江苏农村金融发展问题及对策分析

摘 要

　　近年来，“三农”问题备受关注，“三农”问题的解决不仅与全面建成小康社会紧密联系，而且为经济可持续发展提供了保障。农村经济的发展问题是整个三农问题中最需要解决，无论是农村经济的发展质量还是发展速度，如果金融不能够提供支持的话，农村经济就无法实现可持续发展，可见农村金融在加快城市化进程和提高农民收入中起着举足轻重的作用。江苏省作为经济发展较快的省，农村金融改革不断深化，但还存在农村金融的大环境不够好、农村金融体系不够完善、民间借贷不够规范等问题，在这样的背景下，重视农村金融问题并找出提高农村金融效率的方法显得尤为重要。

　　本文的研究对象是江苏农村金融，这几年江苏经济发展较快，但还存在一些问题。首先找出在发展过程中出现的问题，并提取出主要问题进行阐述；其次针对这些问题提出具体可行的对策；最后展望未来，农村金融是农村经济发展的核心，因而要加快改革的步伐，不断完善江苏农村金融体系。

　　关键词：江苏 农村金融 金融体系

Analysis on the problems and Countermeasures of rural financial development in Jiangsu

Abstract

　　In recent years, the problem of "agriculture, rural areas and farmers", muchattention has been paid to the solution of the "three rural issues" is not only closelylink to build a well-off society in an all-round way, and provides guarantee for theeconomic sustainable development. Rural economic development is the most need tosolve the three agriculture problems, whether the development of rural economydevelopment speed, quality and if the lack of financial support, unsustainabledevelopment of the rural economy, rural finance in speeding up urbanization andraising farmers' income plays an important role. As rapid economic development ofjiangsu province province, the rural financial reform deepening, but also the ruralfinancial supply, rural capital outflows, rural deposit "non-agricultural" problem, inthis context, attaches great importance to the rural financial problems and find out itis particularly important to improve the efficiency of rural finance.

　　The research object of this article is jiangsu rural finance, first of all find outjiangsu rural financial problems in the process of development in recent years, andextract the main problem is expounded; Secondly puts forward concretecountermeasures to solve these problems; Finally look forward to the future, ruralfinance is the core of the rural economic development, thus to speed up the pace ofreform, improve the rural financial system in jiangsu.

　　Keywords ：Jiangsu The rural financial Financial system

目 录

　　1.引言
　　　1.1 研究背景
　　　1.2 研究目的及意义
　　　1.3 国内外研究现状
　　　　1.3.1 国外研究概述
　　　　1.3.2 国内研究概述
　　　1.4 研究内容及方法
　　　　1.4.1 研究内容
　　　　1.4.2 研究方法
　　2.农村金融相关内容概述
　　　2.1 农村金融的定义
　　　2.2 农村金融市场理论
　　　2.3 农村金融的具体内容
　　　　2.3.1 农村金融的主体和市场
　　　　2.3.2 农村金融机构
　　3.江苏农村金融发展问题分析
　　　3.1 江苏农村金融发展概况
　　　　3.1.1 改革起步阶段
　　　　3.1.2 改革深化阶段
　　　　3.1.3 全面深化阶段
　　　3.2 江苏农村金融发展现状
　　　3.3 江苏农村金融存在的问题
　　　　3.3.1 农村金融制度和政策环境欠佳
　　　　3.3.2 江苏农村金融体系不够完善
　　　　3.3.3 江苏农村的民间金融不够规范
　　4.江苏农村金融发展的对策及建议
　　　4.1 调整江苏农村金融的大环境
　　　　4.1.1 为江苏农村金融提供有效的制度保障
　　　　4.1.2 缩小苏北区域的金融服务差距
　　　　4.1.3 加强对江苏农村金融机构的监管
　　　4.2 改革和完善江苏农村金融体系
　　　　4.2.1 江苏农村商业性金融的改革和完善
　　　　4.2.2 江苏农业保险的改革和完善
　　　4.3 引导江苏农村民间金融健康发展
　　结束语
　　参考文献
　　致 谢

