商业银行农村信贷中存在的问题及对策研究——以扬州市为例,货币银行论文

摘要

　　商业银行农村信贷在支持三农发展中具有经济杠杆功能、社会保障功能、政策性扶农功能作用，调查发现，农村经济发展对农村信贷需求日益扩大，农民消费信贷需求愿望强烈；农村规模化生产使贷款需求扩大；农民工、农二代回乡创业使贷款需求增加；农村基础设施建设使信贷需求加强。但是，商业银行在农村信贷供给方面存在农村信贷资金总量不足，受益农户面窄；信贷投向单一，贷款种类少且期限过于固定；风险补偿、转移、分担机制缺乏；农村信贷成本相对较高；金融监管不当，法律制度不够完善等问题，解决这一问题的对策包括：扩大信贷来源渠道，增强小额信贷动力；灵活贷款投向，创新贷款产品；加强风险控制，完善担保机制，建立资信评级；多举措降低服务成本，弹性运营；加强金融监管、完善法律制度等几个方面。

　　关键词：商业银行；农村信贷；扬州市

Problems and Countermeasures of rural credit in commercial banks Study - Taking Yangzhou as an example

Abstract

　　The rural credit of commercial banks has the function of economic leverage, social securityand policy to support agriculture.The survey found that the rural economic development has astrong desire for the rural credit demand to expand the demand for the farmers to consume credit.

　　The rural scale production makes the demand for loans expand, the two generation of peasantworkers and farmers.Returning home to start businesses increases demand for loans, and ruralinfrastructure strengthens credit demand.But there are some problems in the rural credit supply,such as the shortage of the total amount of credit funds in rural areas, the narrow income of thebeneficiary farmers, the single credit investment, the few types of loans and the fixed term, thelack of the risk compensation, the transfer, the sharing mechanism, the relatively high cost ofrural credit, the improper financial supervision and the imperfect legal system, etc.Thecountermeasures to solve this problem include expanding channels of credit sources, enhancingthe power of microfinance, flexible lending and innovation of loan products, strengthening riskcontrol, perfecting guarantee mechanism, establishing credit rating, reducing service cost,flexible operation, strengthening financial supervision and perfecting the legal system.

　　Key Words: Commercial Bank; rural credit; Yangzhou City

目录

　　1.绪论

　　1.1 研究背景
　　1.2 国内研究现状
　　1.3 研究目的、意义
　　1.4 研究方法
　　1.5 研究框架

　　2.农村信贷相关理论概述

　　2.1 相关概念界定

　　2.1.1 信用贷款
　　2.1.2 农村信贷的内涵和特征

　　2.2 农村信贷的类型及政府支持政策

　　2.2.1 信贷类型
　　2.2.2 中央惠农信贷新政策

　　2.3 商业银行在农村信贷发展中的地位和作用分析

　　3.商业银行农村信贷的需求状况分析---以扬州市为例

　　3.1 现阶段农村金融需求变化

　　3.1.1 农民消费信贷需求愿望强烈
　　3.1.2 农村规模化生产使贷款需求扩大
　　3.1.3 农民工、农二代回乡创业使贷款需求增加
　　3.1.4 农村基础设施建设使信贷需求加强

　　4.扬州市实施农村信贷供给中存在的问题

　　4.1 农村信贷资金总量不足，受益农户面窄
　　4.2 信贷投向单一，贷款种类少且期限过于固定
　　4.3 风险补偿、转移、分担机制缺乏
　　4.4 农村信贷成本相对较高
　　4.5 金融监管不当，法律制度不够完善

　　5.解决扬州市商业银行农村信贷存在问题的对策建议

　　5.1 扩大信贷来源渠道，增强小额信贷动力
　　5.2 灵活贷款投向，创新贷款产品
　　5.3 加强风险控制，完善担保机制，建立资信评级
　　5.4 多举措降低服务成本，弹性运营
　　5.5 加强金融监管、完善法律制度

　　6.结论和展望

　　6.1 结论
　　6.2 展望

　　参考文献
　　致谢

1.绪论

　　1.1 研究背景

　　农村经济一直是我国的主要经济支柱。2017 年，党的十九大明确提出全面建成小康社会，而“农业、农村、农民”的“三农”问题作为全面建成小康社会的着力点和薄弱环节，一直广受关注。在农村，金融同样在各个方面发挥着至关重要的作用。对于农村经济的快速可持续发展而言，是强有力的支持者。中央高度重视农村金融工作，并在政策扶持上和制度安排上不断纠偏，使其能与不断变化的农村经济协调发展。但是，在实际执行中，难免会出现发展不平衡的问题。尤其是现在，随着改革的进一步深化，农村信贷供给与资金需求的缺口愈发显着。农村信贷供给不足、农村金融机构管理机制不健全、农村金融基础设施建设的不完善、政府政策性金融支持的不足、民间借贷不规范等问题亦然存在，严重阻碍了农村经济的发展。如何促进改革的进一步深化，使农村金融体系不拖农村经济发展的“后腿”，而变成与之共同发展、协调发展的“助力”，是目前首当其冲的问题。农村信贷是农村金融服务的主体，在农村金融服务体系中扮演着十分重要角色，研究商业银行的农村信贷问题具有十分重要的现实意义。

