农村银行金融组织多元化研究绪论

　　第 1 章 绪 论

　　1.1 选题背景及意义

　　随着中国经济的不断发展，农业在整个经济指数中占的比例越来越重，“三农”问题也逐渐成为农村经济发展的核心问题，而金融的介入则成为实现农业发展、农村繁荣和农民增收的催化剂。然而，现实中的农村金融覆盖仍然是整个金融体系中的难题，其发展仍面临重重障碍。农村金融在发展过程序中也存在诸多的问题和困扰，人们对金融的认识程度与城市相比存在较大的差距。

　　在这样一个阶段，村镇银行的成立将会对国家新农村建设具有十分重要的意义。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等问题，更好的建设农村金融生态环境。但村镇银行属新生事物，在设立选址经营发展中还存在一些新的问题，很多村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在大量问题，阻碍了村镇银行的发展。

　　村镇银行的设立是农村金融机构模式变革的重要组成部分，设立村镇银行具有重要的实践意义，主要体现在以下几方面：

　　第一，设立村镇银行有利于拓宽农村金融供给模式。中国农村金融建设起步较晚，金融供给模式单一不足，在中国偏远及贫困农村地区设立村镇银行，既可以改善中国金融机构单一的模式，又可以融通中国城乡之间的金融资源。

　　第二，设立村镇银行有利于促进农村金融市场的竞争。现在，农村地区村镇银行的快速发展以及邮政储蓄银行逐渐向中小额贷款业务发展，农村金融市场固有的格局已被打破，竞争程度也必然会日益激烈，客观上刺激着农村金融服务的高效运转。

　　第三，设立村镇银行有利于深化农村金融体制改革。现在发起村镇银行的金融机构越来越多，各家银行也相继把触角伸到了农村，不但提高村镇银行服务质量提供了竞争的条件。

　　“十一五”期间，梅河口市以建设吉林省东南部区域中心城市为目标，深入实施了“工业立市、绿色强市、商贸活市、生态兴市”发展战略，遵循“提速增效、统筹协调”基本原则，加大“项目拉动、城市带动、环境推动”工作力度，做大做强能源、医药、食品三个支柱产业，做精做活包装材料、商贸物流优势产业，培育发展机械冶金、化工建材特色产业，加快社会主义新农村建设步伐，全面发展社会事业，进一步提高党的建设、精神文明建设和民主法制建设水平，打造和谐、诚信、平安梅河口。

　　2009年，全市地区生产总值实现150亿元，增长27%;一般预算全口径财政收入达到10亿元，增长25%;地方级财政收入达到6亿元，增长27.6%;固定资产投资完成150亿元，增长45.6%;招商引资实际到位资金140亿元，增长33.3%.

　　规模以上工业企业发展到140户，增加20户；实现产值131亿元、销售收入121亿元，增长25%;利润8亿元，同比持平；税金4.6亿元，增长3%.农民人均纯收入6,010元，增长10.6%;城镇居民人均可支配收入11,213元，增长19.5%.县域突破工作获全省升级晋位一等奖，被评为中国科学发展百强县（市）、十佳投资创业城市、十佳和谐县（市）；全国最具投资潜力、最具区域带动力中小城市百强。 在这一背景下，中国民生银行积极响应党中央、国务院加强农村金融体系建设的号召和银监会有关建设新型农村金融机构的规划安排，抓机遇，顺潮流，从长远战略布局上选择发展村镇银行，2010年，在梅河口市政府招商引资的大背景下，梅河口民生村镇银行应运而生。

　　在2010年至今短短的四年多时间里，中国民生银行实现了全国各省具有代表性的村镇银行30余家，占据了一定的农村市场比例。解决了农民种地难、农村副业难的巨大问题，从而推动农村经济发展，促进农民增收，缩小贫富差距和地区差距。

　　1.2 研究现状

　　2006 年 12 月 21 日，银监会制定发布了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的新政，允许各类资本在农村地区设立村镇银行等新的农村银行业机构。2007 年 3 月 1 日，全国首家挂牌开业的村镇银行--仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户，这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。

　　2007 年 10 月，经国务院同意，银监会决定将试点省份从现在的 6 个省（区）扩大到全部 31 个省市区。2008 年 12 月 26 日，注册资金达 2.5 亿元的国内资本规模最大的村镇银行--中山小榄村镇银行在广东省小榄镇正式开业。