1.引言

　　1.1 研究背景

　　改革开放以来，中国的工业化不断的发展壮大，但是随着工业化的发展，城乡发展差距越来越大，“三农”问题近几年来备受关注，这已经成为中国经济发展的重大问题。要想中国社会经济可持续发展下去，就必须妥善解决“三农”问题，这少不了农村金融服务的支持。一直以来，我国大力发展农村金融市场，为了完善金融体系采取了很多措施，健全了金融制度，为农村经济的发展奠定了优良基础。但农村金融在发展过程中较为复杂，出现了不少问题，农村金融市场面临一些窘境，比如发展环境与发展方向不适应、农业保险有待完善和民间金融难以监管等难题，因此政府需要及时调整，制定改革方案，明确发展目标和方向，才能对我国农村金融市场改革的推进大有裨益。

　　农业的发展对我国经济平稳有序运行显得尤为重要，为推进经济发展提供了保障。目前城乡发展差距较大，只有建立健全农村金融市场，社会主义新农村才能更好地建设，“三农” 问题才能得到有效的改善。我国城乡二元经济结构体系日益突出，城乡金融的发展不够平衡，并且面临越来越多的挑战。目前，“三农”的发展离不开资金的支持，但是社会主义新农村建设出现很多问题，其中金融服务问题比较突出，而农村金融的有序发展对新农村建设具有积极作用，因此加快推进农村金融发展势在必行。江苏通过改革后形成的农村金融服务体系是由邮政储蓄银行、农村信用社、小额信贷公司、农业发展银行等组成。但江苏农村金融尚存在服务体系不完善、民间金融不规范且监管不到位、农村金融供需失衡等问题，农村金融对农村经济的发展没能充分发挥其核心价值作用。建设社会主义新农村是农村发展和改革的必然阶段，也是实现共同富裕的前提，因此我们要采取措施促进农村金融持续健康发展。

　　1.2 研究目的及意义

　　人口众多且分散、人均资源有限是目前中国的发展现状，国民经济结构亟待优化。目前，从人均上来讲，中国还远远落后于发达国家的发展状况。从国内外研究现状就可以看出国外学者的研究较早，而国内的研究很少，针对我国整体上农村金融发展现状并结合江苏农村金融的特点，本文的研究目的如下：

　　一是总结江苏省在改革农村金融方面的现状；二是列出江苏农村金融在发展中遇到的一些瓶颈；三是针对现状和问题，找出影响其发展的原因所在，在此基础上对症下药，提出相应的解决措施，充分发挥江苏的地区优势，提升金融服务质量和水平，加强对农村金融体系的建设，使农村金融能够得到良性循环发展。

　　与我国其它金融领域相比较而言，农村金融的起步时间比较短，发展进度也要落后一些，从资金规模和资产等基本数据指标来看的话也远远赶不上一般性金融。因此，我国农村金融的市场影响力有限，能够撬动的农村市场也不大，正是由于金融发展的制约瓶颈，从而导致整个农村金融和农村经济的发展比较落后，甚至还有一定的阻碍作用。面对这样的情况，我国的农村金融整体而言发展历程还不长，这使得国内学者对农村金融的研究也较晚，不过学者开始认识和研究农村金融发展的问题，但是发展观点大相径庭。当前大部分学者对农村金融的研究还主要是进行一些定性分析，没有太多实验和数据分析等定量研究模型，甚至可以说是一片空白之所。正是由于此种背景和原因，本文就是通过对江苏省地区的农村金融发展作为典型个案进行研究，希望通过对影响江苏省农村金融发展的关键因素和一般经验，从而能够提出有效、正确的解决措施，实现农村金融的可持续发展。

　　1.3 国内外研究现状

　　1.3.1 国外研究概述

　　全球金融不断深化与发展，金融体系也逐渐变得更加完备和复杂。关于农村金融体系，国际上比较流行的观点是认为其包含政策性、合作性与商业性三类。与此同时，伴随着经济的发展，农村金融市场不断扩大，关注农村金融的学者也日益增多，各类学术研究先后出现。在这种情况下，我国的农村金融研究学者又结合我国实际情况，提出了新的意见。

　　国际上来说，Ashid R .Faruqee 和 Hahidur RK handker(2002)的观点是，他们将农村金融分为非正规和正规两类，其中虽然正规的金融比非正规的金融在农村和农业生产中提供的贷款更多，但实际上二者的贡献是差不多的。KelleesTsai(2004)认为，相比于正规金融受到的国家各类监管政策的限制和管控以及融资贷款的相关规则，非正规金融在农村有着一定的必要性和市场，有些还成为了潜在资金的提供方。