　　1.2 国内研究现状

　　关于农村信贷的需求，中国经贸大学学者毛素素认为，随着农村经济的发展，农民市场观念不断增强，农户贷款需求也发生了深刻的变化。农民的需求由原来单纯的生产生活需求逐渐向生产扩张、高水平消费需求转变，零散而小额的需求逐渐向集中而大额的需求转变，传统农业的季节性需求向长期性需求转变。从需求特点上，呈现出多样化、多元性、多层次的特点。总体上看，农户很难获得资金，农户贷款具有季节性和周期性，对农户的贷款往往收益低，风险高，具有小额的特点。[1]关于农村金融服务体系问题，国家小额信贷联盟理事长杜晓山曾就建立一个什么样的农村金融体系发表过相关见解。针对我国整体在金融领域资源配置方面的“四大不平衡”，即：大中小金融机构不平衡、东中西部金融不平衡、城乡金融不平衡、直接间接金融不平衡的宏观现状，对农村金融的实施中的政策难以落地、商业性不强、合作性失衡等造成的市场认可度较低、社会需求较高的状况进行系统整合，提出建立健全农村金融资源配置体系的具体要求：首先要符合农村多层次、多方面的复杂要求；其次在框架构成上要分工明确、清晰、功能完善；在管理上要科学有效、可持续科学发展；最重要的是要有完善的监督机制，利用多种监督形式确保体系的健康运转。只有在明确的规章制度下，加以灵活的办事方法，才能真正解决农村农民的金融信贷问题，真正做到“发展为了人民”。[2]

　　中国金融张文汇学者认为，农业供给侧结构改革已经是不可阻挡的大势，在这种情况下，农村金融市场不可避免的也要发生变革。新形势下，农业的主要矛盾由总量不足转变为结构性矛盾，推进农业供给侧结构性改革，将是相当长的一段时间内，相关农业政策改革和完善的落脚点和着力点。所以，相应地农村金融服务调整的新要求和新任务也提上日程。一是推进农村普惠金融服务，创新支农服务模式，提高专业化服务能力，促进全面小康社会的建成，二是支持农业生产方式转变，促进农业现代化，加强金融科技支持，充分利用互联网技术，三是探索有效的风险控制模式，防范金融风险。[3]

　　综合分析学者们的观点，他们对农村信贷需求、农村金融服务等领域进行了很好的研究，但是农村信贷需求和信贷供给不匹配等问题，在商业银行农村信贷现有的研究中鲜少涉及。本文以扬州市农村信贷为研究对象，分析商业银行实施农村信贷存在的问题及成因，提出解决问题的几点对策。

1.3 研究目的、意义

　　要全面建成小康社会，必须解决农业增产和农民增收问题。而这一问题的解决离不开金融资本的支持。目前，从发展形式和类型上看，大部分农村地区的资金借贷以非正式民间金融借贷为主，如亲友之间的借贷、私人高利贷等。但是，随着经济的不断发展，人民生活水平的提高及消费能力的增长，这种借贷模式已经不能完全满足人们的需求，需要引入小额信贷作为农村资金短缺的解决助力。农村小额信贷体系的建立健全，不仅仅是可以一定程度上缓解农民在遇到“贷款难”、“难贷款”等筹集资金方面遇到的困难，帮助农民在农业生产、农村业务等方面的扩展。只有农民在农业生产上能够获得资金技术的支持，才能真正实现增产增收，也就能真正的增加农民收入，从而促进农村经济的健康发展、可持续发展，真正实现全面“建成”小康社会，实现第一个一百年的奋斗目标，从而向社会主义现代化强国迈进。本文以扬州市商业银行为个例，从理论知识和现实基础两个方面对商业银行农村信贷现状和主要问题和成因进行分析，并提出相应的可行性对策和建议。

　　1.4 研究方法

　　（1）文献研究法

　　根据既定命题，通过图书馆、网络、论文期刊等途径进行资料的搜索和阅读，对大量的关于农村信贷问题研究着作的阅读和分析，使自己对农村信贷问题有从初步到深入的理解，形成论文初步框架。当然，也是对本文理论知识的奠基。

