法定数字货币的积极影响、应用前景及对策

　　数字货币论文第五篇：法定数字货币的积极影响、应用前景及对策

　　摘要：数字经济的发展推动了人工智能、云计算、大数据等底层数字技术，为适应数字经济的发展需要、提升我国金融系统的安全，防范私人数字货币对我国金融市场造成的风险、通过大数据互联网技术走一条人民币国际化弯道超车的道路，中国人民银行开始计划发行法定数字货币。中国人民银行发行法定数字货币是社会发展进步的必然趋势,它的发行会对我国今后的货币政策带来深远的影响。本文梳理了数字货币的主要概念，分析了发行法定数字货币的必要性及应用前景，并我国法定央行数字货币的应用提出了若干建议。

　　关键词:法定数字货币;商业银行;中国人民银行(央行);

　　一、法定数字货币概述

　　数字货币(Digital Currency)，又称加密货币，是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币均属于数字货币。按照发行主体，数字货币分为私人数字货币和中央银行法定数字货币。数字货币不同于虚拟世界中的虚拟货币，由于价值被肯定，使其能被使用于实物商品交易及相关服务中。法定数字货币CB-DC(Central Bank Digital Currency)是基于以区块链为主体的互联网新科技，融合了加密货币体系的数字化货币，是央行发行的另一种形式的法定货币。法定数字货币不同于私人数字货币，多数私人数字货币是以数学算法为基础，其价格由算法的可靠性和市场信心等因素决定，并无实际价值支撑，价格波动较大。法定数字货币同样具备投资属性用于商品买卖及相关服务，也拥有加密数字货币的优势。但中央银行推出的法定数字货币不仅能减少本国货币的发行成本，还能让一些经济欠发达地区通过法定数字货币获得金融服务。此外，央行也可通过法定数字货币交易账获得交易数据，加以分析后，可为本国的货币政策提供精准的客观资料，更加有效地强化了本国货币政策的传导力度。

　　二、我国发行法定数字货币的必要性

　　为适应数字经济的发展需要，防范私人数字货币对我国金融市场造成的风险，维护我国货币主权和法币地位，我国有必要发行属于本国中央银行的法定数字货币。

　　由于数字货币具有可追溯性、分布式记账技术、分布式储存、点对点通讯、对等网络共识机制等优势，因此发行法定数字货币可提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。未来，法定数字货币发行、流通体系的建立还有助于我国建设全新的金融基础设施，进一步完善我国支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级。同时，构建新的结算网络，摆脱现有的全球结算系统SWIFT和CHIP束缚，全球的数字货币以各国的本币为锚，各国的数字货币与数字货币进行交换，这是对美元体系的解构，重构了一个新的全球货币体系。

　　三、法定数字货币的积极影响及应用前景

　　(一)提高商业银行的工作效率及服务质量

　　央行的法定数字货币是对M0的替代，增加一定数额的数字货币就意味着减少一定的M0，这一定程度地减少了商业银行的现金管理成本。同时，纸币及硬币的制造、回笼、储存等各环节成本高，另具有不环保，携带不方便等劣势，而法定数字货币可作为纸币的替代品，节省了现金在运输、储存环节中的支出。此外，法定数字货币采用统一的硬件接口，使得硬件的维护成本降低，加之其具备分布式记账和集中性数据处理等技术优势，商业银行的经营成本很大程度地被降低。

　　(二)便于部门监管，强化商业银行的合规性

　　法定数字货币的发行及使用可以保护货币交易双方的利益，能够有效地打击贪污、腐败、洗钱、逃税漏税等违法行为的同时，亦可保证专款专用，使政府机关的信息更加公开、透明，降低了金融相关部门的监管难度。使用法定数字货币会提高货币的支付效率、加强反洗钱意识、降低商业银行对纸币的使用成本，形成数字化、且有针对性的运作模式、流程与系统，强化了商业银行的合规性。

　　(三)为数字经济时代提供基础设施，并降低成本

　　随着5G、AI、云计算等技术的日臻成熟，数字经济时代加速到来。数字经济时代是物联网的时代，数以千亿计的终端相互连接，CBDC就成为终端之间(特别是人与物、物与物之间)价值转移的完美载体，因为相比于现钞，CBDC无需人工搬运、清点、充值；相比于银行账户，CBDC无需没有生命的终端设备提交资料，仅需在终端设备上内置数字货币钱包；相比于电子支付，CBDC能够在所有支付渠道之间毫无壁垒的顺畅流通，甚至不需要联网；相比于私人数字货币，CBDC拥有国家信用背书及稳定的币值。

