我国个人理财业务发展困境及对策

　　一、个人理财的概念

　　个人理财绝对不是简单的存钱和投资，而是根据需求和目的将所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值地目的。它是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标, 分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。
　　
　　二、我国个人理财业务的发展现状

　　20世纪90年代末期，我国一些商业银行就已经开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务，可以说是我国理财业务发展的开端。2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。民生银行、中信实业银行、招商银行、华夏银行和兴业银行等五家股份制商业银行相继加入到人民币理财市场的争夺中去。2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。各家商业银行竞相推出具有创新性的理财产品。2006年、2007 年，我国银行理财产品在数量和规模上都呈现逐年成倍增长的趋势，随后，受到自身发展过程中所累积的问题及全球性金融危机的双重影响，个人理财业务曾一度陷入短暂的停滞而后转入稳步发展阶段。

　　三、我国个人理财业务发展存在的主要问题

　　虽然我国个人理财业务近几年来已有了一定发展，而且理财产品的种类也日益丰富，但从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，我国商业银行个人理财业务仍存在着诸多需要解决的问题：

　　1.分业经营金融政策对个人理财业务有一定制约我国现阶段采用分业经营、分业监管体制，银行理财服务受到政策限制，不能涉足证券、保险领域。银行、证券、保险这三个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值，银行除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品。因此，个人理财服务还只能停留在咨询、建议或方案设计上，不能真正代理客户进行组合投资，使客户的财富资源得到保值、增值地目的，这在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的发展。

　　2.理财市场细分化不够，理财业务门槛相对较高个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。国内银行一般“门槛”几乎都在20 万元以上，缺乏合理的市场定位，对市场细分化程度不够，缺乏针对普通居民个人理财需求的理财产品。

　　3.商业银行缺乏高素质的专业理财人才，由于个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握金融、财务、法律等相关知识，并具有良好的人际交往、组织协调和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，能够提供综合性、全方位理财服务的人才稀缺。

　　4.商业银行受到客观技术条件的制约，电子化规模小，网络化程度较低在计算机网络技术高度发展的今天，我国的大多数商业银行缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，不断提高产品的科技服务水平。从长远来看，如何利用计算机网络技术来办理个人理财业务，将成为我国商业银行发展个人理财业务必须克服的问题。

　　四、我国个人理财业务发展的对策研究

　　1.加快我国银行业从分业经营向混业经营转变 混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务特别是个人理财业务的需要。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务。而且，也应该从现阶段的相互业务代理发展到更广泛的行业间接触，国内的商业银行可以适当考虑与外资金融机构合作，开发新的金融产品和更加便利的产品营销模式，此外还可以利用多个市场实现理财目标。

　　2.基于生命周期理论对目标客户进行细分，设计合适的理财产品。根据生命周期理论，可以将人的一生分为以下四个阶段：单身阶段。单身阶段主要指大学毕业参加工作至结婚的这段时期。年轻的单身男女大多有自己独立的收入，尽管收入水平一般不高，但没有什么经济负担，可支配收入较多。他们较愿意满足自身的消费愿望，因此其消费和开支会比较大。商业银行应该针对这类客户可承受风险的能力强的特点，为这类客户设计有一定风险的理财方案，投资组合中股票比重可占很大的比例，甚至可用一部分做投机用途以增加收益，也有人偏好投资外汇、期货和期权，储蓄和债券所占的比例可以很小。成家阶段。成家阶段是指刚刚结婚的新婚时期。这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且生活稳定。为提高生活质量，需要有一些较大的家庭建设支出，如购买房产、购买汽车等，处于这一阶段的客户，其理财目标的选择可能更着重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。

　　参考文献：

　　[1]黄昕平.我国个人理财业务的需求管理研究.西南财经大学,2006
　　[2]张丹.论我国商业银行个人理财业务的发展.广西师范大学,2008
　　[3]张舒.我国商业银行个人理财业务的发展及对策研究.辽宁师范大学,2014
　　[4]刘冰玉.我国商业银行个人理财业务发展问题研究.东北师范大学,2009