　　对于农村金融，还有一部分学者很早就开始从供求关系的角度来进行分析。

　　目前该领域比较重大的理论有亮相，一种是供给领先，也就是强调资金需求方是更具有交易的主导权，他们是针对农村金融的具体需求，从而提供和改善供给。另一种理论则是“需求追随”，指的是农村金融里资金的需求方必须追随农村金融机构，从而得到所需要的金融服务。有意思的是这两个理论都是帕克教授一个人提出来的。他同时还认为，不同阶段的农村金融市场，所适用的同是农村金融市场，从而找到金融政策的一个平衡。

　　1.3.2 国内研究概述

　　何广文（2001）先生和所有学者不一样的是，他是专注在从农村金融领域一大专篇而做了大量的研究分析，就是要找到农村金融与城市金融的不同在哪里，而且敏锐的找到关键点，还分出较为市场接受的特色划分和地域特色。他专门出版了一份农村金融问题的报告，从制度上保障农村金融的合法合规性，希望能达到合适的平衡。针对当前存在的问题，他认为我们农村金融一定能走出困境，要切实以需求来指导转变农村金融的快速发展，只有定义和理论是不行的。李玮在 2010 年曾发表文章，研究我国当前的农业信贷政策执行不畅的原因，他认为当前一方面原因是农村经济快速发展带来的资金需求，另外一方面原因是正规化的国有金融机构组织框架僵硬，缺乏服务型等。 江美芳（2011）则认为，我国当前的农村金融发展的问题，不仅仅局限于需求或者供给的某一方面，而是两者的资源配置都不合理。因此，她认为应当更加重视农户的需求端。对于江苏地区的农村金融来说，胡章灿（2011）曾有过研究与考察，他认为当前江苏农村金融组织体系相对完善，但是在服务满意度、网点覆盖率、保障机制等方面还存在缺陷和不足。另两位学者莫媛，徐虹（2012）则研究了江苏农村金融市场的变化趋势，他们通过各种分析办法，最终得出呈现“U”型发展特点，其原因大多与财政等相关政策有关，比如说地方政府从行政上加以分割等等。杨国嵘（2013）曾经以东海县作为个案样本，亲自领着研究团队前往。东海县是江苏省的首批农村改革试验区，其金融改革试验走在全国前列，比如建立内部信用社，建立农村的要素交易市场等。嵇正龙(2013)认为，当前我国，尤其是江苏农业还没有实现规模经营，目前正处于转型期，因此他认为农村商业银行不仅只是提供贷款服务，更需要积极创新转型才能形成良好的局面。

　　1.4 研究内容及方法

　　1.4.1 研究内容

　　（1）农村金融的相关内容和理论
　　（2）江苏农村金融的改革历程和发展现状
　　（3）江苏农村金额在发展中遇到的主要问题
　　（4）有针对性的提出相应的对策和建议来完善江苏农村金融体系

　　1.4.2 研究方法

　　(1)文献研究法。从图书馆或者网站上收集并整理近几年来与江苏农村金融发展相关的论文、书籍、报刊、杂志，合理的分析现状、整合问题并提出对策，紧密结合本次课题加以阐述。

　　(2)实证研究与规范研究相结合。利用大量时间查阅文献，找出江苏省各地区近几年关于农村金融发展的一些案例。只有结合实际才能更加了解农村金融的发展现状，根据收集到的资料进行深入分析和调查研究，结合逻辑推理使之上升到一定的理论高度，得出对策建议。

　　(3)系统研究法。借鉴宏微观经济、财务管理、金融学等思想，严谨地对相关案例进行分析，对江苏省农村金融的现状进行陈述，找出发展中出现问题的的原因并找出制约因素，针对不同的问题提出不同的对策和建议，以促进江苏农村金融健康可持续发展。

2.农村金融相关内容概述

　　2.1 农村金融的定义

　　农业经济是我国农村地区的核心和占比重最大的产业，也是农村金融体系的重要组成部门，不仅包含各类盈利的领域，也包含非生产经营活动。那么，应当对农村金融的参与者进行适当管理，让农村参与者在正当的经营活动范围内，加强资金的调配和组合管理，保持一定的流动性。作为金融体系的中间环节，货币流通的信用评价则负责的多，但仍需要进一步的加强管理和管理。党和政府一直以来都十分重视“三农”的发展，中国农村的城镇化、工业化以及农业产业化、现代化趋势发展日益明显，农村经济社会的这些变化影响着农村金融需求的发展趋势。

