4 微众银行发展中存在的问题和挑战
根据长尾理论以及微众银行“普惠金融”的市场定位可知，微众银行的主要客户来源于规模庞大的占比 80%的中小客户市场主体。而对这些长尾客户进行挖掘和培养以及如何确定和满足它们的需求是目前微众银行不得不解决的事情。其中，对于长尾客户的挖掘和培养，微众银行可以借助大数据对客户消费行为等进行深入挖掘，但是针对这类客户，目前微众银行仍然面对着以下问题。
4.1 微众银行卡的开户和支付问题
4.1.1 远程开户问题
2015 年 12 月，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，根据风险评级对银行账户分为三类。Ⅰ类户是指到线下柜台面签。Ⅱ类账户的开设必须依托已开通的Ⅰ类账户才可以，也就是说，开通Ⅱ类账户时必须绑定Ⅰ类账户来进行身份验证，Ⅱ类账户针对的就是现有的互联网银行账户。Ⅲ类账户主要针对小额、免密码的移动支付方式。各个商业银行直销银行和微众银行等互联网银行账户均属于弱电子账户，功能受限，仅能购买本行所发行的以及其他渠道代理销售的理财产品和用于小额支付。
首次开户必须在线下进行柜台面签，有了线下开立的Ⅰ类户账户后，经过该账户交叉验证才能线上远程开户Ⅱ类和Ⅲ类账户，这将使得微众银行的线上的获客能力大打折扣。根据国际生物识别集团的最新报告显示，目前使用生物识别技术的市场规模前四个国家和地区分别是美国、欧洲、印度和中国。互联网金融的产生和发展也推动了生物识别支付的使用。国外企业最早使用生物识别支付是在2013年。芬兰的一家创业公司Uniqu推出了世界第一个靠“刷脸”进行支付的系统。随后，美国的支付公司 Pulse Wallet 也推出了采用掌纹识别技术的无卡 POS 终端机，并且错误率极低，仅为 0.000 08%.根据图4-1,目前全球生物识别技术使用率最高的仍是指纹识别技术，其次是人脸，再次是虹膜。
而微众银行未将人脸识别技术应用到开户中，只是在绑定第二张银行卡时才需要用到，所以目前并没有真正应用到开户上，解决远程开户问题。除此之外，即便采用了人脸识别技术进行开户，对于人脸识别技术高度和深度的把控，人工比对误差的降低以及人脸识别与认证系统的安全等，也将是远程开户必须要面对的问题。
4.1.2 支付问题
根据央行的规定，微众银行卡作为Ⅱ类银行账户，存款人可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等，单日限额为 10 000 元，但是并不能支取现金、转账和大额消费。目前，微众银行卡支持全国共 1 600 余家银行的柜台和网上银行向其进行转账汇款，也支持购买微众银行 APP 上的理财产品，但其暂无对外支付的功能，也不能转账给其他人。网商银行是绑定支付宝的，各个商业银行直销银行也是可以绑定母行实体银行卡的，相比之下，微众银行卡的支付网络处于很大的弱势。
2015 年国内第三方移动支付交易规模市场份额从图 4-2 可以看出，支付宝得益于其电商、金融等业务的发展，获得了 72.9%的市场份额，财付通排名第二，主要是用于连接打车、理财、超市、餐饮等领域。从金融领域来看，根据图 4-3,支付宝和财付通同样位列前两名。可以说目前国内移动支付终端已被支付宝和微信两强所占领，而微信支付也已拥有一个比较强大的用户基数。截至 2016 年 1 月，微信支付目前已支持支持 200 个生活缴费项目的付款，微信支付线下门店接入总数超过 30 万家，覆盖 30 多个行业。第三方支付显着普及，但其盈利模式一直存疑。支付平台的创收模式一般是向商户收取费用。但由于市场竞争，公司会降低这部分收费，甚至向某些商户提供补贴，所以支付平台本身可能并不是能够盈利的业务，但它的价值在于可以促成很多消费活动的产生，从而对公司整个生态系统产生积极作用。因而，微信支付从 2016 年 3 月 1 日起，开始停止转账功能手续费，对提现收取手续费，这样做可以让客户的资金流入微信钱包，形成一个资金池，同时也不必让腾讯在银行手续费上亏损，但目前效果还未知。
4.2 产品和服务趋于同质化