　　（2）个案分析法

　　除上述方法外，还需要选择较为典型的关于农村信贷问题的案例进行分析，具体问题具体分析，寻找他们的共性和个性，从而“对症下药”，提出具体的建议对策。

　　1.5 研究框架

　　本文首先概述商业银行发放农村信贷的政策与实例，分析农村信贷在农村金融建设中的所起到的效果。其次，探讨农村信贷发展过程中存在的问题，结合扬州市实例，分析政策实施存在问题的原因，并提出相应的解决对策。最后，提出展望期待能满足农村多层次的金融需求，使整个中国的农村经济焕发出新的活力。

　　第一章：绪论，本章将从选题背景、意义、国内研究现状、研究思路、研究方法、研究架构等入手对主题进行分析探讨。第二章：理论作为基石，将概括阐述农村信贷相关理论，并分析商业银行在农村信贷中的作用和地位等。第三章：以商业银行农村信贷的现状为例作为切入点，并分析扬州市案例中发现问题，寻求概括出现问题的规律。

　　第四章：本章基于对扬州市商业银行农村信贷存在的主要问题进行分析，并在此基础上对其问题、成因进行了深入阐述和分析。第五章：在提出的银行农村信贷业务风险管理存在的问题及成因的基础上，结合具体问题，总结相关规律并结合国内外理论提出合理化建议，为农村信贷业务的可持续发展添砖加瓦。

农村信贷

2.农村信贷相关理论概述

　　2.1 相关概念界定

　　2.1.1 信用贷款

　　我们常说“信用”,那么，它的具体含义有两层意思。当它作为名词时，是指银行或者商业上的借贷、赊购、赊销。当它作形容词讲，是说在借贷时不需要提供物质保障即可按时偿还。至于提到的借贷来说，贷款是个体或组织从某一机构一般是银行或者信用社等中按照一定的利息和日期获得金钱进行消费的行为。[ 4 ]

　　而信用贷款区别于其他贷款方式的最大区别是没有抵押即没有物质保障，只是单纯依靠被借贷机构对借贷者收入状况、婚姻状况、个人财产水平等情况的综合分析，来作为是否发放贷款以及发放多少的依据和判断标准。尽管信用贷款对被借贷机构而言风险较大，但仍是现在我国银行中的主要借贷方式。

　　2.1.2 农村信贷的内涵和特征

　　（1）农村信贷的内涵

　　我们常见的农村信贷形式较多，既有农民购房按揭、农业大户贷款等个人行为，也包含为解决“三农”问题的农村产业贷款等。这些农村信贷业务都进一步明确了信贷业务的范围，特指以金融组织为中介的，在中国农村发生的借贷行为。

　　（2）农村信贷的特点

　　第一，农村经济总量大、发展空间广阔。农村金融机构的贷款余额之和与农业总产值的比率可以计算出大部分农村地区的相关指标，该比例可以衡量农村金融发展的总量水平。近年来，农村经济发展总量不断增加，金融活动规模越来越大，所以，农村中需要更多的资本投入来带动经济增长，来改善农村发展中遇到的资金不足的问题。同样的，农村金融经济的发展，也能从反方向推动农村金融机构的发展。拓展资金渠道，有利于发展和壮大金融业务。这样来看，两者之间是相互促进、相辅相成的合作共赢关系。

　　第二，信贷风险大。农村金融市场信贷支持对象主要为农村集体企业、现代农场、农村互联网电商、微商个体户等农村经营组织。这些信贷支持对象多数处于创业发展初期，缺少资金支撑、缺少足额足值的有效抵押物以及其他优质的担保措施。与城市经营组织相比，存在信用风险高、担保措施不健全易发生呆账损失、存在不可预测的自然灾害风险等潜在信贷风险，使预期收益与实际发生背离。

　　第三，各家金融机构主要支持方式是小额贷款。一是正规金融机构的小额贷款，也存在一些农户联保贷款。正规的具备资格的金融机构包括：国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。二是非政府民间信贷组织，许多民间小额贷款公司主要是私人资本，小额贷款期限一般不超过 2 年，到期确需延长的，可展期 1 次，展期期限不超过 1 年。主要用途包括购买化肥、种子、农用机械车辆或者修建温室大棚等。小额贷款还款方式有两种，一是在规定的期限与最高额度中，借款人可以随借随还。二是银行一次性放款给借款人，一次或多次收回。小额信贷担保主要采用自然人担保、法人担保、联合担保、担保公司等方式。[ 5 ]

