P2P网贷平台与小额贷公司的合作探究

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【题目】P2P网贷平台与小额贷公司的合作探究 
【第一章】P2P平台与小额贷款公司协作发展研究绪论 
【第二章】我国P2P网络借贷概述 
【第三章】我国小额贷款公司概述 
【第四章】P2P网络借贷与小额贷款公司的合作效应 
【第五章】合作案例分析——基于有利网
【第六章】P2P与小额贷合作的发展建议 
【结论/参考文献】P2P网贷与小额贷款公司共赢研究结论与参考文献 



　　摘要

　　P2P 网络借贷（Online Peer to Peer Lending）是指基于互联网的，个人对个人、点对点的，不经过第三方机构（如银行）的直接借贷模式，借款人、投资人的开发、审核，借贷双方撮合，风险控制，收回借款均在线上进行。P2P 网贷平台最早于 2005 年出现在英国，之后于 2007 年传入我国，我国第一家 P2P网贷平台为拍拍贷。P2P 网贷平台 7 年来一直野蛮生长，处于“无准入门槛、无行业标准、无外部监管的”三无境地，“跑路”、“倒闭”事件频发，外界既有质疑也有对该行业的肯定。

　　我国小额贷款公司的产生，是由于国家为扶持“三农”经济与中小企业发展，有意使小额贷款公司合法化，从而引导民间资本流向弱势群体。

　　P2P 网络借贷与小额贷款公司的业务定位均是服务传统金融无法覆盖的弱势群体，都有着“普惠金融”的特质。在国内特殊的市场环境之下，本土 P2P借贷平台开始对舶来的纯线上模式进行调整，出现了多种“线上+线下”模式，其中就有 P2P 网贷平台与小额贷款公司的合作，即由小贷公司推荐借款人，平台负责线上开发投资人，分工明确。这种新型模式使小贷公司可以绕过监管借道融资，打破资金瓶颈，突破地域限制，而 P2P 平台则可借此降低风险与运营成本。双方合作实现了业务突破。

　　本文第一部分主要梳理了 P2P 网贷平台、小额贷款公司的相关研究文献，发现鲜有学者对该种合作模式进行深入研究；第二部分与第三部分，分别描述了我国 P2P 网贷平台与小额贷款公司的发展历程、发展现状，分析了两者所处的市场环境，以及各自的发展优势及发展瓶颈。接下来在第四部分中，本文从两者优势互补的角度，深入挖掘两者的合作契机，揭示了双方合作能够解决的问题。对两个合作主体来说，主要体现在降低成本、提高效率，实现业务突破；对整个市场来说，主要体现在两者优势互补、协同发展能够更好的补缺现有金融体系的空白，覆盖弱势群体，发挥 1+1>2 的作用。本文在第五部分引入了典型合作案例--有利网，以有利网为观察窗口，发现了一些合作模式下存在的问题。在文章最后，笔者对 P2P 网络借贷与小额贷款公司的合作提出了发展建议。

　　笔者对两者合作进行深入研究后，得出如下结论：第一，P2P 网贷平台与小额贷款公司的合作在当前环境下竞争力强，能够在“服务小微”方面发挥 1+1>2的作用；第二，这种合作方式能否健康发展，能否优化市场，有赖于双方的业务能力，以及网络技术、法律、监管、行业自律等方面的外部环境建设；第三，P2P网贷平台与小额贷款公司都应顺应时代变化，积极调整各自发展方式，不应受制于这种合作。

　　关键词：P2P 网络借贷；小额贷款公司；线上+线下；合作模式

　　Abstract

　　Online Peer to Peer Lending refers to the Internet-based, person to person,point to point, not through a third party （such as a bank） direct lending model. In thisloan mode, most of the work completed online, eg. developing and checkingborrowers, matching borrowers and lenders, risk control and loan recovery. OnlinePeer to Peer Lending first appeared in 2005 in the UK, and it was introduced intoChina in 2007, PPdai is China's first P2P platform. For seven years, Online P2PLending has been brutal growth in a bad environment: no barriers to entry, no industrystandard and no external supervision“. A large number of P2P platform collapsed. Forthe industry, the outside world has positive attitude and also questioned.

　　The generation of the small loan companies, is due to the country in order tosupport the ”three rural“ Economic and SME development, and intends to make thelegalization of small loan companies, in order to guide private capital flows tovulnerable groups.

