小微企业贷款在商业银行发展中的作用与现状

　　第 1 章 绪论

　　1.1 研究背景与意义

　　在当前中国国内的经济及金融环境下，小微企业已经成为各层面不可或缺的组成部分，在越来越多的领域扮演着重要的角色，而与此同时，小微企业的发展与壮大相比大中型企业要付出更大的努力和更多的汗水。在此矛盾下，笔者从小微企业日常经济活动过程中的重要融资方式——银行融资角度出发，从风险控制的视点审视商业银行的小微企业贷款，并希望银企双方能达到一个双赢的结果。

　　1.1.1 小微企业在我国国民经济中的地位和现状

　　目前在我国，小微企业量大面广，已经成为了实体经济的主体，是发展国民经济的生力军，是提升就业率的主渠道，是自主创业的重要源泉，是大企业及企业家成长的摇篮。试想，如果国家不大力发展小微企业，不积极帮扶脱困，将使得大量小微企业倒闭破产，大量产业工人无法就业，财政收入也将大幅缩减，而实体经济的萎缩和消亡必将影响社会的稳定，关系着国家的长远发展。据相关资料显示，近年来小微企业在我国国民经济中的地位可以形象地描述为“九八七六五”， “九”是指整个国家的企业数量中小微企业数量占到 99%份额，“八”是指小微企业的从业人数占了国家就业人口的近 80%,“七”是指国家外贸交易额中小微企业的份额占了 70%，“六”是指整个国家国民生产总值中小微企业的贡献占 60%，“五”是指整个国家税收中小微企业税收额占约 50%。

　　具体来讲，小微企业在我国经济方面的重要性表现为：

　　1．是财政收入的重要来源，是促进经济增长的重要力量。小微企业产生的财税收入占全国财税收入的近 50%，在宏观经济上有抑制经济衰退的作用。因为在买方市场中，当总供给大于总需求时，表现为需求不足，而重新达到供求平衡时则会使得大量的劳动剩余被白白消耗。但因为小微企业的规模小、转型灵活，可以根据市场的供求态势进行自身的调整，进而有效消化市场剩余，减缓经济衰退的进度。

　　2．能够提供大量的就业岗位。据统计，全国近 80%的就业者来源于小微企业，因为小微企业以劳动密集型产业居多，可以吸纳更多的就业人员，从而增加就业率。同时小微企业也为创业者提供平台，能够大大缓解政府的就业压力。

　　3．是促进经济结构调整的重要载体。目前小微企业对于经济结构的调整正在发挥着日益重大的作用，特别是一批掌握先进技术的领军小微企业的涌现。该类小微企业在大企业生产线的周围集聚成“产业集群”，从而支持大企业的发展和生产链条的形成。

　　4．小微企业的发展有利于企业经营管理精英的培养，该批人才队伍的不断壮大成长，必将是我国经济改革的中坚群体，进而影响着我国经济的长远发展。

　　1.1.2 小微企业贷款在商业银行发展中的作用与现状

　　小微企业贷款业务有助于商业银行提高资产流动性、优化信贷结构、分散风险和培育新的客户群、发掘新的利润增长点，这已成为商业银行实现经营转型和可持续发展的有效途径和重要契机，同时也有助于商业银行树立良好的社会形象，提升银行品牌的内在价值。商业银行能通过小微企业信贷市场这片蓝海夯实客户基础，从而提高抗风险能力，优化内部管理方式和运营模式。此外，随着存款利率市场化的即将到来，高风险收益覆盖高风险成本这一理念也将推动商业银行小微企业贷款的迅速发展。

　　截止 2012 年 12 月末，全国商业银行的小微企业贷款余额达 14.77 万亿元，较以往年度均有不同程度的增加，说明商业银行已充分关注到这片市场的重要性并达成了一定的目标效果，改变了对小微企业贷款“高投入、低产出”的认识。

　　而与此同时，国家亦非常重视小微企业的贷款工作。2005 年 7 月，中国银监会在《银行开展小企业贷款业务指导意见》中提出了“六项机制”，即：利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。2010 年 2 月 23 日，中国银监会宣布小微企业信贷投放的“两个不低于”的监管要求，即：小企业贷款增速不低于全部贷款增速、小企业贷款增量不低于上年。

　　2013 年 3 月 29 日，中国银监会提出了《关于深化小微企业金融服务的意见》的通知，在原“银十条”的基础上提出了 15 条具体措施，新增的 5 条内容包括:①明确指导思想，确定工作目标；②完善服务体系，引导差异化竞争；③明确监管导向，强化正向激励；④争取多方支持，形成社会合力；⑤促进小微企业可持续发展，推动产业升级和经济结构转型。

　　1.2 研究内容与方法

　　1．文献引用。通过对有关小微企业贷款风险控制策略研究文献的查阅，了解其风险控制的要素，明确其风险控制的难点，为本文的撰写提供一定的理论支撑。

　　2．同业比较。通过介绍和分析国内外部分商业银行在小微企业贷款风险控制策略方面的做法和经验，权衡 XX 银行杭州市分行在此方面的缺陷和短板。

　　3．实际经验。通过参考各类内外部信息，结合自身实际工作经验，融和日常积累的思路想法，提出 XX 银行杭州市分行在小微企业贷款风险控制方面的策略。

　　4．逻辑分析。按照发现问题、分析问题、解决问题的逻辑思路进行展开，使得本文能够连贯畅通。