大学生网络贷款消费行为心理现状及优化策略

　　摘要：随着市场经济的稳步推进及互联网技术的发展, 国内的P2P网络借贷平台开始增多。特别是基于大学生的消费心理, 使网络借贷平台这一新的借贷方式, 在大学生群体中非常流行。这其中, 网络借贷平台的监管不足造成的借贷风险问题, 也给大学生带来了一定的经济损失和心理问题。因此, 通过分析大学生网络贷款行为心理, 积极引导大学生树立正确的消费观念及校园网络贷款风险防范意识很有必要。

　　关键词：大学生网贷; 行为心理; 消费心理;

　　Abstract：Along with the steady progress of market economy and the development of Internet technology, domestic lending to P2 P network platform. Especially, based on college students' consumption psychology, makes a new way of borrowing, lending platform is very popular among college students. Lending to the network platform of inadequate supervision of credit risk problems, to cause the economic loss and psychological problems of college students. Lending activities, therefore, through the analysis of college students' network psychology, actively guide students to set up the correct consumption idea and the campus network loan risk prevention consciousness.

　　Keyword：college students' net loans; behavior psychology; consumer psychology;

　　P2P网络贷款是诞生于英国的一种依托于互联网实现个人便利化与高效化的借贷资金的新兴业务模式。近几年随着互联网技术的发展, 金融市场的稳步推进, 我国的网络贷款也开始悄然兴起。特别是因其申请门槛低、资金额度小、手续相对简单而得到了大学生的青睐, 成为网络贷款的主要群体。
 

　　一、大学生网络贷款现状

　　网络贷款是以互联网技术为基础的民间借贷方式。在网络贷款中, 借贷人向网贷平台提出申请, 获得一定的资金。按照事先约定, 每个月偿还一定的借款和利息。从整体上来看, 网络贷款申请门槛低、资金额度小、办理手续简便[1], 这种特点也吸引了没有固定收入来源的大学生。大学生开始逐渐成为网络贷款的主要群体。但同时, 由于网络贷款仍然属于新兴事物, 相关的配套监管难以及时跟进, 网络贷款风险监管机制不健全, 也给大学生进行网络贷款带来了一定的负面影响。河南某学院在校生通过借用、冒用28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息, 分别在14家网络小额贷款或信用评估平台, 共计贷款58.95万元, 因无力偿还而跳楼自杀。

　　二、大学生网络贷款心理分析

　　1. 攀比心理

　　从大学生消费导向分析, 大学生的生活来源大部分是父母提供的生活费, 除了满足日常开销外, 无法满足学生对手机、电脑等电子产品的消费需求。为和他人进行攀比, 盲目追求价格较高的电子设备产品等。虽然满足了自己的虚荣心, 但在攀比心理的驱使下, 也背负了沉重的债务压力。这种攀比心理, 使大学生为满足超出实际收入的消费期望, 不得不寻求校园网络贷款平台来解决资金问题。

　　2. 炫耀心理

　　学生进入大学生活后, 相比于高中繁重的课业负担, 大学校园有更多的宽松时间, 接触的事物也更多。特别是, 进入大学后, 大学生的学习、生活有更多的自主性, 在消费上也开始不受控制。有些学生购买电子产品或者进行网络购物不加节制, 在消费过程中, 不是为满足基本生活消费需求和基本品质消费需求, 而是为了满足炫耀心理追求高档次、高价格的名牌产品, 从而显示自己的经济优越性。但从学生实际经济基础上, 并不具备购买高档产品的能力, 大学生为满足炫耀心理, 开始依靠网络贷款的形式, 满足自己的虚荣心。而这种通过网络贷款满足自己炫耀心理的消费行为, 也给大学生带来了一定的经济负担。

　　3. 超前消费观念

　　大部分大学生不具备高消费能力, 而受“超前消费”观念影响, 即“花明天的钱, 圆今天的梦”, 这也是许多校园网络贷款平台的宣传口号。大学生追求时尚、喜欢更多的高档产品, 特别是价格相对较高的电子数码设备使学生通过较少的生活费很难承担。实际上, 这种超前消费观念要有一定的还款能力基础, 而大学生没有稳定的经济收入, 并不具备完整的还款能力, 或是高估自身的还款能力, 出现了一定的网络贷款风险[2]。

　　三、基于大学生心理视角的网贷规范策略

　　针对大学生网络贷款中出现的攀比心理、炫耀心理及超前消费观念等心理, 结合校园网络贷款的问题及风险, 要引导大学生树立正确的消费观念、增强自控能力, 此外政府有关部门还要加强校园网络贷款风险防范工作, 大学生也应充分认识校园网络贷款的风险。

　　1. 树立正确的消费观念

　　大学生通过网络贷款平台的借贷行为, 大多数是因攀比心理、炫耀心理及超前消费观念导致的不合理消费行为, 需要引导大学生树立正确的消费观念。一方面, 学生家长应以身作则, 在日常生活中注重适度消费, 进而引导大学生不盲目消费。另一方面, 学校也应对学生进行正确的消费观念宣传和教育, 引导学生树立正确的网络贷款消费观念, 避免盲目消费[3]。

　　2. 增强自控能力

　　在校园网络贷款中, 除了要引导大学生树立正确的消费观念, 还要增强大学生的自我管理与自我控制能力。引导学生制定合理的消费计划与生活支出规划, 鼓励学生通过勤工俭学满足自身的合理消费需求。同时, 增强大学生自控能力, 还要培养大学生的责任意识, 明确作为大学生自身的责任, 避免因攀比心理、炫耀心理等不良心理而产生的不良网络贷款行为。

　　3. 加强校园网络贷款风险防范工作

　　教育部和银监会联合发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》中, 明确提到高校应建立校园不良网络贷款的监测与预警机制, 建立校园不良网络贷款的应对处置机制[3]。 (1) 因此, 在学校的相关监管上, 应积极贯彻《关于开展校园网贷风险防范集中转向教育工作的通知》, 加强校园网络贷款风险防范工作, 可以通过校园文化活动, 强化诚信教育, 积极引导学生合理利用网络贷款, 规避不良网络不良贷款风险。同时, 政府有关部门也要加强校园网络贷款的平台建设与监管, 防范校园网络贷款风险。

　　四、结语

　　网络贷款的出现有其自身的合理性, 关键在于对大学生进行积极地引导。使大学生能够认识到进行网络消费需要面临的问题及风险, 促使大学生树立正确的消费观念、增强自控能力。

　　参考文献
　　[1]王森辉.P2P网络借贷特点与风险分析[J].商, 2016 (22) :213-213.
　　[2]林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].思想理论教育, 2017 (5) :79-83.
　　[3]刘超, 杨千慧, 郑洁.高校不良网贷问题现状及对策研究[J].现代交际, 2016 (22) :182-183.

　　注释
　　1 教育部办公厅, 中国银监会办公厅.《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》, 2016