　　Online P2P Lending and Small loan companies' business position aretraditionally disadvantaged financial services can not be covered, both of them have”inclusive finance“ character. Under the special domestic market environment, localP2P platforms began to correcting pure line correction mode, a large number of onlineto offline mode appeared, of which there are P2P platforms and small loan companiescooperation. Small loan companies recommend borrowers, the platform is responsiblefor the development of online investors. This new model allows small companies tobypass the regulatory route through loan financing, funds break the bottleneck,breaking geographical restrictions, but you can take to reduce the risk of P2Pplatforms and operating costs.

　　The first part of this article reviews the literature about P2P platforms, small loancompanies and found that few scholars research cooperation mode in-depth. Thesecond part and the third part describe the development process and status of OnlineP2P Lending and small loan companies, analysis their market environment, as well astheir strengths and development bottleneck. Then in the fourth part, this article digcooperation opportunities between the two from the perspective of the twocomplementary advantages, revealing that the cooperative model can solve someproblem. For the two co-principal, it is mainly reflected in lower costs, improveefficiency and achieve business breakthroughs. For the entire market, mainly in thetwo complementary advantages, collaborative development can be better filled gapsin the existing financial system, covering vulnerable groups. The fifth part of thisarticle introduces a typical case of cooperative mode --Yooli net. Through thiscase, we found some problem of cooperative mode. Finally, in the sixth chapter, theauthor put forward some development proposals about cooperation model.

　　After in-depth study in the cooperative mode, the article obtain the followingconclusions: First, the cooperation of P2P platform and small loan companies ismore competitive. Second, the healthy development of cooperation model depends onthe external environment of both the operational capacity, and network technology,legal, regulatory, industry self-regulation and other aspects. Third, P2P platforms andsmall loan companies are all should change with the times, and actively adjust theirroadmap, and should not be subject to cooperation model.

　　Keyword:Online Peer to Peer Lending; small loan companies; Online to Offline;Cooperation model.

    目 录

　　第一章 绪论

　　第一节 选题背景与研究意义

　　一、选题背景

　　二、研究意义

　　第二节 文献综述

　　一、P2P 网络借贷国内外文献研究

　　二、小额贷款公司国内外文献研究

　　三、P2P 平台与小贷公司的合作研究

　　第三节 研究思路和研究方案、创新与不足

　　一、研究思路和研究方案

　　二、创新点和不足

　　第二章 我国 P2P 网络借贷概述

　　第一节 我国 P2P 网络借贷产生原因

　　第二节 我国 P2P 网络借贷发展现状

　　一、我国 P2P 网络借贷模式

　　二、我国 P2P 网络借贷行业数据

　　第三节 我国 P2P 网络借贷行业监管

　　一、监管趋势

　　二、P2P 网络借贷行业自律

　　第三章 我国小额贷款公司概述

　　第一节 我国小额贷款公司产生原因

　　第二节 我国小额贷款公司发展现状

　　一、我国小额贷款公司业务特点

　　二、我国小额贷款行业数据

　　第三节 我国小额贷款行业监管

　　第四章 P2P 网络借贷与小额贷款公司的合作效应

　　第一节 P2P 网络借贷的优劣势分析

　　一、我国 P2P 网络借贷的优势及发展意义

　　二、我国 P2P 网络借贷的劣势

　　第二节 我国小额贷款公司的优劣势分析

　　一、我国小额贷款公司的优势

　　二、我国小额贷款公司的劣势

　　第三节 P2P 网络借贷与小额贷款公司合作效应分析

　　一、P2P 网络借贷角度

　　二、小额贷款公司角度

　　三、两者协同发展

　　第四节 本章小结

　　第五章 合作案例分析--基于有利网

　　第一节 有利网基本运作情况

　　一、有利网简介

　　二、产品介绍

　　三、运作模式

　　四、风控措施

　　第二节 有利网经营业绩

　　一、成交额激增

　　二、参与者增加明显

　　三、利率水平低

　　四、逾期率低

　　五、发展指数评级前十

　　第三节 合作存在的问题

　　一、借款质量

　　二、道德风险

　　三、担保资质

　　四、变相杠杆

　　五、资金安全

　　六、议价能力

　　七、法律合规问题

　　第六章 两者合作的发展建议

　　第一节 合作主体发展建议

　　一、针对借款质量问题和道德风险

　　二、针对担保资质问题

　　三、针对变相杠杆问题

　　四、针对资金安全问题

　　五、针对议价风险

　　第二节 外部环境建设

　　一、完善法律制度与外部监管

　　二、加强 P2P 网络借贷行业的自律

　　三、加快建设个人征信体制

　　四、提高网络安全技术

　　结论

　　参考文献

　　致谢