实现河南省融资担保行业可持续发展的建议

　　第五章 实现河南省融资担保行业可持续发展的建议

　　5.1 营造良好政策环境，促进担保行业健康发展

　　5.1.1 增大财政支持力度，加强对融资性担保行业的监管力度

　　要缓解中小型企业的融资难问题，一方面要依靠市场，另一方面政府应对此有所作为，应该为小微企业的金融服务提供公共服务。而融资性担保必然会加大中小型企业的融资成本，如果加大财政对中小型企业融资担保的投入，适当降低税收，实行税收优惠政策，很显然的会降低企业的融资成本，此外若政府介入，也可建立一种风险分担机制。

　　另一方面，要加强对融资担保行业的准入、退出监管体系，设立专门的监管部门，才能保证担保市场的正常运行。从源头开始对担保行业实施监管，对于经济发展情况不同的地区实施差异性准入措施，扶持地区中小型企业的发展。相关部门在行使审批权力之前，必须先对要成立的担保公司进行摸底，全方位的实地考察，严格把关，做到切实保护广大投资者、融资者和其他正规担保公司的权益。符合成立条件的担保公司也必须按照法律法规所规定的程序，一步一步获得审批合格之后才能进入融资担保市场。政府也要建立融资担保行业的退出机制，对于经营过程中不再符合相关法律规定的担保公司责令退出，在此过程中也需保护相关机构的合法权益。只有高标准严要求融资性担保行业，才会使我省担保市场的运行实现良性循环，从而实现融资性担保行业的可持续发展。

　　5.1.2 加强对融资性担保行业的自律性监管，加强与担保组织的沟通

　　河南省融资担保业协会作为河南省的行业自律性组织，应当承担起领头羊的责任，带领我省融资担保行业健康稳健的发展。担保业协会也应该对其协会成员加强监管，对从业人员进行规范，定期或不定期的到实地检查，经常性的组织行业交流会，加强行业内部的交流，从而实现高度的信息共通，促进担保行业的发展。河南省政府也要加强对省担保行业协会的监管和沟通，在政策上引导行业协会建立更加完善的制度，帮助其实现行业内部自律。

　　5.2 分散担保风险，促进银行与融资担保行业的平等合作

　　融资性担保机构的存在意义就是帮助银行分散风险，帮助更多中小型企业顺利获得银行融资，因此银担合作十分重要，国务院及相关部门也高度重视。推动银担合作，关键在于激发银行在银担合作中的内生动力。我省应该响应国家号召，督促银行业降低对融资性担保行业的所有制歧视，将银行与担保公司、企业建立成铁三角关系，银行业的监督部门也要促进银行业与融资性担保行业之间的合作，优化审核和贷款流程，积极创新业务模式，与融资性担保行业开展长期的、稳定的业务合作，实现互利共赢。

　　首先，银行要适当降低强加给融资担保公司的担保贷款风险，同时与担保行业实现利益共享，使之符合“风险与收益相匹配”的原则，建立银行也与融资担保行业风险共担机制。另外，银行也可以考虑入股融资担保公司，真正的实现利益共享，风险共担，进一步加强与担保行业的合作，这样也有利于双方信息的沟通交流，有助于促进双方互信。

　　同时，银行也要改变在担保保证金方面对不同性质的融资担保公司存在的歧视。商业性担保公司在约定实施担保的时候就必须将实有资金存入银行作为保证，损失发生后，该账户会直接被银行取用作为赔偿；而政策性担保公司则不需要事先提供业务保证金。这种歧视并不利于融资担保行业内部健康可持续的发展，银行应该改变这种歧视，对于不同性质的融资担保公司一视同仁，要么都需要存保证金，要么都不需要事先缴存，这样才有利于整个担保行业的健康、积极、可持续发展。

　　5.3 加快社会信用体系建设步伐，完善企业征信制度

　　长期以来，由于中小企业的信用管理制度不健全，我省银行与中小企业之间、融资担保行业与中小型企业之间的信用信息一直存在不对称性，极大的降低了融资担保的效率。如果社会的信用体系健全，信用环境好，那么中小型企业的担保业务也会做得好。

　　如今我省的信用体系不够健全，中小型企业的信用档案也不够完善，担保机构很难获得真实的企业信用信息，而担保机构自身实力有限，又难以凭借自身能力建立一套完善的中小型企业信用系统。在这样的情况下，担保机构缺乏获得真实企业信用信息的渠道，即使去实地考察企业也了解的很有限，因此为中小型企业提供融资贷款担保服务的风险就会变大，成本也会增加，而一旦企业违约，给担保公司带来的损失更是难以计数。

