国内外电子商务业务发展模式借鉴(2)

    第三节 国外商业银行电子商务发展模式

    随着社会的发展，人们对银行业务及提供服务的要求越来越高，简便、快捷和安全成为人们选择银行的首要条件，在此背景上，银行开始探索一个更加便捷的业务处理方式--网络银行（电子银行），这种方式下，可以实现顾客点击鼠标，足不出户就能办理金融业务。随着互联网技术和应用的发展和普及，为银行业开展电子商务提供了重要的技术基础和支撑，1995年，美国安全第一网络银行成立，这是世界上第一家网络银行，此后，在欧洲、韩国，网络银行业取得快速发展，而经济较为发达的欧美成为了网络银行发展最为迅速的地区，其市场份额占据世界的90%以上，探究其发展模式有如下特征：

　　一、依附于传统银行模式

　　在银行传统业务的基础上，利用网络技术对原有业务进行演化，将线下业务往线上发展。这种模式并不是重新设立一个新的独立的网络银行，二是主要通过传统银行自建或收购实现。案例一：加拿大皇家银行。加拿大皇家银行最初在美国仅提供金融批发业务，虽然其当时已是开展多元化金融服务的世界大银行之一，但出于经营战略的考虑业务开展范围较为谨慎。随着美国本土银行的竞争越来越激烈，加拿大皇家银行为了扩大该银行在美国的市场份额及市场地位， 开始尝试通过其他途径扩大银行业务范围，并于1998年收购了美国安全第一网络银行，通过收购其业务领域扩大到美国的金融零售市场，同时利用美国安全第一网络银行原有的庞大客户群体吸收存款以扶持加拿大的中小企业。

　　通过兼并，加拿大皇家银行有效的利用了网络资源，将银行业务突破传统柜台模式深入到网络服务，从而完成了自身业务模式的转型。案例二：美国的威尔士。法戈银行，其较早的意识到网络的迅猛发展势头，开始探索开展网络银行业务，将银行的一些基础业务加载到网络银行中去，让更多客户能够从网络上办理账户余额查询、转账、票据支付等业务，同时还为客户提供更多的个性化服务，这种方式的网络银行也得到了客户的认可和支持。从面的例子可以看出，依附于传统业务开展网络银行业务具有其特有的优势，一是经营成本的下降，网络银行相对于实体机构有更为明显的成本优势；二是依附于传统业务开展的网络银行更容易被客户接受；三是可实现强强联合，扩大竞争优势；四是满足客户需求，提高市场份额。
　　
　　二、纯网络银行模式

　　纯网络模式是真正意义上的网络银行，这种模式无需考虑与原有的实体业务整合，而是完全依靠网络技术和流程来设计全新的服务和产品，更加专注于发展 传统业务难以实现的业务模式。这种模式最大的优势在于大大降低了运营成本，并且具有非常丰富的创新空间。1995年10月18日，全球第一家没有任何分支机构的纯网络银行，即SFNB银行成立，通过互联网提供诸如电子支票业务、基本储蓄业务、信用卡业务，这标志着纯网络银行从设想变为现实。

　　第四节 国内商业银行电子商务发展模式

　　国内商业银行电子商务发展模式在借鉴了国外银行发展的基础上，遵循了依附于传统银行的模式。1996年2月，中国银行建立和发布了自己的官方网站，成为中国第一家在互联网上发布信息的商业银行。此后的1998年，中国银行、招商银行正式开通网上银行服务，紧随其后，农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、光大银行等也陆续推出网上银行业务。截至2013年末，我国网银注册用户数达4.89亿，网上银行累计交易金额达900万亿元，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。

　　国内商业银行电子商务的发展大致经历了以下三个阶段：
　　
　　一、银行电子化的探索阶段

　　国外网络银行开始迅速发展后，国内银行也开始纷纷尝试将计算机和通信技术运用到银行传统业务处理中，实现数据通信，从而建立了联机柜员系统。这种联机柜员系统减少了手工操作，既提高了劳动生产率，又能改善对客户的服务水平，还降低了银行的运行成本。

　　二、电子银行的发展

　　国内商业银行经过几年在电子银行领域的探究和发展，取得了骄人的成绩，工商银行、招商银行和建设银行已经在中国率先推出集电话银行、手机银行、网上银行、短信银行多种渠道为一体的相对完善成熟的电子银行体系，并且利用全国集中银行核心业务实现电子银行渠道整合和集中管理，解决了全国的网上商户集中管理联网运行问题和优质高效的服务客户问题。银行用户可以随时通过网络了解银行发布的各种信息，例如存贷款利率、证券行情、汇率行情；还可以通过网络了解交易信息，如银行卡余额，交易明细，交易结果等情况；更重要的是，客户可以通过电子银行实现在任何有电话、有互联网、有手机信号的地方办理转账、证券、投资理财以及外汇黄金买卖等业务；对企业客户而言，则是省去了多次在企业和银行之间往返的麻烦，拜托了繁琐的手续，可以坐在办公室就能获得贷款，办理结算等业务，实现集体现金管理。据EnfoDesk最新发布的《2013年第2季度中国网上银行市场行业数据库》，2013奶奶第3帝都，中国网上银行市场的交易规模达到327.73万亿元人民币，环比增长10.9%.

