3.我国民营银行发展现状及存在的问题
3.1 我国民营银行发展现状
3.1.1 我国民营银行发展现状
在我国目前的银行体系中，95%以上的商业银行是由中央政府、国企、地方政府等控股的。在全国一百四十多家城市商业银行和二百多家农村商业银行中，除了江浙地区有十多家是由民营企业经营的，其他多数也是国家控股的。民营银行不但数量非常少，在规模上也不具备任何优势。
由图 3.1 可以看出，截止 2014 年底，我国银行业金融机构仍以大型商业银行及股份制商业银行为主导，中小型银行在规模上根本无法与其竞争。
从 2010 年开始，国务院就为了鼓励民间资本进入金融领域，发布了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》；2012 年 5 月 26 日银监会发布了旨在加大对民营的资本支持力度，为其进入银行业创造良好环境的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》；2013 年 7 月 5 日，《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，再次强调了金融改革的重要性。2014 年 7 月 24 日，深圳前海微众银行和天津金城银行成为首批获准筹建的民营银行。
（1）前海微众银行
深圳前海微众银行成为首家获准筹建的民营银行之一；2014 年 12 月 16 日完成工商注册并领取营业执照；2015 年 1 月正式获批开业。前海微众银行的主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团。
微众银行与传统的商业银行相比，最大的创新是完全依靠互联网，不落地经营一切金融业务，这是其他国家都没有尝试过的全新经营方式。利用互联网经营可以大幅降低金融交易成本，提高银行业务的处理效率，同时也保证了资源配置的公平。依靠强大的互联网数据以及计算机处理系统，可以快速准确处理业务，同时通过分析客户积累的大数据，也在一定程度上控制了风险。
（2）天津金城银行
天津金城银行与深圳前海微众银行一同获批筹建。天津金城银行是由华北集团、麦购集团为主发起人，持有股权比例分别为 20%和 18%,目前金城银行的开业也进入倒计时阶段。天津的金城银行定位于“公存公贷”,即只经营对公业务，同时服务对象也主要集中于天津地区，属于非常有针对性的差异化战略。
此后，银监会又先后批复同意了温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行筹建，这五家民营银行各自的市场定位也各不相同。
2015 年两会期间，政府工作报告中也提到民营银行“成熟一家，批准一家，不设限额”,民营银行的审批可能也会提速，2015 年以来，又有重庆富民银行等 6 家民营银行进入筹备行列，民间资本参与民营银行的热情也愈加高涨。
3.1.2 我国民营银行发展的成功案例
虽然民营银行的发展问题已经讨论了二十多年，但是自民生银行（第一家全国性股份制商业银行）在 1996 年成立以来，这些由民间资本控股的商业银行发展非常缓慢，但仍有很多的成功案例值得借鉴。根据现阶段我国民营银行发展情况，本文将主要介绍民生银行、浙商银行、浙江稠州银行的发展现状。
（1）中国民生银行
1996 年，我国首家民营性质的商业银行--中国民生银行成立，民生银行是我国发展民营银行的一次重大尝试，成立之初的股权结构中有 70%的资本来自民间。股权明晰是民营银行的最基本特征，民生银行的诞生开辟了民营银行发展的先河。截至2014 年 9 月 30 日，控股股东及实际控制人情况如表 4-3 所示（安邦保险通过两次增持现已成为民生银行最大股东）：
