余额宝对扬州市居民理财行为的改变

　　一、引言

　　近年来，随着以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网信息技术的快速发展，互联网企业靠其多年累积的海量用户活动记录数据，不再局限于传统的互联网经济业务，并逐步向金融业务渗透，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式。随着金融工具不断地推陈出新，互联网金融产品也层出不穷，例如，余额宝、活期宝、定期宝。互联网金融开始逐步打破传统商业银行在金融业务等多方面的垄断。2013 年 6 月，新一代货币基金的领衔代表余额宝横空出世，它的出现不仅撼动了基金公司的竞争格局，更让天弘基金取代华夏基金成为我国管理规模最大的基金公司，激起了金融机构的恐慌与热烈反响。

　　余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，相当于“支付宝 + 货币基金”的组合营销的产物。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，而且随时消费支付和转出，低门槛的同时还具有高收益，同时余额宝内的资金还可以随时用于网购付款、支付宝转账等功能。这表明余额宝中的资金一方面在时刻保持增值，另一方面能随时用于消费。同时，与支付宝合作的天弘货币基金，支持 T+0 实时赎回，转入余额宝的资金也可转至支付宝，实时到账无需手续费。余额宝所体现的就是平民理财，方便快捷。

　　在中国经济快速发展的今天，国家的每个城市都是不可分割的一部分，在不同程度贡献着自己的一份力量。扬州，这座具有 2490 多年历史的文化古城，作为典型的中国城市，既蕴育了深厚的文化内涵，又不断发展经济，所以此次调查目的在于通过对扬州古城金融工具的革新来反映整体的金融工具创新情况。但是扬州作为文化古城，居民投资思想比较保守，而且扬州的经济发展比其他一些一线城市相对落后，这也造成了这次研究的局限性。

　　二、调查对象、问卷设计与调查方法

　　（一）调查对象

　　本次调查以扬州市为调查对象。扬州地处江苏省中部，现辖有江都区、广陵区、邗江区、宝应县、高邮市、仪征市等3 区 1 县 2 县级市。

　　（二）问卷设计

　　此次调查问卷发放数量为 1 200 份，其中有效问卷1 081 份。问卷发放地点主要集中在超市、电影院、商场、居民住宅等，考虑到这些地方人群集中，较为容易开展问卷发放与填写活动，而且这些地方有各个年龄段和不同职业的人，满足随机抽样的要求。2013 扬州市统计局初步核算，全市实现地区生产总值 3 252.01 亿元，按可比价计算，比上年增长 12%,连续十一年保持两位数增长。其中，第一产业增加值 224.47 亿元，增长 4.6%;第二产业增加值 1 693.7 亿元，增长 12.3%;第三产业增加值 1 333.84 亿元，增长 12.7%.

　　人均地区生产总值 72 774 元，增长 11.9%,按美元汇率折算，达到 11 751 美元。产业结构不断优化，三次产业结构由上年的 7.0:53.0:40.0 调整为 6.9:52.1:41.0.由此可见，扬州市经济持续发展，而扬州市居民的生活质量随着经济发展也得到了提高，生活水平不断提高之后，理财也成为了居民生活的重要部分。因此，我们调查扬州这个城市，通过余额宝对扬州居民的理财行为的变化来研究整个金融体系创新的情况和发展方向。

　　（三）调查方法

　　1.问卷调查法

　　此次调查我们主要还是采用问卷调查法，对扬州市居民采用抽样调查，以大多数居民的看法代表扬州居民的总体观点。由于问卷是自填式，在问卷填写过程中，对遇到填写困难的对象时，由调查员逐条询问并记录。通过问卷调查获得原始资料，并由调查人员交叉核对后，对数据进行整理，输入计算机，运用“调查圈”软件进行数据录入及分析，从而了解到扬州居民对余额宝的看法以及余额宝对居民储蓄的影响。鉴于本调查在样本选取中采用了非概率抽样的方法，因此，调查结果可能不具有普遍适用性，但对研究同类问题仍有一定的借鉴意义。

　　2.定性分析法和定量分析法相结合

　　对问卷调查法获得的相关数据及资料进行具体分析。客观地分析扬州居民对余额宝的了解和使用情况，由此总结出余额宝对扬州居民储蓄的影响情况。运用归纳、分析等方法，对获得的各种资料进行思维加工，解释内在规律。

　　3.网络调查法

　　在互联网上收集、记录、整理、分析关于余额宝的相关资料文献，通过互联网上有关余额宝最新动态、风险、用户反馈等情况，从而可以客观、高效的获取信息。查找有关余额宝对金融行业带来影响的相关文献进行参考，提高报告的参考价值。

　　4.个案研究法

　　对专业老师、金融学专家、银行业人士、身边同学以及一部分居民进行访谈，对实践内容有了更深层次的认识。