商业银行个人理财业务的发展障碍与建议(2)

　　第二，通过与非银行金融机构的业务重组，开展新的业务，实现业务的多元化。例如，金融超市在国外已经非常普遍，同时经营保险业务与证券业务，并获得了很好的发展，抗击风险的能力较强。在中国范围内，已经有银行在此方面做了新的尝试，并且效果也不错，如光大、中信等。所以，国内的其他商业银行也可以效仿，通过保险公司和控股证券，扩大自身的业务范围，实现业务的多元组合，能够为高端客户提供理财方面的私人银行业务。

　　2.2 完善个人信用体系

　　2.2.1 需要完善客户信息系统。各大银行需要对客户信息进行标准化管理，可以借助于银行的信息处理系统，把客户信息进行整合，包括信用卡业务、贷款储蓄等。与此同时，为了扩大理财业务的范围，还需要不断扩充现有的客户资料，不能仅着眼于银行自身的客户，还要时刻关注竞争对手的客户，为银行建立完整的客户信息体系。

　　2.2.2 按照等级制对客户信用实施评估。参照顾客的资料，商业银行可以把客户分为不同的等级类型，例如按照资金规模可以分为高端、中端、低端三类，方便银行为顾客提供多样化的业务服务。这一制度的建立，能为各大银行带来不同类型的顾客，使投资达到多样化。分散投资风险，从宏观上来说也为国家未来建立统一的个人信用体系创造基础。

　　2.2.3 建立客户信用风险管理制度。任何投资业务都有可能发生风险，理财业务也不例外，因此银行要做好信用风险管理工作。不但要有健全的、完善的各种规章制度以约束顾客的不良行为，还要学会运用高科技的手段有效的规避和控制风险，如在个人消费贷款过程中，建立针对高风险的死账呆账等的管理机制，加强监管力度。更要全过程监督贷款的质量，不但要强化贷前审查、以及中后期的管理工作，还要加大担保和抵押的力度，以此转嫁一些风险。除此之外，各大商业银行自身内部的管理和监督检查也是非常重要的。

　　2.3 加强风险管理

　　为了使理财业务更好的发展，银监会出台了《商业银行市场风险管理指引》和《金融机构衍生产品交易管理办法》，从三个方面对理财业务进行风险防范与监督，包括成本是否可算、风险是否能控、披露信息是真实可信性，以达到不断规范市场的目的。

　　2.3.1 提高风险管理水平。在经济的运行过程中，风险是不可避免的。国内各大商业银行需首先加强风险管理意识，要及时、准确地披露风险的程度，使银行的管理制度更加完善，提升管理水平，规范自身的管理。同时要形成一个完整有效的风险管理机制，通过监测计量等措施有效地控制风险，并对各类风险定期进行统计和分析，使各部门各司其职，相互监督，抓住重点，全面的控制其风险。

　　2.3.2 强化风险预防机制。在向顾客介绍个人理财产品的时候要客观全面，包括其风险大小以及收益高低，投资组合可能出现的变化，资金的管理和使用过程等，以此加强顾客对于风险的认识。目前国内银行在追索债务方面的机制还不完善，还缺乏对贷款人全面先进的调查手段。

　　由于国内金融市场发展时间短，融资渠道少，大部分借贷都集中在银行，为了避免出现信息不对称，银行只有通过更严格的审批程序，对借贷者担保的单位及个人增加更高的要求，并对借贷者做更加全面、细致的调查工作以及提高借贷门槛等来避免坏账的发生。这虽在一定程度上降低了银行的风险，但却造成了高昂的收费、复杂的办理过程，使得顾客不满意漫长的等待而放弃。所以，银行应该尽快地建立有关的法律程序、个人信息资料以及准确的评估，使各种复杂的机制更简单化、明朗化。如此一来，才能推进国内各大银行个人理财业务的蓬勃发展。

　　2.3.3 建立风险收益分担机制。国内银行应避免把银行的资金和客户的资金混淆，应避免二者之间的利益往来，把银行的经营资金与客户的理财资金严格区分。理财人员要尽职尽责，要将完整的、真实的信息告知客户，并对客户的资产认真做好保值与增值的工作。如此才能分散风险，完善银行的资产管理，使国内各大银行更好更快的发展。

　　参考文献：

　　[1]王珺.我国商业银行发展个人理财业务的策略研究[D ].重庆大学，2008.
　　[2]金振东.我国商业银行个人理财业务研究[D ].吉林大学，2008.
　　[3]刘蕾.试论国有商业银行个人理财业务的发展[D ].首都经济贸易大学，2005.