互联网时代下A银行个贷业务发展战略制定

　　第四章 互联网时代下 A 银行个贷业务发展战略制定

　　互联网时代下发展个贷业务，A 银行应坚持“一分为二、辨证看待”原则，既要看到互联网金融“不会颠覆金融的本质”，也要认识到“互联网重构传统金融业态的趋势不可逆转”，唯有提早谋划、积极变革，才能在市场中赢得先机。

　　4.1 A 银行个贷业务发展战略的基本目标及思路

　　作为国有大型商业银行之一的 A 银行，应直面互联网金融兴起和同业经营互联网化带来的挑战，充分依托现有个贷业务、技术和客户基础，加紧实施互联网金融发展战略，深度融入互联网金融生态，推动资源配置、流程设计、产品创新、新技术应用等变革，逐步实现个贷业务经营管理全流程向互联网化的方向转型，努力建设线上与线下协同、虚拟和实体融合的新一代智慧银行，力争打造现代一流的零售贷款银行。

　　实施个贷业务的互联网金融发展战略，总的思路是“分步推进、嫁接改造、融合创新、框架重构”。一是分步推进。先业务后管理，先迁移再创新，分“业务互联网化—互联网金融化—现代智慧银行”三步走，并综合考虑难易、缓急、风险、成本，确定互联网金融的创新发展路径。二是嫁接改造。短期立足于服务向线上拓展、产品向线上迁移、渠道向线上延伸的业务互联网化，实施虚拟产品、多元应用、营销管理和客户服务“四维嫁接”，将电子银行改造成全功能互联网金融服务平台。三是融合创新。

　　中期致力于互联网金融模式创新和线上线下的协同发展，促进金融服务与电子商务、移动终端、网络社交和数字革命的“四个融合”。四是框架重构。长期着眼于经营管理虚拟化、互联化、数字化、智能化的系统重构，培育提升产品快速创新、运营弹性支持、技术灵活应用和风险在线防控“四项能力”，实现传统线下银行向基于互联网金融的现代智慧银行的转变。

　　4.2 A 银行个贷业务发展的市场定位

　　A 银行新阶段的个贷市场定位，应重点把握好三个方面：一是着眼于改善客户服务体验、树立网络品牌口碑，巩固线上线下主流银行的竞争地位；二是着眼于降低运营成本、缓解信息不对称，从而以合理的成本付出和风险承受，实现对小微企业、三农客户和网络大众等市场群体更大范围的服务覆盖；三是着眼于顺应经济社会变迁、技术创新应用和金融业态演变趋势，加快实施互联网金融发展战略，应用技术创新成果，重塑网络化、数字化、智能化的经营管理模式，以赢得形象、赢得市场、赢得未来。

　　4.3 A 银行个贷业务发展战略选择

　　加快搭建开放式的互联网金融服务平台，深入挖掘线上客户的融资需求和数据信息，打通线上线下信息壁垒，创新闭环服务模式，加强与互联网金融产业链条上各方的互补合作，积极推动服务功能、服务渠道和服务模式创新，抢占个贷业务发展的制高点，提升 A 银行在互联网金融个贷业务领域的竞争力。

　　4.3.1 打造互联网金融生态圈

　　首先，打造开放式服务平台。通过自建电商平台或与第三方平台合作的方式，促进金融服务与个贷业务的全面融合，构建集金融交易和商务、生活增值服务为一体的商务生态圈。以拓展掌上银行移动应用为基础，以移动申请和移动商务为核心，整合内外部资源，把掌上银行打造成客户移动金融和生活商务的主门户，建立起以 A 银行为核心的移动金融生态圈。加快完善现有互动 e 站的功能，搭建社区和圈子成员体验分享的平台。

　　其次，探索线上线下闭环服务模式。通过多渠道整合和集成，向客户提供线上线下的协同服务。利用移动终端的位置服务特性，发挥对其他渠道的辅助认证、辅助交易、辅助服务等功能。借助地理围栏、卫星导航、增强现实等技术，整合线上线下资源，开展定制化、个性化的 O2O 闭环服务，实现线上线下服务的顺畅衔接和交叉互补。

　　第三，加强与互联网金融产业链各方的合作。找准自己在互联网金融价值链条中的定位，采取开放、学习的态度，积极融入跨界融合、多方竞合的互联网金融生态圈。

　　合理把握与第三方合作平台、互联网企业、移动运营商等参与方的竞合关系，通过联盟、参股或控股等方式加强合作，合力培育市场和产业链，实现优势互补、扬长避短、为我所用。

　　4.3.2 做实互联网金融业务创新

　　首先，服务功能创新。适应网络融资、客户体验的蓬勃发展趋势，A 银行应抓紧推动个人网络融资、理财等需求的发展，创新服务功能，满足客户多样化需求。以供应链融资、贸易融资、消费贷款、创业助业、循环贷款等适合线上运作的信贷产品为重点，积极推动融资产品、流程、机制创新，面向中小企业、小微网商、个私业主和个人客户，推出全在线、零贷中、自助式的融资服务。开发在线官网或依托第三方网络平台，建设网络“融资超市”，向他行客户展示和销售 A 银行个贷业务产品。

　　其次，服务渠道创新。深入拓展传统电子渠道功能，加快移动金融等新兴渠道建设，实现互联网金融全渠道创新发展。建设以旗舰店为核心、卫星型网点为辅翼的智慧网点体系，打造“视、触、听”全方位互动营销体验区，加快实现个贷业务传统渠道的互联网化。以提升客户体验、优化交互方式为核心，全面改造传统电子渠道，建设涵盖金融超市店、精品店、直营店在内的“网上金融商城”（ABC Mall/ABC Store）。

　　加快服务触角向移动终端的延伸，建设开放式移动金融服务平台，把移动终端打造成客户营销服务的重要渠道。

　　第三，服务模式创新。立足于发挥自身优势，加快互联网金融领域的个贷业务服务模式创新。在电商金融领域，创新利用消费信贷和团购等手段，通过为商户及 A 银行客户提供金融服务来全面提升用户黏度，打造具有 A 银行特色的诚信的“电商+金融”

　　综合服务平台。借鉴“人人贷”模式，搭建融资中介服务平台，将 A 银行存款客户或民间投资人的投资理财需求与中小企业、个人借款者的创业、助业等融资需求进行匹配，提供信息咨询、交易撮合、信贷服务和贷后管理等。