　　2.2 农村金融市场理论

　　笔者主要是想上世纪 80 年代后，许多学者批判农业信贷补贴论，开始崇尚金融自由化的发展模式，这样的发展模式认为只有实现金融自由化、利率市场化，农村金融才能快速发展。农村金融市场的理论与传统农村金融机构在信贷贴息的理论和要求大相径庭。农村金融和市场理论认为，在运转良好的情况下，可以互相发展，同时也互相制约，从而促进经济金融制度快发展。

　　在持有农村金融市场理论的学者眼中：第一，我国农村居民的储蓄比例和储蓄一项依然非常高，农村的存在资金比较充足，短时间内应该不会有更大的国际巨头公司入驻。第二，当前不断下行的存款利率让农村居民对存款的兴趣转弱；第三，如果在有大量的外部资金进入的时候，将会打破原有的资金的平衡，甚至增加农民对外来资本的依赖程度。第四，农村的储蓄能力不足，或者说总体量不大，但这并不是造成农村金融市场不活跃的主要原因，其真实原因是国家对此的规范和控制。因此，如果要改变上述问题，实现金融市场化，就要普遍促进农村金融体系的迅速发展。由此可见，农村金融市场理论有一定的合理性和优越性，但是由于我国的金融市场还在发展完善中，整个体系还不够成熟，因此金融市场还有待完善。但与此同时，这对我们研究江苏农村金融体系，有着重要的意义和借鉴价值。

　　2.3 农村金融的具体内容

　　2.3.1 农村金融的主体和市场

　　农村金融主体层次多、分布广。正因为这样才导致我国农村地区人口众多，但土地面积却很分散，而且农村金融的覆盖范围和业务形式也多种多样，涵盖了银行、保险和股票等，如此广泛的金融范围要求农村金融主体具有多样性和多层次的特点。

　　农村金融市场是一个充分竞争的金融市场，在这个市场里所有的资源都随时可以互相流动，而且受制于融资规模和地域分散性，因此在该领域很难出现全国性的寡头，因此市场竞争较为充分，缺乏强势的竞争寡头。按照我国现行的改革路径，要想实现社会主义市场经济，对于农村而言，加强农村金融与各行各业的发展，尤其是民间金融，要加以鼓励和引导。

　　2.3.2 农村金融机构

　　二元结构是现阶段我国农村金融体制的主要特点，一方面是以银行，主要是农业银行、各级信用社等为代表的国有银行机构，是正规化、合法化的农村金融主体；另外一方面则是缺乏法律支持、甚至是法律禁止的地下钱庄、民间借贷等非正规的金融主体。正规化的参与主体从全国范围来说，首先是政策性银行——农业开发银行，其次是农业银行等在农村广泛铺设网店的商业银行，再次就是目前发展迅速的地方性农村商业银行、各级信用社和合作社等等，于此同时现在村镇银行、资金互助社等新兴的金融机构也在农村遍地开花，迅速发展起来，占据一定的市场。对于这类金融主体来说，特别是地方性的商业银行和村镇银行等等，要结合实际情况去完善和发展，才能建立和逐步完善现代企业制度，且只有进行规范化、精细化管理，才能在激烈竞争中不断发展壮大，从而在未来农村金融那个蓝图中实现企业发展。如果建立现代的企业制度，首先就要打破金融机构中所谓“内部人”的情况，这样才能摆脱传统因素对现代银行的转变和转型造成的障碍，才能最终实现良性发展。

3.江苏农村金融发展问题分析

　　3.1 江苏农村金融发展概况

　　《江苏农村金融发展报告 2014》对农村的金融机构类型做出了区分，主要包括两种类型，一种是银行类金融机构，具体又可以分为政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构以及新型农村金融机构四大类型。将银行做一个归类，则中国农业发展银行属于政策性金融机构；邮政储蓄银行、五大国有商业银行以及农村合作银行属于商业性金融机构；农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社包含在合作性金融机构之中；村镇的小额贷款公司则是新型农村金融机构。另一种则是非银行类金融机构，主要是担保公司、保险中介和公司以及贷款公司之类，与银行的信用业务所采取的形式不甚相同。