　　2.2 农村信贷的类型及政府支持政策

　　2.2.1 信贷类型

　　贷款的种类也会因划分标准的不同而产生区别。较为常用的有以下几种：从银行承担的风险和责任来看，可以分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。从贷款的使用归还期限来看，可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。从风险角度而言，有无担保可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。再进行更为细致的划分，担保方式的不同会产生保证贷款、抵押贷款和质押贷款几种类型。上述几种主要的分类方法中，较为常用的是第三种，也就是用贷款、担保贷款和票据贴现。决定发放前，根据有无担保和担保物的差异进行利率定价和基准利率浮动系数。具体实施中的质押贷款，是根据质押物的百分之八十确定贷款金额，以存折金额为依据。

　　2.2.2 中央惠农信贷新政策

　　农村中发展不平衡、不充分，一大部分原因在于贫困户。为了从根本上解决问题，对贫困户的扶持一直是重中之重。不光是政府，还有一些金融机构，提供的针对贫困户的服务切实解决了贫困户在生产、生活中遇到的一系列问题。作为金融机构主力军的农村信贷组织在其中发挥了重要作用，扮演者重要角色。

　　（1）农村无息贷款

　　无息贷款是由金融部门提供资金便当、政府财政承当全部或部分利息，以促进开展政策性产业，而产业户直接向农业开展部门如农业发展办公室等申请，经批准后即可到金融部门提款，融资运营的一种方式。

　　（2）农村创业贷款政策

　　农村青年创业贷款是指金融机构向农村青年(年龄在 40 周岁以下)发放的用于消费、运营等创业活动所需的小额贷款。

　　（3）农村宅基地抵押贷款新政策

　　依据《意见》明白，要以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多的权益，提高其积极性和创造性。这对开展“两权”抵押贷款业务，搞活农村经济、资源，具有重要作用。

　　农业消费的时限性和范围化经营资金，为农村土地制度的稳定转型，促进农民增收，加快农业现代化提供经验和形式。

　　2.3 商业银行在农村信贷发展中的地位和作用分析

　　随着金融体制的改革，农村金融机构针对农村地区的金融服务正在不断强化。我国农村信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。

　　第一，经济杠杆功能。经济杠杆功能指的是在整个生产过程中调节生产，分配，交换和消费比例的作用。比如说，可以利用价格杠杆进行经济管理。增加某些短期产品的价格可以增加产量，降低长期产品的价格可以减少产量。在流通过程中，可以通过增加超过需求的商品价格来降低需求，并且减少超过价格的商品供应来限制生产。这是调整供需比来平衡的结果。通过调整或偏离价格和价值进行生产经营活动的调整，可以最大限度地保证经济发展的协调性和可持续性。所以，信贷这种方式也是可以由政府进行有计划地调动和分配，来符合国民经济发展的需求。与此同时，利用调整信贷也可以对相关机构和部门进行规范引导，提高经济效益。

　　第二，政策性扶农功能。我国的农村信贷帮助的主要是社会的弱势产业，服务接口对象主要是在社会中处于相对弱势的群体。商业银行农村贷款主要承担党和政府扶持农业服务的政策，并具有一定的扶贫力度。从一系列数字中可以看出，我国扶贫政策的重点集中在粮，棉，油，农村基础设施建设上。从整体来看，每年的信贷投入金额达 49 亿元。从具体数据分析，粮油占用其中的三分之一以上，达 17 亿元，可以确保企业收购 2亿多公斤粮食，为宏观政策的实施保驾护航。在支持农业产业化方面，针对表现突出的全国 24 家农业产业化龙头企业和加工企业的龙头企业达 12.1 亿元。

　　第三，社会保障功能。我国是社会主义国家，社会保障功能占据极大部分。社会保障的弱势群体包含贫困户贷款、助学贷款、下岗工人再就业贷款等多种形式。在发放机构上以农村合作金融机构为主。在运行模式上“政府+银行+扶贫组织”相结合。这种形式的操作相当于为扶贫机构“减负”。 [ 6 ]

　　2018 年 2 月 4 日，中国改革开放以来第 20 个指导“三农”工作的政策文件——《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》正式出炉，该文件以党的十九大提出的乡村振兴战略为核心，部署实施乡村振兴战略,对“三农”工作的领导等方面进行安排部署。

　　首提乡村经济要多元化发展。鼓励在乡村地区兴办环境友好型企业，实现乡村经济多元化，提供更多就业岗位。鼓励各界投身乡村建设，建立有效激励机制，吸引支持企业家、党政干部、技能人才等下乡服务乡村振兴事业。鼓励工商资本下乡。加快制定鼓励引导工商资本参与乡村振兴的指导意见，落实和完善融资贷款、配套设施建设补助、税费减免、用地等扶持政策，明确政策边界，保护好农民利益。

