银行业信息化下个人理财业务开展的现状研究

　　一、个人理财的现状分析

　　（一）个人理财的定义

　　"理财"顾名思义就是管理财物，于 20 世纪 90 年代初期随着股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和居民总体收入的逐年上升，"理财"概念开始走俏。

　　对于个人理财的界定，国内外专家的说法综说纷纭。美国着名学者迈克尔·波特于 2003 年在其《竞争轮》一书中阐述商业银行个人理财业务的最终目标是为客户带来资产的保值和增值。上海财经大学林承祖认为：个人理财业务指银行为满足特定的家庭或个人财务目标，针对其资产负债状况，编制合理的预算，分析财务上的收益和风险，制作个性化的理财方案（如设计资产组合、调整负债结构、规避税收等），同时整合金融产品，为客户提供一站式服务。韩军于 2002 年指出：个人理财业务是通过有针对性的业务组合和创新，满足不同客户资产增值需求的一种专业化的综合金融产品。

　　综合上述观点，本文认为个人理财，是在对个人收入 \ 支出数据整理基础上，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动的综合型业务。

　　（二）个人理财业务的发展状况

　　"个人理财业务"不是一个新的名词，早在 20 世纪 80 年代金融创新浪潮的冲击下，获得了快速的发展，最初出现在美国。我国的个人理财业务起步比较晚，直到 20 世纪 90 年代中期，商业银行才率先开展此项业务。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

　　（三）个人理财业务的影响因素

　　目前的个人理财业务虽然有了很大的进步，但是与真正意义上的个人理财业务还存在一定的差距，从内部环境和外部环境来分析，主要存在以下四大影响因素：

　　第一，来自国家政策的因素。国家财政政策、法律政策和税收政策等，这些政策的趋势和方向决定了居民个人理财的战略选择、市场定位等。

　　第二，来自金融环境的因素。一方面国家经济发展的不同阶段影响着消费者的收入水平，从而影响个人理财业务的选择；另一方面金融环境的开放程度直接影响着个人理财业务的发展空间。

　　第三，来自社会环境的因素。社会文化环境及其一系列的配套设施导致个人理财业务的品牌意识不强。

　　第四，来自技术环境的因素。一方面计算机科学技术的发展，硬、软件系统的使用，健全的网点对个人理财业务的选择提供了保证；另一方面专业理财服务的专业素质为个人理财业务的成功与否提供保障和可能性。

　　（四）个人理财业务所处的困境

　　第一，缺乏较强的个人理财意识。经济的发展带动金融产品和服务的创新，涌现出多样化的理财产品，开拓了多渠道的个人理财业务。但由于我国个人理财业务起步晚，理财业务没有深入到每一个家庭，居民也无法凭借个人的知识和技能实现自己短期或长期的生活、财务目标，仍处于个人财产的储蓄管理。

　　第二，缺乏完善的理财业务人员。随着理财观念逐渐的改变，越来越多的居民开始寻求新型的理财途径，他们主动向专业的理财业务人员咨询，但是由于理财业务人员的机制不够完善，缺乏必要的专业背景知识、不了解产品的相关特征、考核机制有疏漏。居民不放心将积蓄委托给专业的理财人员。

　　第三，个人理财业务的运营模式过于分散。各大银行均有推出各自相关的理财业务，但均处于自发阶段，缺乏统一的品牌和战略。

　　第四，缺乏先进的硬、软件设备。现有的计算机硬、软件工具已不能适应当前计算机技术的应用和金融形势的发展。需要依靠先进的信息技术来开发个人综合理财系统，比如数据仓库和数据挖掘技术。