　　(四)利于提升人民币的国际影响力

　　目前，全球有70多个机构正在研发数字货币。我国已有约7.3亿网民，第三方支付和网银体系的发展在全球处于领先地位，在开发法定数字货币领域上我们已经具备了非常充足的条件，我国的法定数字货币没有理由落在后面。如果央行能够率先发行数字货币，那么将标志着世界第一套以政府为信用背书的数字货币诞生。一经问世，势必受到全球瞩目，也会为他国法定数字货币的应用提供中国智慧、中国方案。因此，法定数字货币的发行会对我国带来积极影响，其作为金融与科技创新的结合，法定数字货币可为国家提供一套更加透明、可信的货币体系，即时结算、减少抵押资本、提高流动性、降低交易风险。

　　四、相关建议及对策

　　(一)加大检测监管力度，完善体系建设

　　有必要在法定数字货币的发行以及流通过程中，加大针对违法违规的监管投入，利用云计算精准打击利用数字货币诈骗、洗钱等违法犯罪活动。另外，央行在加大监管的力度的同时，也要保证监管的灵活性和开放性，保障数字货币的交易安全及维护持有人的合法权益，所以一套完善的金融体系是防范及抵御系统性金融风险的关键。

　　(二)协调多方关系，保障市场稳定

　　1、协调多方关系

　　协调好法定数字货币与第三方支付的关系。法定数字货币与第三方支付两者不是替代的关系，不是对立的，在如今的社会大背景下，是相辅相成、相互补充的。不能因为推数字货币而形成打击移动支付的局面。要合理划分政府与市场的边界，形成法定数字货币与第三方支付等市场主体的良性互动，是数字货币具体法律制度构建不可忽视的问题。

　　协调好监管与隐私的关系。法定数字货币便于政府对数字货币流动的监管，但也存在侵害隐私权的可能。因此应寻求数字货币监管与公众隐私权的平衡。

　　2、保障市场稳定

　　要从法定数字货币的技术路线、监管模式、运营体系三个层次统筹考虑，对技术的可行性、安全性进行事前周密的评估。可以说，不断地进行技术创新是缓解风险的好办法。由于法定数字货币具备虚拟化、数字化、智能化，这对货币自由流通、技术支撑、金融监管带来了更多不确定风险。商业银行可借助法定数字货币开拓市场及业务范围，提高服务质量，提升公众体验感、认同感。总之，及时发现、评估、解决潜在的系统性风险是保障法定数字货币乃至金融市场稳定运行的前提条件。

　　(三)加强同行业之间合作，参与标准制定

　　加强同行业之间的合作主要在于宣传和维护方面。

　　宣传方面，可由央行带头，各大商业银行配合，言简意赅地向公众宣传法定数字货币的使用，提高风险意识，使老百姓了解其在日常生活中的优势。

　　维护方面，数字货币具有区块链技术的优势，它是分布式记账技术、分布式储存、点对点通讯、对等网络共识机制等多种技术融合的产物，推出数字货币有助于金融业机构按照统一的标准进行系统维护，避免出现信息安全等漏洞。

　　五、结束语

　　全球数字经济呈现出蓬勃发展之势，央行发行的法定数字货币是数字经济下的一种大趋势，它的推出能够弥补本国纸币的缺点，降低私人数字货币对一国货币主权及法定货币地位的影响。由于法定数字货币仍属于新鲜事物，因此，有必要加大法定数字货币研发、检测、监管力度，强化在技术领域的投入，完善相关法律法规及金融监管体系，加强多方合作。法定数字货币的推广及实施，是我国金融市场的机遇，也是挑战，需要我们做好充足的准备，在实践中摸索经验，总结不足。

　　参考文献

　　[1]Chen, Adrian. The Underground Website Where You Can Buy Any Drug Imaginable. Gawker.[28 February 2013].

　　[2]金色财经2019年终回顾各国央行数字货币一览, 2019年12月25日.

　　[3]龙晶.法定数字货币对我国商业银行的影响[J]现代经济信息2019年第22期.

　　[4]戚聿东,褚席数字经济视阈下法定数字货币的经济效益与风险防范[J].改革,2019年第11期309号.

　　[5]吴婷婷,王俊鹏.我国央行发行数字货币: 影响、问题及对策[J].观察思考2020年第7期.

　　[6]中国人民银行中国人民银行数字货币讨论会，2016年1月20日(tt://www. pbc. gov. cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3008070/index .html)