　　2017 年国务院中央一号文件聚焦农业供给侧改革。预计中国农业规模化将加速，伴随而来的便是农户金融需求将激增。需求的诞生意味着市场空间和机会。或许未来农村金融市场即将被撬动，成为一处新金矿，吸引众多掘金者在此争相竞技，并迎来发展热潮。2017 年中央一号文件提出适度规模化经营，实现农业降成本、提品质、增效率，关键手段是农业现代化、集约化。有助于提升生产集中度，提高农业生产效率，强调规模效应也是供给侧改革的重点。因此，规模化经营将成为趋势。规模化发展扩大农村金融需求土地规模化进一步发展，伴随而来的将是农村金融需求的扩大。

　　一方面，规模化生产催生经营性金融需求。农村金融的用户并不是普通农民，而是有一定积累的农户，其金融需求明显区别于消费金融用户，即并不是超前消费需求，而是生产经营性需求。因此，生产规模的扩展需要农户投入大量材料，而且生产投入扩大之后，收入才可能会得到增长，那么在此之前，必将催生农户对于农机、农资等农业投入必需品方面的金融需求。[ 7 ]

　　另一方面，需求扩大蕴藏着市场空间。我国土地流转经过多年发展已经取得一定成效，并且多发生在农户之间，诞生了一大批种植大户，目前全国经营耕地面在 50 亩以上的规模化农户已经超过 350 万户，高质量农业复合肥、种子、农药等新兴农资，规模化生产所需的机械化设备，都将是农户的首要需求。同时，农机市场空间广阔，现代化农资的存量替代空间也非常巨大，据华泰证券估算均将超过 5000 亿元。因此，伴随着农业集约化、现代化的发展，农村金融市场也将会得到撬动，或许便会是一座待开发的金山。

　　在改革思路下，规模化农户数量还将继续扩大，再加上农户所具有的经营性需求，对应所产生的农村金融市场空间也将非常巨大。[ 8 ]

3.商业银行农村信贷的需求状况分析---以扬州市为例

　　3.1 现阶段农村金融需求变化

　　3.1.1 农民消费信贷需求愿望强烈

　　举个简单的例子，从结婚习俗上来说，传统的结婚八大件已经从之前的手表、自行车等变成了现在的汽车、楼房等。这种变化不仅仅代表着生产水平的进步，也伴随着日益增长的消费水平和消费愿望。那么，在农业上的体现则是对于小型农机具的消费需求。

　　不光是心理需求上，客观方面农户也需要这些农机具来提高劳动生产率，扩大生产。但在实际购买中，还有相当部分的农民空有愿望，但自身经济实力难以满足其需求。所以，这个时候信贷政策就发挥了其作用，从而推动农村的发展，农民的收入增加。

　　3.1.2 农村规模化生产使贷款需求扩大

　　经过数千年的发展，我国早已从传统的自给自足的自然经济向规模化、集体化农业生产迈进。所以，单靠人的劳动并不能满足其发展需求。为了农村种植大户能够支持其较为巨大的土地、种植作物，所以对相关机械农具的大量需求使信贷群体和规模不断扩大。将农村信贷中小额信贷的发展规范化、具体化，使其更灵活，能够发挥其作用。例如，在头桥镇三江口村，新式“地主”于拥军承包 400 亩种植基地，如此大规模种植全部人工不但费时费力，还成本高。借助如东农商银行“农机贷”购买的这一高科技设备，他承包的土地生产力得到大大提升。这款无人机售价在 10 万元左右，农商银行的‘农机贷’支持了7 万元，这样资金压力就小很多，而且无人机效率很高，这台机器有四面喷头，一次飞行喷洒 10 到 15 亩地，平均喷洒 1 亩地的时间还不到 1 分钟，大大节约了成本。

　　在满足我自己 400 亩种植基地喷药的同时，还能服务于周边规模种植户，七算八算，一年多本钱就能回来。现在有了“农机贷”，缓解了必须先垫资购买才能申请财政补贴的资金压力，也帮助提前回笼资金，减轻了收账压力。[ 9 ]

　　3.1.3 农民工、农二代回乡创业使贷款需求增加

　　当今我国特色社会主义市场经济在更好的迎接世界化的浪潮时，也遭遇了世界金融危机的挑战。农民工的大量失业，使如何帮助农民工重新上岗就业和创业成为一大难题。

　　基于现今大量土地空闲，农村留守的情况，农民工返乡可以是较为理想有效的解决方式。

　　但如何“返”、怎样“返”是需要我们在具体实施中需要考虑的问题。可以对返乡农民工进行信用档案的建立，对符合政策规定的农民工给予一定的补贴，并且给予一定的优惠条件和优惠政策。使农民工真正的得到实惠，也是从根本上解决农民工的失业问题，有利于农村经济持续发展。