　　江苏省早在 2000 年的 4 月份就以农村信用社改革为发力点，以此推进江苏农村金融的全面改革和创新，一步一步的走过了改革的起步阶段、深化阶段以及全面发展阶段，从而建立起江苏农村金融的体系。

　　3.1.1 改革起步阶段

　　江苏省农村信用社的改革初期时间段为 2001 年到 2003 年。江苏省在改革起步初期，也就是在 2001 年的时候，组建成立了江阴农村商业银行、常熟农村商业银行以及张家港农村商业银行，将市级农村信用社的股权进行了改革。

　　在之后的三年中，一直到 2003 年，政府通过不断的对县级农村信用社的治理，实现盈利的目标，2.4 亿的盈利宣布与不断的亏损正式告别。

　　3.1.2 改革深化阶段

　　江苏省农村信用社的改革深化时间段为 2003 年至 2006 年。这一阶段取得的工作成果如下：首先，改变了历史窘境，一定程度上资产质量和经营财务状况都得到了改善；其次，增加了涉农贷款，加大对资金数量的投放力度，使农村金融服务得到改善；再次，初步建立法人治理组织构架，对产权制度进行改革和完善，为了保障农村信用社的信息安全，对信息披露的制度进行了细致的改善；对高管的任命和离任审计都做出了新的规定，提高了管理的监管力度。

　　3.1.3 全面深化阶段

　　江苏省农信社在全面深化改革阶取得了显着成效。江南农村商业银行是我国第一家地市级别的银行，在常州成功组建；农村中小机构的合并重组在南京和南通进行的十分顺利；经过深化改制之后，东吴银行成功转型，成为了苏州银行。为响应全省农业产业结构调整，缩小区域差距，促进南北地区均衡发展，江苏省组织全省范围内的合作计划，称之为“南北计划”，一是促使苏南发达地区的农商银行通过参股的形式来作为战略投资的角色，来帮助苏北不发达地区的农村合作金融机构，完善自身经营，从而做好资本管理工作。二是鼓励具备条件的苏南农商行在苏北设立分支机构，苏北异地第一家苏南农商行于 2009年十月中旬在张家港诞生了，这是一个标志性的突破。在此之后，越来越多的异地支行出现了，如常熟农商行泗洪支行等。发展到 2011 年底，据统计已经有五十多家异地支行遍布在苏中和苏北地区，这样无疑有效的盘活了金融市场，对金融服务做了强有力的补充，从而真正的为农民的发展做出了保障。

　　3.2 江苏农村金融发展现状

　　在 2014 年的 6 月底，江苏省的农村金融服务站星罗棋布，数量众多，已经有一千三百四十四家，而预计到 2016 年底，银行网点行政村的数量在全省范围内足有一万六千左右，这样的覆盖率在我国处于领先地位。伴随着江苏金融服务业的进一步推进和发展，有效地解决了农户的金融问题。

　　近年来，江苏省农村信用社能够树立正确的经营理念并且保持准确的市场定位，一直致力于提升经营的实力；坚持多元化产权形式和市场化、股份制产权改革方向，激发市场活力；通过“市场引资、溢价募股、政策支持、并购重组”等综合手段，使资产质量提升；坚持差别管理、简政放权，优化了服务水平；坚持创新转型，适应时代发展的新潮流，增加了社会贡献；不断加强管理，加大信贷投放力度，有力推动了江苏省粮食生产逐年丰收，农民收入逐年增长。

　　3.3 江苏农村金融存在的问题

　　3.3.1 农村金融制度和政策环境欠佳

　　第一、江苏地区农村金融法制体系和产权制度不健全。我国的金融法制体系和产权制度的环境十分淡薄，没有强制性的法律法规来指导农村金融的规范运作，仅有的文件或者规章制度并不能真正的起到作用。农村信用社经由三方管理，使得地方政府、银监会和省联社的权利混杂在一起，出资人并没有将产权落实，股东并没有行使权利的规范环境，从而导致内部效率异常低下，致使盈利能力遭到削弱、资产质量不良率很高，农村金融机构正面临着内部控制管理、信息不透明、委托代理的监督权限等一系列风险问题，由此其职能并未完全有效的得到应用，资产配置的效率也没有得到发挥。