　　三、银行电商平台的建立

　　近年来，商业银行国家网络技术的发展以及用户需求的变化，不断调整电子商务的发展战略，从 PC 端到移动端，始终追求变革的脚步。相比此前更加关注个人用户，几年来商业银行对企业客户和融资型业务的电子商务化，投入了更多的精力。根据数据显示，中国2012年2季度网上零售交易额2888亿元，其中 B2C交易额988亿元，占网购规模比重达35%.面对如此巨大的市场，商业银行积极做出应变，2012年4月，交行“交博汇”正式开馆；6月，建行推出“善融商务”,各家商业银行紧随其后都在积极进军电商领域，如工行、农行、招行、中行、民生等多家银行都已开设各自的电商平台，开始在电子商务领域开展更多的涉猎活动。

　　（一） 交行“交博会”

　　“交博会”是交行推出的综合性金融服务平台，“交”代表交通银行，“博”代表博览会，具有多、广、大的含义，“汇”有汇聚、交汇的意思，通“会”.该平台是银行行业内较为全面的 B2B、B2C 综合电子商务平台，在交博汇平台上，企业可以建立自己的商务平台，完成采购、销售、回款、推广、促销、理财、融资授信等众多业务。交通银行凭借交博汇这一平台，以网络信贷、供应链金融为切入点，为企业客户提供全程的电子商务解决方案，为个人客户提供综合的财务管理业务，从而全面覆盖了对公、对私客户。

　　（二）建行“善融商务”

　　善融商务是中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，融资金流、物流、信息流为一体，为用户提供在线交易、分期付款、支付结算、信息发布、融资贷款、房地产交易、资金托管等全方位的专业服务。

　　“善融商务”以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。在电子商务服务方面，提供 B2C 和 B2B用户操作模式，覆盖商品零售、批发、房屋交易等内容，为用户提供交易信息、交易撮合、在线财务管理、社区服务、在线客服等配套服务；在金融服务领域，为用户提供从支付、结算、担保、托管到融资服务的多种金融服务。服务内容包含个人商城、企业商城和房 e 通。“善融商务个人商城”定位为 B2C 平台，面向个人消费者，目前共出售服饰、箱包、图书、电器等 14 个品类的商品。其采用模式是通过加盟商家向消费者提供产品，目前共有 218 家店铺入驻了个人商城。消费者在购买商品的时候可以直接实现分期支付或者申请贷款支付，也可采用信用卡积分兑换券进行支付。“善融商务企业商城”定位为独立 B2B 平台，面向企业用户。包括：专业市场，对公融资，资金托管 3 大部分。房 e 通是善融新增加的业务，主要是新房二手房等的贷款业务，帮助客户在网上就可以更便捷的申请到建设银行的贷款业务，还有住房基金等多种业务。截至 2013 年 6月末，“善融商务”电子商务平台注册会员数突破 150 万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿。平台入驻商户爆发式增长 75.1%,注册会员增长 120.2%,商户融资更比年初大增 198.3%.

　　第五节 国内外商业银行电子商务发展模式借鉴

　　国内商业银行近 20 年取得了飞速的发展，但是随着与国际接轨的密切程度不断深化，传统银行业务的发展遇到了较大的瓶颈，网络和电子商务技术的出现和飞速发展，使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段，促使了银行经营模式和经营理念的改变与创新。银行今后发展的重点将由传统经营模式向如何更好地利用互联网先进信息技术开展创新金融服务转变。在这种背景下，国内银行积极寻找突破口，通过借鉴国外商业银行电子商务发展模式，在国内探索本土化的商业银行电子商务发展方向，走出了一条与国外商业银行电子商务发展模式相似又具有中国特色的电子商务之路。作为全球市值最大的商业银行，工商银行发展电子商务是必然的选择，其模式同样受到国内外大环境的影响，在依托传统经营模式的基础上利用网络和电子商务技术，完善电子渠道业务发展，开拓电商平台，尝试更多银行电子商务领域的发展。