　　同时，农村普惠金融支持和农村的巨大发展潜力，吸引了一批“农二代”主动回归农村。扬州农商银行鼓励青壮年“农二代”从事现代农业生产。例如，2016 年大学生张辉放弃城里机械厂的舒适工作，回乡当“农业创客”。结合扬州市沙头镇当地农产品丰富，销售难的特点，联合另外 9 位大学生村官共同成立了“扬州市克拉农副产品有限公司”并任总经理，通过网络营销、农超对接等多种方式，为农户水蜜桃走向市场做出贡献，还帮助农户销售紫葡萄、草莓、西瓜等时令水果，销售总额达 100 多万元，近 50 多户农民从中受益。目前，公司正在与扬州市的一些老牌企业开展合作，共同打造一些大学生村官创业项目，帮助大家共同成长。 [ 10 ]

　　可能有人会说，现在的年轻的农民也不会种地，回农村干什么。举个例子，大学生杨平用他的行为，告诉了我们答案。2016 年，杨平从大城市辞职回乡创业。他的父亲种了一辈子萝卜，但还是处于“靠天吃饭”的状态，杨平则利用自己的知识和互联网时代相结合，帮父亲成立了专业合作社，开设网站，展开线上线下两种销售模式。每当萝卜市场价格低迷时，就用保鲜库储存，行情好转再卖。

　　目前，越来越多的“农二代”选择回到农村创业。仅扬州市就有有 300 多名有知识的“农二代”回归。他们带来的不仅仅是年轻的体魄和活力，更是学到的知识和时代的发展脚步。

　　据统计，在扬州农商行的支持下，返乡的“农二代”利用现代技术，有全新的销售理念，种植面积户均超过 300 亩，最多的达到 1300 多亩，有力地推动了当地现代农业发展。[ 11]

　　3.1.4 农村基础设施建设使信贷需求加强

　　公共基础设施的建设一定程度上体现着一个国家的综合实力和人民生活水平。所以，在抓“三农”问题时，不可忽视的还有农村的基础设施建设问题。经济没有发展起来，基础设施自然也相对落后。如扬州市广陵区头桥镇临近长江主河道，夏天易发洪水，农村水利建设落后，水闸仍是 30 年前所建，水库小而旧，河道淤塞，洪水冲没堤坝，涌入村庄，造成资金损失。同时经常逢刮大风下暴雨就断电，电网建设陈旧，造成极大的不便。为了人民群众的切身利益，农村基础设施的建议逐渐加强。但是，由于基础设施的特性，在投资和回报、周期等方面，单靠政府资金和农业发展银行贷款，仍有缺口且进程缓慢，还需要农村金融部门大力的信贷支持。[ 12 ]

4.扬州市实施农村信贷供给中存在的问题

　　尽管从总体上来看，我国农村贷款呈现了良好的发展态势，而且在破解“三农”问题特别是支撑农村经济方面发挥了重要作用，但仍然存在一些不容忽视的问题，必须下大力气认真加以解决。深入分析当前我国农村贷款存在的问题，主要有以下几个方面：

　　4.1 农村信贷资金总量不足，受益农户面窄

　　虽然农村的金融机构是对农户发放信用贷款的主要力量，但银行还要考虑自身利益的需要。所以，现实情况是，扬州市农村的商业银行、农业银行等对农户发放的信用贷款量较少，把主要精力投入到，高利益行业。从而造成了农村信贷资金在供应渠道和供应总量上的匮乏。我们上述文章中也提到了，农民对于资金的需求量在逐渐的扩大，以更加积极的姿态投入到市场发展的浪潮中。没有足够的资金支持，我们可以预见的是，农民的需求得不到满足，也就谈不上增产增收，更谈不上农村的经济发展。有关数据显示，对该区 30 户农民进行抽样调查，超过三分之一的农户资金需求额达 35.2 万元，但相关金融机构实际可以发放额为 25.6 万元，占需求量 72.7%，资金缺口 9.6 万元。从扬州农村商业银行看，2017 年农村贷款占全部贷款余额仅为 17%。[ 13 ]

　　4.2 信贷投向单一，贷款种类少且期限过于固定

　　一是贷款投放呆板。目前扬州农村商业银行的农村信贷的投放重点为种植业和养殖业，约占 75%。其他相关产业仅拥有 25%的占有率。二是贷款额度小，信用贷款额度为“一刀切”。随着规模化生产、规模化养殖、规模化加工的发展，限额的 10 万元并不能解决农户的生产发展需求。而且，小额信贷之前的三级模式，提供的资金远远不够。这种模式只能勉强符合个体经营的发展。但传统的个体经营以家庭为单位的资金需求往往农户可以自己解决而无需贷款。规模化后，资金贷款需求越来越大，即使是最高限额 10万元，对于大额需求来说，往往是杯水车薪。三是借款期限短，目前，农信社贷款周期农村小额信贷期限最长不超过 1 年，和现今的规模化作业生产、农村产业结构变化相去甚远。且高额利率造成的成本压力、贷款压力、付息压力都重重的压在农民身上。许多农户在贷款到期时尚未产生效益，无力偿还。[ 14 ]