　　据银监会最新统计，我国新型机构的培育取得了可喜成果。目前，新型农村金融机构突破百家。

　　对此，中国人民大学农业与农村发展学院党委书记、教授孔祥智接受本刊记者采访时说，“村镇银行等新型农村金融机构的成立意味着我国广大农村地区客户能够享受到与城市客户同等的金融服务权利。”十七届三中全会和 2009年中央一号文件也将新型农村金融机构列为中国农村金融改革和发展的重要组成部分，这表明以村镇银行为代表的新型农村金融机构正式纳入我国农村金融体系，将向 9 亿多农民提供更多、更好的金融服务。

　　2006 年 12 月 22 日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项 放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币 30 万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币 10 万元。放开准入资本范围，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。

　　新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

　　村镇银行是银行类金融机构，村镇银行是随着社会经济发展、中国银行业发展中逐步形成的唯一具有股份性质的新型农村金融机构。与其他新型农村金融机构相比，村镇银行注册资金成本高，服务设施较为完整，不同于其它商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快，所以其承受风险能力较高。

　　也由于其在业务方面的灵活性，所以在商业经济中被广泛应用，商业特性比较明显。

　　随着村镇银行在商业的需求大，我国央行、银监会等机构制定了相对完善的《村镇银行管理暂行规定》。村镇银行制度中包含了村镇银行可设立的范围及业务种类，只可在县、乡两级设立，在县（市）级以下开展存款、贷款等银行业务，同时确立了独立法人及“主银行制度”以及股权适度分散原则。以制度设计方面为例，例如小额贷款公司和“村镇银行”相比较，从中可以看出两者本质上有着一定的不同（见表 1）。虽然两者的立足点相同，均立足于解决农户和小企业融资难问题。但是两者实际上选择了不同的农村金融市场“开放道路”.

　　尽管小额贷款公司和村镇银行对市场准入的门槛都非常低，满足不同层次的农户和小微企业的要求，村镇银行不限制负债来源（可以吸收存款），而采取限制股东资格（银行是绝对控股的最大股东）的形式来控制制度风险；与此相反，小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源（不能吸收公众存款）的方式来控制制度风险 这也是村镇银行不同于其它金融机构的特点。

　　村镇银行主要从事小额信贷等业务。小额信贷组织是从第三世界国家产生的，小额信贷最初目的是消除贫困和发展农业生产。小额信贷资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等发达国家同样存在小额信贷而且实现了可持续性发展。随着小额信贷的发展，也可以看出人们对小额信贷的需求，从而也刺激了小额信贷组织的建立、健全。

　　归集小额信贷的特点，在经营方面有自己的适应能力及竞争能力，可以自己独自生存，主要通过团体担保连带责任等模式，共担风险和分散风险。实行灵活的信贷满足自身融资需求，采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续发展。小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式，许多小额信贷组织享受政府各项优惠政策，并且为中低收入阶层服务，因此注重社会效益。

　　但我国的现实国情与孟加拉、印尼、印度这些国家有所不同，也与发达国家的发展立足不同。这就要求中国要有自己独特的小额信贷组织，在国际经验的基础上，有独特的发展道路。我国村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分，主要面向农村地区的小型和微型企业、中低收入和贫困居民开展储蓄、贷款、结算、贴现、银行卡、代理以及同业拆借等业务，即有商业银行的基本业务办理能力，还要坚固成立宗旨。

　　1.3 研究内容

　　本文从梅河口民生村镇银行存在的问题入手，通过研究村镇银行整体发展现状、借鉴国外村镇银行的发展经验，并结合梅河口民生村镇银行发展现状、以及发展战略目标，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。

　　1.4 研究方法

　　（1）资料搜集。资料搜集是本文研究的基础，本文主要数据均来自于村镇银行在经营和发展中的实际数据，还有部分数据为统计分析数据。

　　（2）实地调查。本文研究的主要是对梅河口民生村镇银行的实地调查，深入农村及合作的一些中小企业，了解其发展情况。

　　（3）综合比较分析法。研究过程中，将收集到的资料分类整理，通过分析和综合这些资料，将统计资料进行分析比对。