我国的各行各业之间，都一直存在着“跟风”现象和创新力不足的问题，银行业也不例外，基本上只要有一家银行推出某种产品和服务，马上就会有另一家甚至大量的银行会推出相同或相似的产品和服务，这似乎已经成为了银行业中的一个“潜规则”.由于微众银行是纯线上网络运营，因而其存、贷产品都具有简单、操作规范等共性，这是互联网银行产品暂时摆脱不了的。甚至很多直销银行只是成为了商业银行各类金融产品的一个线上销售平台。例如，微众银行的活期存款（即国金基金众赢货币）与蚂蚁金服的余额宝、与市场上的各种“宝宝类”产品非常类似，除了靠较高的年化收益率以外，并不能依靠别的来有效增加客户黏度。
微众银行 APP 目前所有不同种类的产品都在表 4-2 里，而直销银行 2015 年排名第一的民生银行直销银行 APP 的产品在表 4-3 里。由于年化收益率会有变动，因而选取的是在同一天 2016 年 4 月 14 日，微众银行和民生银行直销银行 APP 里面的数据。对比表4-2 和表 4-3,可以看到在活期产品、定期产品、基金等产品和转入、转出等服务上有很大的相似性。如“类余额宝”的国金基金众赢货币与如意宝，众享华通与利多多等。与目前互联网银行业领头羊的民生直销银行相比，微众银行的各个理财产品的灵活运用和产品的丰富度还有待加强。
4.3 营销渠道单一、宣传力度不够
营销渠道可分为线上渠道和线下渠道。与传统商业银行的直销银行相比，微众银行在用户拓展和金融产品营销方面本身就不具备优势。直销银行虽然也是纯线上操作，但是借助其母行线下网点，可以在销售人员现场解答和银行网点宣传等方面达到线下营销的作用。另外，其母行也可在柜台营销时，扩大直销银行的影响力，从而实现母行与直销银行的优势互补，不仅仅是业务的互补，还包括最重要的客户使用量。相比之下，由于微众银行没有实体网店，所以较难实行一对一的个性化线下营销。甚至，微众银行目前的营销模式基本上属于“坐销”,理财人员在日常工作中只是等待线上客户的购买，而不去开发和营销客户。并且，从上文的产品中可以看出，微众银行真正有业务合作的金融机构还不足够。微众银行员工的市场营销观念需要改变，营销能力需要培养和提高，营销渠道也有待进一步开发。2015 年 9 月，招商银行关闭了对微众银行的“核身”接口，这意味着，持有招商银行借记卡的用户不能在微众银行上面开户。这也减少了微众银行来自招商银行的客户流量。因为互联网银行作为弱电子账户，所以互联网银行的客户必须也是传统银行客户。
而在宣传方面，微众银行也不敌同样身为互联网民营银行的网商银行，除了刚刚成立之初，国务院总理李克强在现场目睹了首单放贷后，微众银行一直都非常低调。宣传力度跟不上，用户使用量上不去，最终的结果就是微众银行 APP 上的理财产品也越来越少。因而微众银行必须拓宽营销渠道，提高宣传力度。
4.4 风险控制力有待加强
微众银行的目标客户群定位在小微企业和创业企业以及普通工薪阶层的老百姓等，连接的外部合作包括银行、消费金融公司、小额信贷公司和服务商等。微众银行的这类目标客户群体与传统银行的定位不同，皆是目前传统银行尚未服务到或者服务有限的部分。虽然在一定程度上，与传统商业银行形成了差异化互补，但考虑到这类客户不被传统商业银行接纳的原因主要在于其信用风险过高，因而这类客户身份识别及其信用风险控制方面，都有可能威胁和制约着微众银行的发展。
微众银行致力于做产品和服务的资金监管方和网络平台，不参与投资，不承担投资风险。但是其平台上的金融产品依然需要微众银行进行筛选和把控，因为最终影响的是自身口碑和品牌价值。相对于传统银行的征信和蚂蚁金服借助于淘宝网的企业数据征信，腾讯的数据社交属性更强，但社交数据对于信用评估而言，其作用显然无法比拟。且目前为止，微众银行在理财、还款、转账等方面的关键数据积累不足，这导致微众银行对于信贷客户的风险监控难度加大，难以快速拓展业务。另一方面，微众银行还得面临无效信息的干扰和这些无效信息甚至会影响信用评分，其互联网数据征信的辅助作用可能还需要对大数据进行深入挖掘才能得到更好的发挥。再者，依托互联网技术优势的微众银行，在技术安全和数据漏洞等方面也必须采取防范措施。
根据表 4-4 可以看出，包括五大国有银行在内的十一家银行不良贷款余额和不良贷款率皆有不同程度的增加。其中，又以农业银行、招商银行和浦发银行的增幅最大，分别达到 0.85%、0.57%和 0.5%.一方面是由于 2015 年实体经济下滑，企业整体经营环境变差，导致企业的盈利能力和现金流断裂，甚至资不抵债。另一方面，银行也加大对企业的风险把控，使得企业再融资难度加大，进一步扩大不良贷款率。在整体经济环境不好的情况下，对于刚刚成立的微众银行来说，也是一个不小的挑战。
