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商业银行个人理财业务的发展障碍与建议(2)

来源:学术堂 作者:韩老师
发布于:2015-04-10 共3388字
  第二,通过与非银行金融机构的业务重组,开展新的业务,实现业务的多元化。例如,金融超市在国外已经非常普遍,同时经营保险业务与证券业务,并获得了很好的发展,抗击风险的能力较强。在中国范围内,已经有银行在此方面做了新的尝试,并且效果也不错,如光大、中信等。所以,国内的其他商业银行也可以效仿,通过保险公司和控股证券,扩大自身的业务范围,实现业务的多元组合,能够为高端客户提供理财方面的私人银行业务。

  2.2 完善个人信用体系

  2.2.1 需要完善客户信息系统。各大银行需要对客户信息进行标准化管理,可以借助于银行的信息处理系统,把客户信息进行整合,包括信用卡业务、贷款储蓄等。与此同时,为了扩大理财业务的范围,还需要不断扩充现有的客户资料,不能仅着眼于银行自身的客户,还要时刻关注竞争对手的客户,为银行建立完整的客户信息体系。

  2.2.2 按照等级制对客户信用实施评估。参照顾客的资料,商业银行可以把客户分为不同的等级类型,例如按照资金规模可以分为高端、中端、低端三类,方便银行为顾客提供多样化的业务服务。这一制度的建立,能为各大银行带来不同类型的顾客,使投资达到多样化。分散投资风险,从宏观上来说也为国家未来建立统一的个人信用体系创造基础。

  2.2.3 建立客户信用风险管理制度。任何投资业务都有可能发生风险,理财业务也不例外,因此银行要做好信用风险管理工作。不但要有健全的、完善的各种规章制度以约束顾客的不良行为,还要学会运用高科技的手段有效的规避和控制风险,如在个人消费贷款过程中,建立针对高风险的死账呆账等的管理机制,加强监管力度。更要全过程监督贷款的质量,不但要强化贷前审查、以及中后期的管理工作,还要加大担保和抵押的力度,以此转嫁一些风险。除此之外,各大商业银行自身内部的管理和监督检查也是非常重要的。

  2.3 加强风险管理

  为了使理财业务更好的发展,银监会出台了《商业银行市场风险管理指引》和《金融机构衍生产品交易管理办法》,从三个方面对理财业务进行风险防范与监督,包括成本是否可算、风险是否能控、披露信息是真实可信性,以达到不断规范市场的目的。

  2.3.1 提高风险管理水平。在经济的运行过程中,风险是不可避免的。国内各大商业银行需首先加强风险管理意识,要及时、准确地披露风险的程度,使银行的管理制度更加完善,提升管理水平,规范自身的管理。同时要形成一个完整有效的风险管理机制,通过监测计量等措施有效地控制风险,并对各类风险定期进行统计和分析,使各部门各司其职,相互监督,抓住重点,全面的控制其风险。

  2.3.2 强化风险预防机制。在向顾客介绍个人理财产品的时候要客观全面,包括其风险大小以及收益高低,投资组合可能出现的变化,资金的管理和使用过程等,以此加强顾客对于风险的认识。目前国内银行在追索债务方面的机制还不完善,还缺乏对贷款人全面先进的调查手段。

  由于国内金融市场发展时间短,融资渠道少,大部分借贷都集中在银行,为了避免出现信息不对称,银行只有通过更严格的审批程序,对借贷者担保的单位及个人增加更高的要求,并对借贷者做更加全面、细致的调查工作以及提高借贷门槛等来避免坏账的发生。这虽在一定程度上降低了银行的风险,但却造成了高昂的收费、复杂的办理过程,使得顾客不满意漫长的等待而放弃。所以,银行应该尽快地建立有关的法律程序、个人信息资料以及准确的评估,使各种复杂的机制更简单化、明朗化。如此一来,才能推进国内各大银行个人理财业务的蓬勃发展。

  2.3.3 建立风险收益分担机制。国内银行应避免把银行的资金和客户的资金混淆,应避免二者之间的利益往来,把银行的经营资金与客户的理财资金严格区分。理财人员要尽职尽责,要将完整的、真实的信息告知客户,并对客户的资产认真做好保值与增值的工作。如此才能分散风险,完善银行的资产管理,使国内各大银行更好更快的发展。

  参考文献:

  [1]王珺.我国商业银行发展个人理财业务的策略研究[D ].重庆大学,2008.
  [2]金振东.我国商业银行个人理财业务研究[D ].吉林大学,2008.
  [3]刘蕾.试论国有商业银行个人理财业务的发展[D ].首都经济贸易大学,2005.

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