　　第二、江苏省内地区的农村金融发展不平衡。江苏省的农村经济发展速度较快，较之其他省比较发达，但是由于江苏省内部经济梯度的客观原因，使得江苏地区的南部、中部和北部的农村金融发展有着较大的地区差异性。这种差异性体现在供给规模、信贷资金配置效率、金融机构覆盖面、贷款质量和盈利能力等各个方面。要想发展好江苏农村金融，必须平衡好各地区的发展，因此区域发展不平衡现象不容忽视。

　　第三、江苏农村金融监管力度不够，不能有效的发挥职能。首先，在农村的金融市场发展中，一直以来金融监管限制很多，在运作的时候，审批手续显得繁琐，市场准入门槛很高而且没有合理的退出条件，这样的限制使得农村金融难以与时俱进，只能走老路子，拿不出高品质的金融产品。其次，农村金融监管机构本身过于追求稳定，对农村金融的长远发展不够重视。再次，如今混乱常常在农村金融管理之中发生，不作为成为一种常态，行为没有良好的监督，一些有权力的相关人员为了谋求利益，甚至出现了越轨行为。最后，非正规的金融机构一直受到着严厉的控制，发展受到处处碰壁。非金融机构有着自身存在的道理，有着自身的优势。正规金融机构的手续繁琐，往往获得贷款需要相当长的时间，在一定程度上非正规金融机构可弥补这项不足，可以提供足够的资金来解决农村融资困难的问题，为促进农村经济发展可以说是起到了有效的促进作用。不过非金融机构管理并没有统一的标准约束，因此有着不确定的市场性风险，这也是农村金融机构严格把控非金融机构发展的原因，目的就是抵御金融风险的发生，不过这是一把双刃剑，也造成了农村融资困境，这就需要相关部门把握好监控的力度，有张有弛才能促进其发展。

　　3.3.2 江苏农村金融体系不够完善

　　江苏的主要金融机构是农信社和国有金融机构，由于农村的特殊性，其他银行的金融在农村地区的发展步履维艰，而且很多服务的内容还十分的不完善。由于农业银行的信贷发放权限受到了国家的掌控，因此农业银行的信贷服务只为部分大产业开放了权限，这部分企业才能够获得资金。而且在邮政储蓄银行和农业信用合作社的金融服务内容也有一定程度的缺乏，如很多农业信用社只是将信贷业务覆盖在一定的区域范围内部，发放短期贷款，这样只能解决一部分信贷需求；小额信贷业务发展处于初步阶段，由于小额信贷业务面对人员的特殊性，即大多数的经济能力有限甚至不足，因此小额信贷业务急需建立起有效的担保还款机制，促使借贷人能够及时偿还债务；小额信贷业务的利率并不能有效的吸引大部分农行的发展兴趣，处于较低的位置。

　　3.3.3 江苏农村的民间金融不够规范

　　自 2015 年 9 月 1 日起执行的 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》认可在社会和经济的发展过程中，民间借贷在其中发挥了一定的作用，民间借贷的利率和网贷平台的风险在文件中得到了十分明确的界定。民间自发的金融开始变得规范，之前盛行的贷款规则不再使用。民间借贷的案件属于民事案件的多发区，在基层法院之中十分常见。此次规定明确了民间借贷的利率，大大有利于司法实践的认定。

　　江苏省的农村民营中小企业的融资困难在很大程度上是依靠民间金融的发展才得到解决的，没有繁琐的手续使得融资效率很高，从而活跃了农村地区经济的发展，减少了信贷风险，增加了资金的供给，使得商业银行的资金能够得到更加有效的利用。不过民间金融难以监管，大量不规范的现象使得农村民间金融一直有很多负面的案例发生，从而产生了一些不利的影响。

