中国P2P网络借贷风险控制困境探究

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【题目】中国P2P网络借贷风险控制困境探究 
【第一章】P2P网贷存在的风险与管理研究绪论 
【第二章】P2P网络借贷风险管理理论 
【3.1】我国P2P网络借贷发展现状 
【3.2】P2P 网络借贷的风险识别 
【3.3】P2P 网络借贷风险形成机理 
【第四章】基于AHP的模糊综合法评价P2P网络借贷风险 
【第五章】我国P2P网络借贷风险管理的问题及优化对策 
【结论/参考文献】P2P网络借贷风险管理优化研究结论与参考文献  


    摘 要

　　P2P 网络借贷从 2007 年产生至今，其发展迅速，超过了很多人的预期与想象。截止到 2014 年 12 月底，据网贷之家的统计，网贷平台数量已达到 1575 家，遍布全国各地，全年累计交易额达 2500 亿。P2P 网络借贷实现了借贷双方通过网贷平台直接对接的融资方式，突破了传统金融机构在融资对象、渠道和来源的局限，将融资对象扩展到需要小额信贷的普通消费者和中小微企业。总的来说，P2P 网贷为普惠金融的实现提供了途径，提高了一部分民众的资金使用率，有助于金融市场的完善和提高资源配置效率。然而，网络借贷行业的发展并没有走上正规化，网贷平台数量虽多但质量良莠不齐。它的发展在 2013 年开始被人们称为“野蛮生长”.随着问题平台的不断出现，各种跑路、倒闭事件引起了公众的注意，银监会曾提示网贷有风险。即便运营尚好的平台，其也存在很多风险隐患。事实证明，P2P 网络借贷存在很多风险因素，若要 P2P 网贷健康发展，发挥其社会积极作用，就需要对其进行风险管理。

　　风险管理是金融业发展不可或缺的部分，是 P2P 网络借贷能够持续发展的前提。本文将风险管理理论应用到 P2P 网贷行业，从 P2P 网络借贷目前的发展现状入手，分别从网贷发展历程、网贷经营模式和行业数据三方面展示网络借贷现状。在现状基础上明确网络借贷的交易流程，深入到网贷风险产生的根源，对网贷风险因素进行识别，将网络借贷平台的风险归纳为法律风险、操作风险、信用风险、流动性风险、声誉风险和网络风险。通过对 6 种风险因素的识别与分解，运用基于 AHP 的模糊综合评价法对 P2P 网络借贷风险进行评估。首先计算出各个风险因素的权重来反应其在总体风险中的重要性；其次，以某平台为例模糊综合评判其总体风险值，为其风险管理的改善提供直观分数参考。在风险评价结果的基础上，分别从政策上、理念上和具体执行上提出风险管理优化对策。政策上要优化平台外部环境，完善征信体系，需要国家和相关机构的管理和扶持；理念上要引入行业风险管理文化，具体执行上针对重点风险因素提出控制措施。

　　关键词：P2P 网络借贷 风险管理 层次分析法

　　ABSTRACT

　　Since Peer-to-peer lending has appeared in our country in 2007 so far, its rapid development exceedsmany people's expectation and imagination. By the end of December 2014, according to the statistics ofP2P Lending Home, there are 1575 P2P lending platforms all over the country and the accumulativevolume of transaction of this year has been up to 250 billion. P2P lending helps both of debit and creditsides to finance directly on the lending platforms, and it breaks the traditional financing transactions inobject, channel and source monopolized by commercial banks. It expands financing object to ordinaryconsumers and small and medium-sized enterprises that who are in need of financing. In summary, P2Plending provides a way to realize inclusive finance and promotes both the perfection of financial marketand efficiency of resource allocation by improving the usage rate of partial people's fund. However, P2Plending industry doesn't develop smoothly. In 2013, people begin to say it is in savage growth. The pubicfocus on the problem platforms that is evading or close down. China Banking Regulatory Commission haspointed out that P2P lending contains risk. Even if the platforms that are in well operation have many riskfactors. In fact, P2P lending' development includes many risks. The management of risk is necessary forP2P lending, so that it can develop benignly.

