民间借贷相关法律制度的完善研究

　　中文摘要

　　在我国实行金融抑制的背景下，无财产抵押及担保的小微企业及个体经营者想要从正规的金融系统中融资十分困难，小微企业及个体经营者不得不转而寻求民间借贷。因此，作为金融市场的重要补充及小微企业个体经济发展的重要条件，民间借贷发挥着日益重要的作用。但我国现行的法律制度对民间借贷的规定少之又少，一方面导致民间借贷的空前繁荣与利率多样化，另一方面也导致民间借贷的风险水涨船高。现阶段，我国迫切需要立法对民间借贷予以合法化并通过多层次多渠道对其予以规范，从而在尽可能规避其风险的同时，最大化地发挥民间借贷对资本市场的补充作用，并间接推动金融体制的改革与完善。

　　关键词：民间借贷 金融抑制 法律治理

　　Abstract

　　Under the implementation of financial repression in our background, noproperty collateral and guarantees small and microenterprises andself-employed persons wanted from the formal financial system, financing isvery difficult, small and micro enterprises and self-employed persons have toturn to private loans. Therefore, as an important supplement to the financialmarkets and the economic development of small and micro enterprises animportant condition for the individual, private lending has played anincreasingly important role. But China's current legal system provides veryfew private lending, on the one hand led to unprecedented prosperity anddiversity of private lending interest rates, then, on the other hand also led to acorresponding rise in private lending risk. At this stage, our urgent need forlegislation legalizing private lending and through its multi-level channels tobe standardized, so as to avoid the risk while maximizing the complementaryroles of private lending to capital markets and indirectly promote reform ofthe financial system and perfect.

　　Keywords: private lending financial repression financial regulation

    目 录

　　引 言……1

　　一、民间借贷及其存在现状……4

　　（一）民间借贷的基本定义……4

　　（二）民间借贷的存在现状……5

　　1. 我国民间借贷的概况…… 5

　　2. 我国民间借贷现状后面所存在的制度诱因…… 6

　　二、民间借贷的法律规制现实……11

　　（一）立法文本中民间借贷……11

　　1. 确认民间借贷合法性的规定…… 11

　　2. 规范、引导民间借贷行为的法律规定…… 11

　　3. 民间借贷相关立法检讨……13

　　（二）司法实践中的民间借贷……14

　　（三）监管缺失下的民间借贷……15

　　1. 民间借贷缺乏有效监管所带来的消极影响…… 15

　　2. 重构民间借贷监管制度所应着重解决的问题…… 16

　　三、民间借贷的利率限制探讨……18

　　（一）民间借贷利率限制的发展与现状……18

　　（二）民间借贷利率市场化及合理限度……19

　　1. 民间借贷利率应否市场化……19

　　2. 民间借贷利率的市场化范围……19

　　（三）域外民间借贷利率规制路径借鉴……21

　　1. 域外民间借贷利率规制的主要路径…… 21

　　2. 我国民间借贷利率规制的路径选择…… 22

　　四、完善民间借贷法律治理的基本路径 ……23

　　（一）通过立法对小微企业在正规金融机构的融资予以扶持……23

　　1. 孟加拉国：福利性质的穷人银行模式…… 23

　　2. 德国：商业性质的 IPC 模式……23

　　3. 日本：政府主导建立较为完善的间接融资体系…… 24

　　4. 美国：积极引导各类机构为小企业提供融资…… 24

　　5. 台湾地区：建立完善的中小企业融资辅导体系…… 25

　　（二）通过立法对民间借贷机构的形式和地位予以肯定……25

　　（三）通过立法对民间借贷予以合理有效的监管……27

　　结 语……33

　　参考文献……34