某市农商行信贷风险管理问题研究

　　摘 要

　　农村商业银行由农村信用社深化改革而来，是金融改革的产品，联系城乡的主要金融纽带，农村商业银行作为支农、惠农的主力军，是我国农村地区资金和金融服务的主要提供者。HY 市农村商业银行（下称"HY 农商行"）是在 2008年 8 月由 HY 市源城区农村信用合作联社改制而来，作为 HY 市本土首家农村商业银行，一直都致力于提升金融服务水平，不断为促进地方经济发展出一份力。

　　信贷风险管理是当前我国商业银行经营发展十分重要的一个课题。对于 HY农商行而言，贷款是其提供金融服务的主要渠道，贷款风险的高低直接关系到其自身的生存和发展，并在一定程度上影响 HY 市农村经济发展和农业结构调整。

　　因此，若 HY 农商行的贷款风险不能得到有效的管理和控制，将有可能会影响到其经营发展甚至制约 HY 市新农村建设。在这种背景下，研究 HY 农村商业银行的贷款风险是一个具有社会意义的课题。

　　本文首先阐述了 HY 农商行信贷风险管理的研究背景及意义，紧接着对国内外学者关于信贷风险管理的主要研究成果进行了分析，以此作为全文研究的理论基础，然后对信贷风险管理理论进行概述。其次，对 HY 农商行基本情况、规章制度、信贷风险管理的组织结构等进行分析，并就 HY 农商行的信贷风险管理现状进行了讨论。再次，结合 HY 农商行发展现状，指出 HY 农商行信贷风险存在问题，形成的主要原因：人员素质较低、风险意识淡薄，部门职能转变不到位，及政策扶持力度不足等。最后，针对上述信贷风险提出了防控措施：加强内部管理、落实管理协调机制、完善法人治理结构、加强信贷管理、创新信贷金融服务方式和构建农村社会信用体系等。

　　本文的研究对 HY 农商行而言，对其提高对信贷风险的认识并加强防范，改善经营发展状况、提高经营效率有一定帮助；对 HY 市及其他地市的农村合作金融机构而言，可为其防范信贷风险、构建信贷风险管理机制提供借鉴。

　　关键词：农村商业银行；信贷风险；风险防范

　　目 录
　　
　　摘 要
　　
　　1 绪论
　　
　　1.1 研究背景与意义
　　1.1.1 研究背景
　　1.1.2 研究意义
　　1.2 国内外研究现状
　　1.3 本文研究方法及内容
　　1.3.1 研究方法
　　1.3.2 研究内容
　　1.4 本文创新及不足
　　1.4.1 创新
　　1.4.2 不足
　　
　　2 信贷风险理论概述
　　
　　2.1 概念界定
　　2.1.1 信贷风险内涵
　　2.1.2 信贷风险类型
　　2.2 理论概述
　　2.2.1 信息不对称
　　2.2.2 信贷市场需求不均衡
　　2.2.3 预期的不确定性
　　2.2.4 资产管理理论
　　2.2.5 负债管理理论
　　2.2.6 资产负债综合管理理论
　　2.2.7 巴塞尔协议
　　
　　3 HY 农商行信贷风险管理现状
　　
　　3.1HY 农商行发展历史
　　3.2 发展现状
　　3.2.1 营业网点和从业人员情况
　　3.2.2 公司治理和经营情况
　　3.3 信贷管理现状及种类
　　3.3.1 信贷管理现状
　　3.3.2 信贷业务种类
　　3.4 信贷结构分析
　　3.4.1 信贷业务基本情况
　　3.4.2 农商行与其它非农信社的银行机构信贷业务对比
　　
　　4 HY 农商行信贷风险管理存在问题及成因分析
　　
　　4.1 信贷风险管理存在问题
　　4.1.1 内控管理不够完善，带来潜在信贷风险
　　4.1.2 没有实现独立经营，造成信贷授信效率不高
　　4.1.3 隐形不良资产逐渐显现，影响关键性考核指标的改善
　　4.1.4 贷款情况集中度高，造成贷款风险较高
　　4.1.5 贷款管理环节不完善，造成贷款质量不高
　　4.1.6 评级体系不完善，影响资产和客户评级分类
　　4.1.7 政策扶持力度仍不够，贷后风险管理保障不足
　　4.2 风险成因
　　4.2.1 部分业务人员素质不高，不能完全适应业务发展的需要
　　4.2.2 管理体制分割，造成真实信息反映难
　　4.2.3 部门职能转变不到位，对市场变化和业务推广力度不足
　　4.2.4 历史遗留问题，造成置换资产清收难
　　4.2.5 优惠政策支持力度不足，影响涉农力度的深入开展
　　4.2.6 产权结构的缺陷，弱化了法人自主管理权
　　4.2.7 信贷管理沿袭传统模式，缺乏银行信贷对象针对性
　　4.2.8 信贷创新不足，整体竞争力不高
　　
　　5 提升 HY 农商行信贷风险管理水平的对策
　　
　　5.1 进一步加强内部管理
　　5.2 进一步完善法人治理结构
　　5.3 进一步加强信贷管理
　　5.4 进一步创新信贷服务方式
　　5.5 进一步健全协调管理机制
　　5.6 进一步加大政府扶持力度
　　5.7 进一步构建农村社会信用体系
　　
　　6 总结与展望
　　
　　6.1 总结
　　6.2 展望
　　
　　参考文献