信用卡套现风险分析(2)

　　3.2 信用卡套现的危害

　　信用卡套现对利益相关各方来说都是一种风险极大行为。无论是对持卡人、特约商户或第三方支付平台，还是对发卡银行和收单机构以及银联，都可能造成资金损失和信誉影响；而宏观上来讲，信用卡套现更是脱离了现有的信贷管理体系，造成大量实质上的信贷资金游离在外，造成监管失效，严重妨碍我国金融安全。
　　
　　3.2.1 信用卡套现行为使持卡人自身权益难以保障

　　信用卡持卡人可能偶有资金需求，这是非常正常的情况，信用卡本身就具有提现的功能以满足持卡人需要。但部分持卡人为了逃避较高的提现成本，便选择信用卡套现。此种行为是一种投机行为，当然在金额不大次数较少的情况下或许不会引起银行关注，但一旦发生无法到期还款甚至被列入人行征信系统黑名单那么后果则不堪设想。另外，如果部分妄图套现的持卡人本身缺少信用卡知识，自我保护意识和法律意识淡薄，那么在与非法中介合作的过程中便会出现泄露个人信息，甚至被人用于虚假申卡领卡，或者信用卡被盗用等情况，造成个人资金损失和信誉受损。

　　3.2.2 信用卡套现行为使商户承担法律及信誉风险

　　对于特约商户而言，使用 POS 机为刷信用卡消费的持卡人提供套现服务本身就是一种违法行为，需要承担法律责任。这一点所有的商户都非常清楚，只是因为偶尔的套现行为被银行和司法机构发觉和惩处的几率较低，因此心存侥幸。但无论如何，他们违反了与银行的协议，违反了法律规定；在刷卡套现的过程中，一旦被银行监控到交易背景不真实，并以此为由退单拒绝付款，那么商户就可能会承担资金风险，而且该商户极有可能因此被列入银行持续关注监管的名单，那么紧接着便要承担信誉风险；对于那些使用本商户 POS机利用员工亲属等信用卡进行团体套现的行为，已经远远偏离了信用卡的消费初衷，而是成为了一种信贷工具，套取的现金也相应的成为信贷资金，易形成资金缺口大难以及时偿还的局面。甚至还出现被用于套现的信用卡实际是被商户冒用的情况，极易产生法律纠纷严重影响商户信誉。

　　3.2.3 信用卡套现严重使发卡行的利益受损

　　信用卡申请人在申请信用卡时，银行会对其资信情况还款能力等进行分析评价从而给出合理的信用卡额度，目的是从源头上控制风险。但是由于目前社会上存在大量借卡套现的情况，因此实际的信用卡持卡人和还款人并不是最初通过评估的申请人，所以他们使用的透支额度极有可能与本身资信情况和还款能力不符，超过银行对其风险评估的范围，增加了银行的风险承担程度。另外，由于信用卡具有预授权的功能，且使用预授权功能结算时最多可上浮 15%的特性，则利用预授权套现的持卡人可以不受授信额度的限制套取现金。从理论上讲，夸张的说甚至可以无限制的套取现金。这大大超过了银行的风险控制范围，带来资金损失风险，严重损害其利益。

　　从信用卡最本质的功能来看，信用卡是一种以个人信用为担保的信贷工具。持卡人进行刷卡消费透支额度时，银行同时就承担着还款风险。为了规避风险，银行收取较高的利息或手续费进行对冲。但信用卡套现行为却实际上并未遵循这一规则，未向银行缴纳这部分资金承担透支风险，因此银行方面只能独自承担。又由于银行对资金用途和流向的跟踪监管受限，因此若信用卡套现者无力偿还套现资金，银行将面临极大地资金及信誉风险。

　　3.2.4 信用卡套现使收单机构承担巨大风险损失

　　信用卡收单机构承担着商户管理和授权结算的职责。当持卡人刷卡消费后要求退单，且特约商户以受理无过错要求收单行付款，那么由于银联对收单机构“见单即付”的规定和先行赔付发卡行和持卡人再与特约商户协商解决的义务，收单行都必须承担退款。如果在发卡行结算的过程中，一旦发现是虚假交易或者套现行为，拒绝与收单行进行结算收单行先行付款却得不到结算款项，将面临资金损失，承担资金风险。

　　3.2.5 信用卡套现阻碍信用卡产业的健康发展

　　有专家指出，信用卡产业在信用卡套现的推动下呈现出不一种不健康的虚假繁荣景象，实际上就是泡沫，一旦破裂即给我国金融市场带来巨大影响。信用卡套现作为一种贪图利益的行为违反了国家的法律也违反了银行监管部门的相关规定，并滋生出另外一些较为严重的违法犯罪行为。同时，还会催生大量的不良贷款甚至坏账出现，增加了银行负担，破坏了社会诚信环境，严重阻碍我国信用卡产业的健康发展。

　　3.2.6 信用卡套现严重扰乱我国金融秩序

　　信用卡的产生原本是用于消费领域，是一种可以周期性循环使用的小额度短期授信。

　　随着信用卡套现行为的日益猖獗，信用卡演变为无担保的信贷工具。而套现资金的流向和用途也脱离的控制范围，常常被用作流动资金。但由于信用卡的最初设定，这部分资金是被当做消费资金计量，体现的是社会上的消费需求，这就影响了国家正常的资金流通节奏，也使相关金融指标的统计产生偏差，加大了国家宏观调控的难度。更为直接的是，信用卡套现的这部分资金脱离了银行正常的运行轨道和监管视线，无形中增加了信贷资金的投放。

　　由信用卡套现引发的各类案件，如信用卡欺诈、洗钱等，都损害了一些无辜者的利益，不利于和谐社会的构建。并且信用卡持卡人多卡高额的套现会给市场带来资金充裕、供给不足等虚假繁荣的景象，导致规模扩大过量供给进而资金不足形成大量贷款却难以偿还恶性循环，最后有可能引发信贷危机，存在潜在风险。

　　另外，前文提到的银行间盲目竞争，特约商户或第三方支付平台的疏于防范，信用卡持卡人自我保护意识、法律意识和诚信观念淡薄等都不同层面的给整个社会带来不良影响，严重扰乱我国金融秩序。