商业银行个人理财业务中的问题与创新对策

　　相较于发达国家，我国的个人理财是近几年才普及起来的，这一方面得益于不断完善的金融市场，另一方面就是因为人们收入水平不断提高，有了理财的经济基础。我国的个人理财业务刚刚起步，有无限的可能、广阔的发展前景。如何针对当前个人理财的问题，对商业银行个人理财业务予以创新，是商业银行亟需解决的问题。

　　1. 商业银行个人理财业务的概念

　　个人理财业务，也可以称之为财富管理业务，在国外的一些发达国家，这项业务获得的利润是十分可观的。具体来说，商业银行个人理财指的是商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析个人客户自身财务状况，分析、掌握客户的理财需求，拟定财务管理目标和计划，在此基础上选择金融产品以实现客户理财目标的过程。

　　2. 商业银行个人理财业务存在的问题

　　个人理财业务不但可以拓展客户，还可以提高银行的市场覆盖率，对银行产品、服务的创新有着重要的作用。虽然我国的个人理财业务还不是十分成熟，但是随着社会经济环境的改善，其毕竟获得快速地发展。但是我们必须看到的是，当前商业银行个人理财业务还存在诸多的问题，具体如下：

　　2. 1 金融市场尚需完善

　　我国的经济发展速度虽然很快，改善了我国的金融市场环境，但是总的来说，我国的金融市场还有很多的问题，诸如投资意识薄弱、经营模式单一等。金融环境不完善直接制约着个人理财业务的发展。具体来说，集中体现在如下两点：

　　其一，投资者投资理念、意识落后。虽然我国的储蓄率很高，但是在投资意识、投资观念上却不是很成熟。居民之所以选择储蓄的理财方式，就是因为这种理财方式风险比较小，且较为方便。大部分投资者对理财、个人理财缺乏了解，影响了个人理财业务的发展。其二，分业经营限制业务拓展。当前我国施行的是分业经营的模式，尚未形成统一的金融体系，银行、保险、证券并没有紧密联系在一起，而是作为独立的个体存在，这样就影响了资产的增值、利用。我国的理财业务大多为咨询业务，市场反映不佳。

　　2. 2 营销体系较为薄弱

　　我国的商业银行处于转型升级的关键时期，在很多方面都缺乏经验，效仿欧美虽然是发展捷径，但是自身的优势却也因此而埋没。在个人理财业务的发展上，我国就盲目照抄欧美，营销体系不完善，无论是网点业务流程制定、人员素质提升，还是在市场管理、客户管理上都存在很大的问题。总的来说，主要体现在如下几个方面： 其一，标准化程度低。在发展个人理财业务的过程中，我国的商业银行大多以以往的业务经验为支撑，网点经营大多是复制以往的成功模式、流程。当前销售人员处理业务突然中断，银行缺乏应急管理措施，现场管理不到位。此外，对人员的考核标准、目标的制定上，也并未充分考虑个人理财业务的特点。其二，市场划分不完善。银行是一个服务机构，同时也是一个营销市场。营销对银行的作用至关重要，渠道建设和规划是银行拓展业务必不可少的步骤。为了开展营销，就需要做好市场划分工作，只有做好了市场划分，才能提高个人理财业务发展的针对性。通过客户市场的划分，银行能够更为准确地确定该业务的目标市场，从而采取积极、有效的营销手段和计划，量化理财产品周期特点、产品特性等指标。就目前的情况来看，商业银行无论在服务定位上，还是在客户划分上做的都不是很到位，这极大地限制了个人理财业务的发展。其三，人才队伍建设不到位。客户经理是该业务的服务人员，也是客户的直接联系人。个人理财业务是一种服务，服务的根本在于人。为了做好个人理财业务，就需要建设高素质的理财队伍。高素质的理财人员不但需要准确把握产品的特性，还需要了解保险、证券等相关知识。在于客户、相关方交流、沟通的过程中，要有良好的语言表达能力、组织协调能力。而当前我国符合这些要求的理财人员比较缺乏，限制了个人理财业务的深入发展。

　　2. 3 产品同质化较为严重

　　我国的理财产品种类很多，其中占据主体的是股票、基金和外汇的相关组合，各个商业银行相互模仿，产品同质化严重，缺乏创新和研发能力。总的来说，创新研发能力的不足集中体现为如下两点： 其一，基础资产选择不善。资产配置的决策，直接影响到投资业绩。为此，银行要对理财产品的特征进行客观地分析，并利用一级基础资产的流动性、收益等特性，将理财产品表现出来。此外，受委托时间的长短的差别，会导致基础资产市场的热点轮动，进而导致理财产品投资价值出现变化。其二，结构选择不善。从当前的情况来看，理财产品主要包括五大结构类型，其中不但包括看涨、区间、相关性，还包括看跌、波动性等。结构选择要做的就是对这些产品进行详细设置，如果出现了结构错配的情况，产品可持续性将会受到很大波动，影响产品的投资价值。

　　2. 4 业务市场有效性不足

　　就目前的情况来看，个人理财业务市场的有效性受到了诸多方面的影响，其中不但包括信息披露不充分呢、投资者素质不高，还包括中介缺位等。而有效性降低就意味着市场的关注度会受到负面的影响。具体来说，业务市场有效性不足体现在如下几个方面： 其一，信息披露不充分。当前商业银行在理财产品的宣传上避重就轻，信息披露不充分，很多个人客户关注的关键问题很难得到回应。其二，投资者素质偏低。虽然投资者对理财、投资表现出很大的热情，但是由于信息不对称等原因，投资者的素质很难得到提升。就目前的情况来看，金融机构、监管部门都在致力于创设一个良好的金融环境，确保投资者在投资的基础上，能够不断提升其投资素质，规避风险，但是这毕竟还有很长的路要走。其三，市场中介缺位。理财产品市场存在着大量的问题，诸如信息不对称、恶性竞争等，这主要就是由于中介区位导致的。