4.江苏农村金融发展的对策及建议

　　4.1 调整江苏农村金融的大环境

　　4.1.1 为江苏农村金融提供有效的制度保障

　　首先，对金融法律制度进行合理的调整和完善，只有具备有效的制度保障，农村金融体系才能发展下去；其次,建立和完善存贷款保障制度,在保护担保存款和存款人利益的同时,在农村地区对农村金融供给进行利益保护；再次,对民间金融的市场准入和退出机制进行合理规定。因为民间金融可以提供资金供给，减轻资金压力，一定程度上弥补了正规金融的不足，不仅如此民间金融还不断鞭策正规金融向前发展，因此政府要引导和支持民间金融的正确发展；最后，政府应当以身作则，建立良好的信用机制，加强信息的收集和处理能力，减少信息采集成本，加强对农户小额信贷的信用保障。

　　4.1.2 缩小苏北区域的金融服务差距

　　各类型金融机构的发展都离不开竞争机制，市场经历充分的竞争才能够将资源进行更好的优化配置，这就需要在市场中形成不同主体和层次的多元农村金融参与者进行市场竞争。江苏各地区的农村金融服务存在较大差异，因此政府应鼓励和支持各类金融机构以县市为阵地来建立多元农村金融体系，以分支机构的力量促进农村经济的发展。国有商业银行可以选择具备信贷条件的乡镇增设相关机构；股份制商业银行在苏北和苏中增加分支机构的建设；地方银行需要在弱势地区扩展乡镇的覆盖面，纵深插入到农村地区。在多层次的金融主体参与下，才能够缩小并拉进江苏省区域内农村金融体系发展不平衡的现象。

　　4.1.3 加强对江苏农村金融机构的监管

　　江苏农村金融机构在发展过程中仍然存在一些问题，为了促进江苏农村金融的健康发展，政府应当在增加农村金融供给政府在引导农村金融机构正确发展的同时，更要加大对农村金融机构的监管力度。在监管的整个过程中,首先政府应该以身作则的贯彻信用观念，从自身做起，打造出社会信用环境，保持监管部门的有效监督。其次社会多个领域都以政府建设的信用环境为基础，信用环境的建立是个长期且艰巨的过程。因此要适当地利用法律手段来合理解决问题，减少和防止行政干预，通过长期有效的监管，使得农村金融能够在规范化的运作下保持良性循环，从而稳定发展。

　　4.2 改革和完善江苏农村金融体系

　　4.2.1 江苏农村商业性金融的改革和完善

　　例:2015 年 2 月，江苏高邮农商行送戏采取寓教于乐、喜闻乐见的形式，在扬州市的三垛镇文化广场举行送金融知识下乡的“扬剧专场”演出。活动前为了加强宣传，设置了宣传咨询台，对广大农民朋友们提出的问题一一解答。

　　活动中设置了有奖问答的互动环节，提高农民朋友们的参与积极性，为他们普及农村金融的基础知识。

　　高邮农商行组织的进企业、进社区、进村这些便民活动积极组织，不仅仅是为农民朋友们普及农业金融的知识，更是对农民朋友们的慰问，加强与广大农民朋友的联系，打好群众基础。高邮农商行服务“三农”的实例为其他地区树立了榜样，提供了借鉴。为打通农村金融服务“最后一公里”，江苏各地区的金融机构都应当不断拓宽服务渠道，不断地创新服务举措，让惠农服务真正惠及农民，促进农村金融服务体系打造完全，能够进一步发展。

　　在江苏农村金融体系中商业性金融显得尤为重要，主要有国有商业银行及其分支机构、农业商业银行及其分支机构等。改革和完善商业性金融体系,首先，要按照现代企业制度改造农业银行,通过兼并、收购和重组改造农业和农村金融机构的分支机构的合理分布；其次，要明确金融机构在农村金融服务中的地位和作用；再次，要提供法律咨询服务，并充分发挥商业性金融对农业的支持作用，推动农村金融机构的可持续发展。

　　4.2.2 江苏农业保险的改革和完善

　　例：江苏省农业保险工作领导小组之前发布通知，决定以由点及面的形式，首先在部分地区试行农业机械综合保险。

　　农业机械综合保险突破了旧有的保险环境，一是保险覆盖范围更广。之前对于农机财产损失一直没有保障机制，这样的农业机械综合保险形成了相对有效的保障体系。二是保障程度也比以往更高，在人身伤害险上面也作出了更加细致的规定，综合保险将人身伤害的保障额度中的最高金额从以往的 10 万元左右提高到 20 万元。三是操作更简便。以往操作步骤较多，农民使用起来不方便，如今农民一次投保，一次签约，一次缴费，实现了一个险种多项保障，便于基层操作实施。四是更符合农机的使用特点。综合保险按机械来投保，完成从“定人”投保到“定机”投保的转变。五是保险的费率处于合理水平，保险公司赢得了政府财政的拨款，可以获得不低于百分之五十的保险费用补贴，不仅促使农户可以接受相关保险，而且使得保险公司能够赢取利润。

