国外微型金融成功案例分析及经验吸收

　　一、我国微型金融发展现状
　　
　　我国的微型金融市场随着金融体制的深化改革逐渐发展壮大。20 世纪 90 年代，国有银行启动市场化改革后，中国开始进行微型金融的探索和尝试，主要开展小额信贷业务，2000 年以后，发展到储蓄、汇款和小额保险等区域，众多的微型金融机构和组织也大量出现。截至 2012 年 6 月末，全国共有小贷公司 5267 家，组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构 858 家，呈现出蓬勃发展的良好势头。

　　但是，中国微型金融市场的发展仍然处于起步阶段，还存在诸多亟待完善的地方.如缺乏明确的针对微型金融发展的财政支持、税收优惠、业务管理支持政策等；对于微型金融机构的监管缺乏系统完善的设计、目标和统一的操作；微型金融机构普遍存在资金来源渠道狭窄的问题，组织存款困难，缺乏品牌认知度和市场吸引力；从业人员素质不高，知识和经验缺乏，对市场变化反应不够迅捷，难以为客户提供最优质的服务；业务开展的风险较高，微型机构对于风险的防范和抵御能力偏弱，容易形成信用风险；国内不同地区之间微型金融的发展存在明显不平衡等等。

　　国际市场微型金融的起步较早，发展较国内更完备，也有很多成功的案例，接下来本文将探讨国外部分成功的发展案例，希望能够从中为我国微型金融市场的发展寻找积极的经验借鉴。

　　二、国外微型金融发展的成功案例
　　
　　（一）孟加拉乡村银行
　　孟加拉乡村银行是世界上最早的微型金融机构，从最初主要依靠捐款及专项拨款获得启动资金，到 1993 年转化成为了一家独立的银行，至 1996 年完全依靠市场化运作获得资金，自负盈亏。目前，该银行已拥有 600 多万借款者，2185 个分行，遍及 69140 个村庄，发展成了国际上最具影响力的金融扶贫机构之一.

　　其微型金融服务呈现出以下特点：一是以扶贫助困为根本原则.

　　始终坚持为孟加拉贫困人群提供贷款资金，主要用于支持小手工业等能够快速见效的生产活动.二是设有明确的层级组织结构，并以借款小组和乡村中心作为运行的基础。其组织结构严谨完整，分为贷款体系和借款体系两部分.贷款体系形成总行---分行---支行---营业部四级结构，各级分工；借款体系则分为乡村中心---借款小组---组员三级，借款人自愿组成借款小组，组内成员承担连带担保责任。三是严格的风险控制和成本控制，灵活的业务模式。针对不容客户需求和还款能力，推出了灵活多样的贷款产品。

　　（二）玻利维亚团结互助银行
　　其是世界上第一家专门为微型企业服务的商业银行，是非政府组织微型金融商业化运作的典型代表。其前身是非营利性组织---促进和发展微型企业，旨在为微型企业提供贷款，缓解玻利维亚微型企业融资困难的问题。

　　团结互助银行小额贷款业务的主要特点有：一是实行灵活的团体贷款和个人贷款制度。贷款期限一般在 4 至 12 个月，平均贷款额度为 800 美元左右。二是商业化经营，以盈利和可持续发展为首要目标.客户群体主要是城市地区的微型企业和小企业主。三是具有相对完善的现代公司治理机制。贷款手续的审批十分简单，且贷款保证制度较为宽松。

　　三、我国微型金融深化发展可吸收的经验借鉴
　　
　　结合目前国内微型金融发展现状以及国外成功经验，我们还应在以下几个方面努力改进，争取我国微型金融市场的繁荣发展。

　　（一）差异化发展，构建多层次、全方位的微型金融服务体系由于我国地区经济发展存在较大的不平衡性，在发展微型金融的过程中也要因地制宜，构建多层次的服务体系。在经济较为发达的区域，可以鼓励设立村镇银行、贷款公司、小额贷款公司等机构致力于为三农及小微、中小企业服务，充分发挥市场的作用。而对于经济较为落后偏远的地区，可以考虑由监管机构和政府组织出面协调组建或者出资组建农村资金互助社，以及由政府资助非政府组织提供相关的金融服务，强化政府的带头支持作用。

　　（二）鼓励微型金融机构专业化、规模化发展从国际成功经验来看，微型金融机构的专业化和规模化发展是必然之路。目前可以鼓励有意愿建立规模化微型金融机构的银行或其他机构及个人，规模化开展微型金融服务。尤其鼓励有较好群众市场基础的地方信用合作社及有明确战略规划和经验、有志于此的商业银行进入该领域。

　　（三）努力拓宽微型金融机构的融资渠道一是政府应当加强对微型金融机构拓宽融资渠道的支持。可适时合理放宽对小额贷款公司改制升级为村镇银行的严格限制标准，为其拓展融资渠道开辟新出路。二是微型金融机构自身也应当借鉴国外先进经验，拓宽融资渠道.

　　（四）完善相关法律制度，加强微型金融风险管理人民银行和银监会应尽快建立起适合我国微型金融发展的法律框架和监管体系。监管当局应加快改革创新步伐，根据微型金融机构的性质、业务范围等开展差别化分类监管。

　　对于微型金融机构的风险管理，一是发展评级和信息中介服务；二是加快征信系统的建设；三是提高监管覆盖面，确保资本充足；四是微型金融机构要加强与保险公司、担保合作公司、政府等的合作，有效分散风险.

　　参考文献
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