的繁荣发展，金融监管部门也应更新监管理念，提高监管水平，完善金融监管制度，才能对金融创新形成制度上的约束。 银监会通过政策引导商业银行识别，并主动采取措施防范理财产品创新过程中可能出现的风险， 实现银行行为的规范化，保证金融市场的稳定运行。 由于银行理财产品发行主体层次多样，监管机构根据商业银行的实际情况，把理财银行划分不同的等级类别，实行分级、分类监管。 重点监管对象是那些结构复杂且多层次衍生的理财产品， 防止因创新过度而产生连锁效应。 同时，监管机构要追踪和监督商业银行各种理财创新产品的实际运作情况，定期进行跟踪分析，全面监控每个理财产品的申购、销售、投资和兑付等环节，准确把握单个产品和总体业务风险及其变动情况，有效控制银行违规操作风险。 只有不断完善我国的金融监管政策，规范理财业务，才能使金融创新有序健康地发展。

　　（4）建立高素质的理财产品专家团队。 商业银行理财产品的创新发展， 加剧了银行系统对高质量复合型专业金融人才的需求。 商业银行应进一步完善人才引进和人才培养的人力资源管理机制，以市场需求为导向，通过高端培训、合作交流等手段提高员工的专业水平和综合素质， 建立一支具有一定深度的理财产品专家团队。 同时，商业银行要加强核心人才队伍的建设，理财经理的绩效与理财产品的运营直接挂钩， 实现对理财产品收益量化考核， 有效利用激励机制激发理财经理管理和营销理财产品的积极性。 此外，要注重员工沟通能力的培养，使其具有专业的职业素质，以不同客户需求为导向实现多样化、个性化服务。

　　3总 结

　　随着客户对理财产品的强烈需求， 商业银行应不断提高自身的产品创新能力， 有效控制投资风险， 积极创新品牌理财产品，完善销售渠道，不断增强其核心竞争力，以此推动商业银行的发展和利润增长。

　　主要参考文献

　　[1]苏春 余。商业银行个人理财业务的现状及发展 趋势 [J]. 经济 研究导刊，2011（29）。
　　[2]孟艳菊。我国商业银行理财产品现状、存在问题及对策 [J].时代金融 ,2010（12）。