提升HY农商行信贷风险管理水平的对策(2)

　　5.4 进一步创新信贷服务方式

　　HY 农商行要坚持立足 HY 市，结合本单位的实际制定适合 HY 市的信贷政策，在改进和创新服务方式基础上，不断提高信贷服务水平。一是进一步完善信贷服务的方式，加强贷款营销力度，积极主动接触客户特别是中小企业客户和农户，及时满足客户的信贷需求。二是进一步推广抵质押贷款。以相关法律为依据，根据 HY 市经济发展水平和农业发展特点，并结合本单位实际，创新担保方式，探索发展农林牧渔等方面的抵押贷款，进一步扩大担保范围，不断规范发展股权、保单、应收账款等权利质押贷款。三是要根据 HY 市经济发展程度不同、信贷市场需求的深度，有针对性的研发差异性、多样化的金融产品，不断丰富信贷业务产品类型，如加强与政府部门沟通，增强与 HY 市内的银行机构横向合作，寻求新的利润增长点，确保 HY 农商行在竞争中得到持续发展和壮大。

　　5.5 进一步健全协调管理机制

　　监管部门对农商行隐性不良贷款问题要高度重视，要敦促农商行加强信贷管理，确保不良贷款真实反映、新发生不良贷款得到有效控制，还要加强对农商行的信贷风险监测，防范地方金融风险，确保辖区银行机构稳健经营。可考虑在地市人民银行、银监部门以及省联社办事处之间建立管理协调机制，形成完善的管理网络，并共享相关管理信息；同时，建议赋予人民银行必要的地方法人金融机构检查监督权，一旦人民银行认为有必要获取货币信贷政策贯彻落实和地方法人金融机构业务经营及信贷资产质量等核心信息时，可直接自行通过现场检查获取真实信息，确保信息准确无误。

　　5.6 进一步加大政府扶持力度

　　地方政府相关部门尤其是财政部门，适时建立涉农信贷风险基金，对农商行涉农信贷资金损失进行补偿，并扩大涉农信贷的贴息覆盖面，对农户贷款、社会效应广泛而经济效益一般的其他涉农信贷资金给予必要的补贴，保证这类有偿还能力的涉农信贷主体能够获得所需的信贷资金，同时也使农商行贷得放心，从而增强农商行支农功能。此外，建议地方政府对于资产总量偏小的农村金融合作机构，能在税收（如房产税、土地使用税、所得税）给予一定的减免政策，减轻经营压力；希望地方政府能对一些支农贷款、小（微）企业贷款给予一定的贴息补助，使农村金融合作机构能更好地服务"三农"和"中小企业".三是实行税收优惠、财政贴息等政策，合理补偿金融运行中因过高的风险造成的损失。四是强化资产处置责任，确保及时清收。地方政府要积极支持金融部门维护金融债权，依法严厉打击逃废债行为，地方政府部门加强公、检、法等部门协调，加大力度对农商行的债权诉讼和执行力度，维护农商行的合法权益，确保农商行全面、及时，有效处置和清收不良资产。此外，还建议在货币信贷政策方面，建议放松对农商行适度放宽新增贷款规模的比例，使农商行有相对充裕的信贷规模增加投放量来支持当地农村经济的发展，扶持欠发达地区规模较小、发展势头较强的农商行进一步做大做强，同时也增强自身可持续发展能力。

　　5.7 进一步构建农村社会信用体系

　　构建农村社会信用体系是一项建设新农村的重要举措之一，也是金融体系面临的一项历史性任务。构建农村信用体系对于改善 HY 农商行的经营环境和提升贷款质量有着重要意义。因此，可以采取以下方式不断构建农村社会信用体系。

　　一是大力推进信用户、信用村、信用镇建设。以现在的"三打两建"为契机，探索农村信用体系建设和扩大农村信贷支持的有效方式，依托人民银行的征信系统，建立企业和农户非银行信息系统，有效解决 HY 农商行与借款人的信息不对称问题。在营造良好的农村地区信贷环境基础上，有效解决了农村信贷成本高、效率低的问题。

　　二是完善并严格执行农村客户信用等级评定的方法。政策层面上，要加快信用服务行业国家标准化建设，如制定《社会信用促进法》，形成完整、科学的信用标准体系。操作层面上，要根据不同的客户采用不同的信用等级评定方法；同时在信贷业务发生前，必须采取措施对客户进行信用等级评定，不得对信用评级较低或没有评级的客户发生信贷业务，也不得对客户发生超授信额度信贷业务。

　　三是建立健全守信鼓励和失信惩戒制度和机制。尊重市场自主形成的守信鼓励和失信惩戒机制，体现全社会诚信价值取向，共同构成诚信社会的制度安排。如政府部门在管理市场方面、自身事务管理、市场主体监管等方面，可以形成的奖惩机制，对失信者进行惩戒。

　　四是加大信用户、信用村建设宣传力度。农村社会信用体系建设是一项长期复杂的系统工程，也是构建我国城乡市场经济统筹发展的重要组成部分，也是提高我国农村地区银行机构贷款质量的措施之一。因此，HY 农商行要进一步加大宣传力度，采取正反面的宣传措施，如正面宣传就是信用记录良好的贷款人可以逐步提高贷款额度或给予利率优惠，反面宣传就是对一些不良客户采取法律诉讼追回贷款，不断提高农村贷款人遵守贷款纪律的意识，渐渐地降低农村贷款客户的贷款风险。