民生银行经过十多年的发展，通过差异化竞争，致力于服务我国小微企业，取得了现在傲人的成绩。截止 2014 年 9 月 30 日，民生银行资产总额达 3.77 万亿，存款总额 2.4 万亿，净利润 368 亿，成功进入我国前十大商业银行的行列。
作为我国民营银行发展的先驱，民生银行在发展初期并没有国内经验可以借鉴，民营资本的优势得不到完美的发挥，社会信任度低，公司治理结构不够合理，不良资产迅速堆积，业务发展缓慢。然而在董文标上任后，推行了一系列大刀阔斧的举措，内部充分调动了员工的工作积极性，盘活了分支行结构；外部则充分利用了中国经济发展的黄金期，实现了民生银行在业务上的跨越式发展。市场定位方面，民生银行在银行业素有“小微看民生”的观点，专注小微企业的金融服务是其最鲜明的市场特色。
2007 年，民生银行借鉴国际经验，率先实行事业部制，将市场进一步细化，专业化程度以及效率都得以提高。
（2）浙商银行
2004 年，浙江商业银行进行重组，由中外合资银行变为浙江民间资本控股的民营银行，并更名为浙商银行股份有限公司。浙商银行虽然不是浙江首家民营银行，但却是发展最好的民营银行之一。截止 2014 年 9 月 30 日，浙商银行前十大股东持股情况如表 4-4 所示：
随着经济发展，浙商银行抓住契机，2004 年开始了跨区域经营，成立宁波分行，随后在北京、天津、上海、南京、成都、西安设立分行，2010 年成立深圳分行，业务推进到珠三角地区，浙商银行的组织体系在全国布局基本完成。截至 2013 年末，浙商银行总资产达到 4881 亿元，实现营业利润 65 亿元。
浙江的民营经济始终保持高速发展，相关金融服务的创新也多起步于浙江，浙商银行依靠国有银行无法比拟的优势，秉承浙商银行为浙商服务的原则，逐渐发展壮大。
浙商银行虽然是通过重组转变而来，但具有非常典型的民营银行特征，资产规模小、信任度低等问题都是发展初期的难题，然而浙商银行充分发挥了地域优势，基于对当地经济、企业的了解，重点发展中小企业信贷业务，打造产业链金融，特色化的经营帮助浙商银行逐渐成长。然而由于种种原因，浙商银行在经营策略上并没有选择事业部制，但随着其资产规模的不断壮大，专业、业务也会逐渐细分。
（3）浙江稠州银行
2005 年年底，义务市城市信用合作社进行股份制改造，之后更名为浙江稠州城市信用社。2006 年 8 月，又改为浙江稠州银行。截至 2013 年 12 月 31 日，浙江稠州银行股本结构和前十名股东持股情况如表 4-5 所示：
浙江是我国设立民营银行最多的省份，稠州银行的发展同样得益于浙江省发达的民营经济，作为浙江老牌银行，稠州银行经历重组后发展迅速，截止 2013 年底，浙江稠州银行总资产规模已达到 1071 亿元，实现营业收入 36.57 亿元，净利润 11.63亿元。
与浙商银行一样，稠州银行也致力于服务当地中小企业和个体工商户，实行差异化经营，而稠州银行地处浙江义乌，是小商品批发市场的集散地，稠州银行在其发展过程中也留下了深深的义乌烙印。与浙商银行不同的是，稠州银行并没有选择在全国范围拓展分支机构，而是集中服务在长三角地区的中小企业，这样的战略选择有利于提高稠州银行的服务质量为本地域企业提供质量更高的服务。
3.2 我国民营银行发展存在的问题
3.3.1 民营银行准入机制和退出机制不健全
健全的民营银行市场准入退出机制可以兼顾银行业发展的效率与安全。市场准入退出壁垒过高，会使得高效率的市场潜在进入者无法进入，无效率的金融企业留在市场中继续亏损而又无法退出，降低整个银行业的经营效率，累积金融风险。准入-退出壁垒过低又会产生大量的市场进入者，无法控制经营者资质，容易导致恶性竞争，产生更大的金融风险。