　　农业属于分散经营且风险较高的行业，这就决定了农业保险是高成本、高风险的保险业务。首先在商业性保险的环境中，公司由于没有利润的刺激，很难发展相关的保险内容，要想真正的发展相关保险，就需要政策的支持，可以建立专门的政策性保险公司，从而为农户进行专门的服务；其次增加保险品种，建立起“保险+信贷”的贷款运行模式，降低风险。最后政府应当为保证农业保险业务的可持续发展，就需要采取直接的措施，如加大对农业保险承保公司的扶持力度，为农业保险承保公司在保险业务的开展上提供政策支持和税费优惠等。

　　4.3 引导江苏农村民间金融健康发展

　　农村民间金融是正规金融的必要补充。民间金融体系的健康发展应当以建立一个合法有序的多样化金融互助组织为基础。首先,对现行的法律和制度进行改革，允许并正确的引导民间金融公开公正、合法地生存；其次，积极推广形式多样的民间金融合作组织，如民营银行和合作基金等；再次，建立并完善及时高效的破产保护制度，加强对民间金融监管力度，完善市场准入和退出制度，有了这样的制度保障，民间金融才能实现可持续发展。

　　民间金融在江苏农村金融的发展上扮演着历史促进角色，农村资金的需求在民间资金的供给中得到有效的缓解。在民间金融监管很严的大环境下，依然挡不住农村民间金融的发展，这无疑说明在农村地区，民间金融服务有着很大的需求。由于农村的特殊性，农户的居住地十分分散，正规金融机构要想收集到农户的个人信息受到了很大的制约，即使付出巨大的财力和人力也未必能够达到正规金融机构想要达成的目的。由此，正规金融机构不愿意在农村开展相关业务。但是民间金融机构立足于本土而发展起来，在信息搜集上具有天然的优势，能够以较低廉的成本获取质量较高的农户信息。因此，要想有效的解决农村资金供应短缺的问题，就十分有必要放宽对民间金融机构的监管，可以通过制定法律法规来鼓励民间金融机构的发展，然后在政府的监管中，促使民间机构得到正式的发展。

结束语

　　中国是最大的发展中国家，农业是国民经济发展的命脉，解决“三农”问题是党和国家都很关注的重要课题。作为我国的农业大省，江苏省有着众多的农业人口数量、农产品规模。因此江苏省要想得到稳步的发展，就需要有效的解决“三农”所面临的问题。农村经济如果没有农村金融业的支持很难前进，而江苏省的农村金融由于种种原因，还是有着或多或少的问题，并没有有效激发农村经济的活力，没有展示出对新农村建设的真正力量。本文首先整理了一些有关农村金融的国内外研究现状，明确本次论题的研究目的及意义；其次查找了农村金融的相关概述，再次回顾了江苏省农村金融的历史阶段并且实事求是的分析了江苏省农村金融所面临的主要问题，最后针对江苏农村金融的环境、民间金融的发展和金融体系的建立这三个主要的问题提出相应的对策和建议，从而提升江苏省农村金融整体的服务质量，打造全方位的农村金融体系。

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致 谢

　　时间过得真快，四年的大学生活马上就要结束了。这四年里，我成长了很多，回忆起过去的点点滴滴，酸甜苦辣五味俱全，但是值得高兴和欣慰的是，这四年，我交到了不少好朋友，充实的大学生活也给我带来了很多欢乐，很多良师益友都在我的学习和生活中给予了很多的帮助，非常感谢我们的相遇、相识、相知，即将毕业，也许相见的次数不多，但是一定会惦记着大家。

　　对于此次论文的写作，我要感谢我的班主任A老师以及论文指导老师××老师，从论文的选题、开题报告到内容的修改，每每遇到问题，×老师都会及时有效地为我解决，在生活上也给予了我极大的关心和帮助。衷心地感谢老师们对我的关心和帮助。