　　Risk management is the necessary component in the development of financial industry and theprecondition of sustainable development of P2P lending. In t his article, risk management theory is appliedto the P2P lending. Firstly, proceeding with the current situation of P2P lending, the business model isdivided into no-compensation model, risk reserve fund model and guaranteed model. After knowing thetransaction process, I conclude the risk terms into law risk, operation risk, credit risk, liquidity risk,reputation risk and internet risk and analysis the reason of these risks. Based on the identification anddecomposition of these six kinds of risk factors, use the analytic hierarchy process （AHP） and FuzzyComprehensive Evaluation to evaluate P2P lending risk, and calculate the weight of each risk factorwhich reflects each factor' importance in the total risk. On the basis of the assessment result, put forwardsome specific key suggestions to manage the risk of P2P lending. For policy, optimize externalenvironment and credit system that is need the help of government and related organizations. In thoughts,P2P lending platform need to build risk-control mechanism from risk management culture tointernal-control to technology. In concrete measures, take some targeted measures and build P2P lendingguild to reduce risks.

　　Key words: P2P lending,risk management,analytic hierarchy process

　　目 录

　　摘 要

　　ABSTRACT

　　1 绪论

　　1.1 研究背景与意义

　　1.1.1 研究背景

　　1.1.2 研究意义

　　1.2 文献综述

　　1.2.1 国外研究综述

　　1.2.2 国内研究综述

　　1.2.3 国内外研究评析

　　1.3 研究内容

　　1.4 研究方法与路线图

　　1.4.1 研究方法

　　1.4.2 技术路线图

　　1.5 创新点

　　2 P2P 网络借贷风险管理理论

　　2.1 P2P 网络借贷概念界定

　　2.1.1 P2P 网络借贷起源与定义

　　2.1.2 P2P 网络借贷原理

　　2.1.3 P2P 网络借贷特点

　　2.2 风险管理理论

　　2.2.1 风险管理的概念与目的

　　2.2.2 风险管理程序

　　2.3 基于 P2P 网络借贷的风险管理

　　2.3.1 P2P 网络借贷相关理论

　　2.3.2 信贷风险产生的理论分析

　　2.3.3 信贷风险管理方法

　　2.3.4 P2P 网络借贷风险管理内容

　　3 我国 P2P 网络借贷风险现状分析

　　3.1 我国 P2P 网络借贷发展现状

　　3.1.1 我国 P2P 网络借贷发展历程

　　3.1.2 我国 P2P 网络借贷平台的运营模式

　　3.1.3 我国 P2P 网络借贷行业指标

　　3.2 P2P 网络借贷的风险识别

　　3.2.1 法律风险-洗钱和非法集资

　　3.2.2 操作风险-审贷技术、产品异化、资金与账户风险

　　3.2.3 信用风险-借款人或平台的违约

　　3.2.4 流动性风险-资金错配和投资人挤兑

　　3.2.5 声誉风险-负面舆论与透明度低

　　3.2.6 网络风险-系统软件与技术人员的不达标

　　3.3 P2P 网络借贷风险形成机理

　　3.3.1 法律地位与合规性不明

　　3.3.2 监管与自律的双重缺失

　　3.3.3 缺乏完善征信体系的支撑

　　3.3.4 平台对借款人信用风险控制不力

　　3.3.5 平台自身内部管理缺陷

　　4 基于 AHP 的模糊综合法评价 P2P 网络借贷风险-以 A 平台为例

　　4.1 A 网贷平台的基本情况

　　4.1.1 平台简介

　　4.1.2 风险管理现状与不足

　　4.2 基于 AHP 的模糊综合评价 P2P 网贷风险原理

　　4.2.1 AHP 层次分析法原理

　　4.2.2 模糊综合评价方法原理

　　4.3 P2P 网络借贷风险评价步骤

　　4.3.1 建立风险层次模型

　　4.3.2 构造成对比较矩阵

　　4.3.3 权向量计算及一致性检验

　　4.3.4 构建 A 平台的模糊综合评价模型

　　4.4 AHP 模糊综合评价结果

　　5 我国 P2P 网络借贷风险管理存在的问题及优化对策

　　5.1 我国 P2P 网络借贷风险管理存在的问题

　　5.1.1 监管层政策未落实

　　5.1.2 平台风险管理意识差，风控措施单一

　　5.2 我国 P2P 网络借贷风险管理优化对策

　　5.2.1 政策上的风险管理措施-多方位优化 P2P 网络借贷外部环境

　　5.2.2 理念上的风险管理措施-对 P2P 网贷行业引入风险管理文化

　　5.2.3 具体执行的风险管理措施-P2P 网贷平台自身风险控制

　　6 结论与展望

　　6.1 研究结论

　　6.2 研究不足与展望

　　参考文献

　　致 谢