我国在十八届三中全会之后加快了民营银行的审批速度，但是目前我国民营银行的准入退出机制还不够完善。我国对银行业准入一直保持谨慎的态度，新设立民营银行的难度非常大，地方性的城商行、农商行重组一般都由政府主导，导致我国真正意义上的民营银行始终得不到有效发展。虽然对资本限制已经逐渐打开，但是对准入门槛的具体条件仍不够明确，而“成熟一家，批准一家”的表述也有些模糊，具体的信息披露制度也没有明确表态。
在退出机制方面，由于金融行业的特殊性，我国目前还没有相应的监管规定。银行的破产影响非常大，由于法律制度方面的空缺，我国银行业没有一套规范的退出、清算程序，危机均由政府出面解决。而民营银行本身就存在潜在的道德风险和经营风险，但却没有政府信用的担保，政府始终充当风险的最后承担者也不符合市场经济的原则，一旦出现倒闭破产案例，风险会迅速放大。
3.3.2 利率市场化程度不高制约民营银行发展
民营银行设立之初，资金成本不会低于大型银行，所以相对应的在信贷方面就需要更高的回报以保证收益，这就意味着民营银行要承担更高的信用风险。在利率市场化程度较低的情况下，存款客户要求的是高于基准利率非常多的理财产品收益率，而贷款方面的利率管制可能使民营银行的收益与风险不对称。特别是在经济出现过热或者通缩情况时，央行利用管制利率来调控经济，将会导致民营银行的经营更加被动。
因此，民营银行应该具有较高的决定利率水平的自由。
2015 年 2 月 28 日，央行降息后，再次扩大了存款浮动范围。目前来看，我国存款利率已经具备一定的市场化程度，但基准利率仍然无法摆脱官方主导的局面，而贷款利率的市场化进程更是缓慢。从每次调整存款利率浮动区间后的市场反应来看，目前的利率市场化程度还远远不足以反映真实的市场供求。
3.3.3 存款保险制度缺失影响民营银行信誉
银行高负债经营的行业，其风险具有很强的外部性，风险更易扩散，所以我国关于的监管都是以保证银行业的系统性安全为主，然而采取的方式，却是政府为银行提供“隐性担保”,没有落实到法律制度方面。对于民营银行来说，由于不存在政府信誉，风险必须自己承担，在缺少存款保险制度的情况下，民营银行很难缺德社会公众的信任。2001 年 9 月，浙江省台州市质量最好、营业业绩最佳的泰隆城市信用社发生了挤兑风潮，泰隆城市信用社拥有严格的内控机制，却由于缺乏信誉引起了挤兑，之后挤兑风波扩散到整个台州的城市信用社，充分说明了社会公众对民营银行的不信任。
去年 11 月底，中国央行意见发布了关于存款保险条例的征求意见稿，从此次的征求意见稿中的条例可以看出，我国规划的存款保险制度比较合理，但仍有一些需要改善的地方。例如，在制定存款保险费率时，具体考核商业银行的哪些指标并没有明确指出；对不同资产规模的银行是否采取不同的衡量标准，对于民营银行是执行优惠的费率还是更加严格的费率尚未表态；对存款保险金的利用也未作说明。
3.3.4 民营银行风险防范能力较差
在 2014 年批准设立民营银行的同时，监管部门提出了一个重要的概念，就是风险自担。监管当局为民营银行分担风险的方式就是设立存款保险制度，但是存款保险制度可能会导致民营银行的道德风险，这个时候就需要民营银行加强自身的风险控制。
首先，民营银行的设立动机值得审视，民营资本参与银行业很大程度上是看重银行业的高利润率，而目前我国的 M2 已经是 GDP 的 2 倍，大规模的刺激政策可能不会再出现，民营银行由于缺乏经验与完善的内控机制，可能会为了获得利润铤而走险；其次，民营银行的风险分散能力较差，由于民营银行的服务对象大多是同区域的，而我国中小微企业财务报表大都不够规范，信用记录不完善，经营风险较大，而抵押担保物又相对缺乏，一旦爆发风险，可能非常致命；最后，民营银行规模较小，技术薄弱，市场竞争力较弱，国有银行凭借自身雄厚的资金基础以及良好的市场信誉，而银行使得民营银行在发展初期很难与其竞争。
