农信社发展个人理财业务的困境与对策

　　一、个人理财的国内外发展状况

　　（一）个人理财业务的含义

　　个人理财就是知悉顾客的喜好和相关的需求等基础情况，分析顾客的基本生活和财务状况以及需求和期望收益，通过运用一些理财的手段，帮助顾客达到利益最大化。而农村个人理财业务意义是在根据不同农民的收入和支出状况，在金融市场上推出和制定一系列的适合农民的相关经济业务活动。

　　在国内，个人理财业务开始发展是在20世纪90年代，进入快速发展时期是在2003年，但总的来说它处于的阶段是提供理财顾问服务，对于农村信用社来说，个人客户的业务一般都主要是在贷款或者储蓄，除了北上广等地区已经转型成为了农村商业银行外，很大一部分的省或者市的信用社现在还没有真正意义上的个人理财业务。

　　在国外，个人理财又叫做财务策划。指的是财务策划师根据客户的期望和要求通过相关数据（如客户的资产负债、收支出等数据）的收集和整理，制定投资计划、储蓄计划、经营策略等方案，并帮助实施。而在我国，现阶段对于个人理财的定义还仍是“怎样处理自己的财产”.个人理财，我们把它看做是一种服务，它就是根据个人（家庭）的风险喜好和期望的收益目标，制定相关的理财计划并加以实施以达到个人（家庭）的收益最优最大化。但总的来说，无论是在国外还是在国内，金融业的顺利开展一般都是因为这个业务是它能够为银行带来比较丰厚的收益。

　　（二）个人理财业务的重点

　　对于我国的商业银行的业务重点，就现目前，我们所能了解道的就是贷款和储蓄了，但显然这个储蓄或者贷款和我们所定义的个人策划是不一样的。

　　在美国，人们最主要的理财需求是生活理财，同样，中国人民的需求也是一样的。于是，我们得到的启示是：客户的需求是多样化的，特别是潜在需求，我们仅仅根据消费者的需求去提供贷款或者储蓄产品是远远不够的。我们需要创新于拓展。

　　（三）个人理财业务在农村的发展现状

　　然而对于农信社来说，个人业务最主要的还是集中在贷款和储蓄上，只有一小部分农村信用社拥有理财产品，而且它们的业务平台比较落后、理财产品相对来说是比较稀少的就目前来说，创新型理财业务在农村信用社中基本上还处于一个空白阶段。农村理财市场正在慢慢形成过程中。在现实生活中，绝大多数农民已经卸掉了原来那种比较的单纯储蓄理念，股票、基金、保险等已经走入老百姓的家中。

　　并且此外，在农村，基本上所有居民比较热衷的投资方式就是居民之间的借贷，也可以叫做我们说的高利贷。但我们一般可以了解到这种投资方式的年利率至少就是10%至30%,它的风险是很大的，而且总是有很多纠纷，很大一方面威胁了债权人的人身和财产安全。

　　中国农民大多数人的思维都已经形成惯性思维了，因为中国农民的想法一直都是比较保守的，并且在农村能够选择的金融业务也很少，他们一般都选择储蓄。但现在不一样了，新农村的发展带动了农民思维想法的转变，大多数农民开始外出，在外面学习和交流他们的思想还是行为上都有很多转变，也愿意去尝试很多新鲜的事物。

　　二、农村发展个人理财业务的必要性

　　（一）发展个人理财业务是农村信用社生存和发展的内在要求

　　1、农村信用社新的利润增长点是个人理财业务

　　随着我国经济的平稳、飞速发展，金融行业的竞争角逐也渐渐激烈起来，为了得到顾客的喜爱与拥护，各个经融机构相互竞争着，从各个方面开始完善自己，不但要拓展优质的产品，还要提供最热情，温暖的服务。所以开拓个人金融理财业务是把握客户理财需求的动机上的重点，也是区别于其他金融机构创新服务的亮点。

　　2、个人理财的差异化服务将提升农村信用社的核心竞争力

　　理财产品的差异化这是普遍存在的，因为我们和人理财业务跟顾客是直接服务的关系，还必须根据顾客的个人喜好去整理方案，每个顾客的想法和情况都不尽相同，所以理财产品差异化比较大，当然，理财产品的差异化更能体满足不同顾客，体现了优质服务的差异化。

　　从长远看，理财服务的差异化、优质化、专业化更能够匹配和满足顾客的需求以达到顾客想要的期望值，也可以更好的提高农信社的知名度，塑造其优良的品牌形象，同时增强了自身的核心竞争力，对农信社以及它的业务发展开拓了好的道路。