　　4.3 风险补偿、转移、分担机制缺乏

　　虽然我国在农村、农民、农业的问题上涉及过相当一部分的政策，但在政策的落地实施上，扶农、惠农并不能得以充分体现。相关信用体系和机制并未健全完善，保险的分散风险作用的发挥上也极其有限。再加上虽然规模化、集约化是大势所趋，但毕竟还是在一个发展的过程中。农民的主动性发挥空间不足。在自然面前仍显得力不从心。对金融机构也造成一定冲击，造成农村信贷市场垄断、信息不对称、低效率、高风险、信贷供给失衡。

　　4.4 农村信贷成本相对较高

　　农村信贷因为面向群体较广，农村区域较大，所以面临着很多问题。如人手不足。

　　拿扬州市农村商业银行来说，负责相关业务的机构通常有 3、4 名信贷员。但这三四个人需要负责的确是整个镇的业务。工作量可想而知。为了缓解个人工作量过大的问题，一般会选择外聘合同工，这样进一步提高了成本。据介绍，目前农村商业银行 100 元贷款的年人工成本约为 7.2 元，而其他形式的贷款除收益高外，成本也较低为每 100 元只需 4元。不怪乎相关金融机构会做出现在这样的选择。

　　4.5 金融监管不当，法律制度不够完善

　　监管的重要性不言而喻。所以，对于农村金融问题上，也需要进行监管。但要把握好监管的“度”，过犹不及。确实，因为农村信贷中，基于农民在经济能力、文化程度等多方面的考虑，对于农村的金融监管，业绩上信贷监管上，一直是较为严苛的，有条件稍微不符即不能获得信贷资金。这些政策的出发点和落脚点无疑是为了农村经济更好地发展，也取得了一定的成效，降低了国家和相关机构的风险。但是，较为严厉的机制在一定程度上对农村信贷、农村经济的发展，都存在制约和阻碍。

　　之所以要强调健全相关法律法规，是因为我们的社会主义市场经济法律框架已基本建立。我们需要做的则是在这些框架中去填补血肉、肌理，使其更好的做中国特色社会主义发展的领航者。在农村金融信贷方面，我们填补的重点在于防范和制裁拖欠、废逃的债务行为。尽最大限度地降低风险，避免政府、机构和其他纳税人的利益损失遭到侵害。例如，强制执行的短期时间限制，民间金融机构的立法空缺。所以，我们在新闻报道中看到了越来越多的“老赖”，与之相对的是，相当一部分有能力的积极的农民无款可贷。 [ 15 ]

5.解决扬州市商业银行农村信贷存在问题的对策建议

　　经济作为基础，无论是在哪些方面都是起着关键性的作用。尤其是在建设社会主义新农村的过程中，农村已经是社会主义发展中需要重点攻克的难题。所以，为农村发展提供经济即小额信贷支持尤为重要。实践是检验真理的唯一标准，我们已经从实践中总结出小额信贷队农村经济发展的重要作用，也是农村经济发展过程中必不可少的关键一步。在传统经济金融模式已经不能适应现今社会的发展时，我们应果断的进行调整，使其符合事物发展的规律，为社会主义经济建设服务，为社会主义经济建设添砖加瓦。我们在基于我国国情的基础上，也要积极吸收借鉴他国的优秀经验成果。所以，对此提出以下建议：

　　5.1 扩大信贷来源渠道，增强小额信贷动力

　　一方面，金融机构在农村不光是有贷款业务，更多的是存款业务。按照“取之于民、用之于民”的原则，可以把在农村获得的储蓄资金按照一定比例用于发放农村信贷。增加农村信贷的规模和金额，尽量减少一些农户无款可贷的情况，强化对农村信贷的支持。

　　另一方面，将农村小额信贷进行专项管理，划分单独的管理模块和方式。政府的专项资金作为一部分，由商业银行提出申请，经资金管理部审批同意后，用于补贴或周转农村信贷资本金。另外，建议央行是适当增加转向支农再贷款，增加商业银行的资金来源。

　　5.2 灵活贷款投向，创新贷款产品

　　一是扩大贷款投放方向，不单单是农业种植业、畜牧业，而应该扩大发放种类，把一部分放在其他领域。划分重点支持的项目。二是设计创新贷款产品，多期限，多利率种类，灵活满足农户经营生产需求。根据需求层次理论，人们的需求是不断多样化的。

　　所以，在农村金融方面亦然。农民对于金融资本的需求也是多样性、多方面的。所以，各地的金融机构应从当地实际情况出发，为适应当地农户的需求，提供多样化、多层次的服务和理念。创新发展方式，将银行卡、理财产品等和农村发展相结合。

　　5.3 加强风险控制，完善担保机制，建立资信评级

　　除外部监督外，内部监督同样重要，且作用不可替代。一方面，针对小额信贷的实际发展情况，从业务监管、财务监管、风险预测、质量考核等方面入手，建立健全事前、事中、事后监督，完善农村小额信贷内部控制制度。另一方面，在担保人上，应对进行有前景有效益的产业项目的农户进行组织，推动其联合，建立联保贷款。诸如之前的“晋商”、“徽商”等，联合的力量往往更大，能够使联合的农户在面对资金问题、自然问题等难题时，增强抗击打能力。最重要的是建立农户信用资信评级制度。对信用值较高的农户实行贷款利率优先、利率优惠额度放宽的正向激励机制。[ 16 ]

　　5.4 多举措降低服务成本，弹性运营

　　从农村资金信贷的来源方面，更多的依靠农民储蓄，“取之于民、用之于民”，降低了其他途径资金来源的成本，使农村信贷机构的服务成本大大降低。从利率的制定上，政府和相关机构应适当放宽限制，给予地方的农村金融机构更多的自主性，让其根据本地实际情况，制定利率范围。使农户的接待行为更灵活、更合理，风险更低。

　　5.5 加强金融监管、完善法律制度

　　法律是我们进行一切政策制定、行为落实的依据。所以，我们的行为应在法律的框架下。农村小额信贷的发展，经过一段时间的实践检验，已经可以从中发现一些问题和规律，根据这些行有可迹的规律和避免再次出现同样的问题，我们需要先树立起法律的保护大伞。政策的制定上要对创新的项目、基础的项目、重点的项目加以区分。扬长避短，优胜劣汰。正确运用“拿来主义”，通过学习其他国家的先进经验，充分吸收借鉴，为我所用。同时，在内部监管体系的制定上，政府、金融机构、农户等三方，应对其权利、责任、义务等各方面进行明确划分，尽量避免权力滥用和责任推诿等情况的发生。

　　单纯依靠内部监管不能防范所有问题，所以需要外部的监管体系同样要强有力。[ 17 ]

6.结论和展望

　　6.1 结论

　　现今我国在中国特色社会主义的新阶段，社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。农村作为发展不平衡、不充分的薄弱地带，是需要加以重点关注的。那么，如何解决农村在发展过程中遇到的一些阻碍及本文所提到的农村信贷问题呢？小额信贷是有效解决途径。需要注意的是，我国幅员辽阔，广大农村地区的信贷产业的发展不是一蹴而就的。所以需要多方面的“保驾护航”。

　　首先，法律政策的支持和规范，做到“有法可依、有法必依”，对农村信贷产业发展中的行为进行规范和引导，对农村信贷产业发展中的违法行为进行制裁和约束。二是风险的预防和分散，大力扶持保险在农村的发展，通过保险来承担或者说分散一部分农村小额信贷的风险。其次，小额信贷主体的多元化，不能单单依靠某一种或者某几种金融机构提供支持，而是要多渠道地拓宽机构的多元化，避免“把鸡蛋放在一个篮子里”，而是“合作共赢”。最后，建立健全社会征信体系。现今，诚信在当今社会越来越发挥着重要作用。所以，无论是个人，还是政府、企业都应为行为负责，建立整个社会的征信体系。共同为中国农村、中国特色社会主义事业添砖加瓦。

　　6.2 展望

　　信贷的发展和完善是一个长期的过程，因此需要提起重视，充分认识到农村信贷在农村金融市场中的作用。吸取国外或其他地区经验教训,而且不能照搬照抄，要坚持“拿来主义”是基于我国国情基础之上的。力求通过各方协调和各界努力，制定能够有利于我国农村金融的可持续发展，能够切实解决农民在发展中遇到的资金问题，能够确实达到增加农民收入的农村信贷模式。

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致谢

　　经过几个月的努力，我从一无所知，开始了独立的学习，查看相关的资料和书籍，让自己头脑中模糊的概念逐渐清晰，使自己的论文逐渐有脉络，清晰起来，每一次改善都是我学习的收获。期望这次写论文的经历能激励我在以后学习中继续进步。最后我要感谢我的指导老师，×××老师。在论文写作中，她不辞辛苦给予了很多的指导。