　　所以我们应加快社会信用体系建设的步伐，将中小型企业的信用等级、信用记录进行全面调查，建立我省中小型企业的信用信息档案和数据库，并及时更新，保证数据与现实情况的同步性。这样一来，中小企业也会注重自身信用水平，认真经营自身信用资产，也方便了担保机构对中小企业信用信息的了解，大大降低担保机构的担保成本，间接地促进了担保机构与中小企业的互信。

　　5.4 融资性担保要实现专业化、多元化经营，走可持续发展道路

　　5.4.1 拓宽担保资金来源渠道

　　由第四章的分析可知，融资性担保行业盈利有限从根本上讲是受资本金的限制，尤其是后续资本金的及时补充问题，成为了融资性担保行业可持续发展的瓶颈，要想增加融资性担保行业盈利，使其实现可持续发展，必须首先拓宽担保资金的来源渠道，而要实现这一点一方面要融资担保行业自身增加盈利，实现业务专业化和特性化，另一方面需要政府在资金上给予支持。

　　如今我省正面临改革和创新的大环境，融资性担保行业也必然会呈现出差异化、专业化及多元化发展。在参与金融活动的过程中，融资性担保行业必须明确定位，明晰自己的业务范围，积极开展创新性业务，发展出自己的不可替代的核心竞争力。要想改变融资性担保行业低盈利的经营模式，政府应该允许担保公司从事一些特定的金融业务，这些业务不与传统银行的业务相冲突，比如极短期临时融资等，使其在一些金融业务方面实现不可替代性。

　　另一方面，政府应该适当地给予融资性担保公司税收的优惠政策，在一定范围内，也可以允许担保公司采用上市融资等方式补充资本金，融通担保机构内部的融资渠道，在紧密监管的情况下，逐步放大担保行业的担保倍数，进一步扩大融资担保行业的盈利能力，从而实现经营的可持续性。

　　5.4.2 完善风险管理制度，加强再担保体系建设

　　我省融资担保公司要想改变高风险经营的局面，一方面要完善自身的风险管理制度，另一方面要加强再担保体系建设，实现风险分散。风险管理是一个动态的、有流程的管理过程，通过识别风险、评估风险、应对和控制风险的流程将风险降至最小，尽可能的减小损失。融资性担保公司要想实现盈利的可持续，就要建立健全的风险管理制度，制定好一系列的规章制度和风险控制流程，建立好对公司业务风险的综合把控机制。同时，融资担保公司应该建立健全自身风险预警系统，项目评审、风险控制等相关部门根据公司规定的评审流程将相关信息纳入风险预警系统中进行分析管理，及时跟踪中小企业的运营情况，一旦发现问题及时向公司预警，实现高效的风险控制力，将风险及时限制在一定范围内或者彻底消灭。

　　再担保就是融资担保机构在完成对中小型企业的贷款担保之后，对其所承担担保风险的一部分向再担保机构申请担保，并支付一定的再担保费用，这样如果担保机构在日后出现代偿行为，可以要求再担保机构按照之前约定的比例，对担保机构的代偿损失进行赔偿。再担保机构是凭借自身的信用和能力为担保机构分担贷款担保风险，一定程度上帮助担保机构转移风险，提升担保机构的信用度和担保实力，再一次扩大担保行业的担保放大倍数，从而扩大担保机构的杠杆作用。

　　再担保是建立中小企业信用担保体系的重要一环，具有实力强、影响范围广、信用度高的作用，一个完整的中小企业信用担保系统的形成必须有再担保体系的设立。建立和完善再担保体系一定要将强化风险控制作为核心要求，通过其对担保公司再一次的信用增强，进而提升担保公司的信用程度，分散风险。目前我省的再担保机构在再担保对象、范围、方式、收费标准等很多方面的制度都不完善，因此必须加强对再担保体系的建设，促进其在分散担保机构风险方面发挥作用。

　　5.4.3 着重培养专业人才，完善公司经营管理制度

　　任何一个行业要想长久、可持续的发展都离不开专业人士的支撑。我省应该大量引进和培养高水平高素质的担保业从业人员和管理人员，加强对本省担保行业从业人员的专业素养、创新能力培养，尽量吸引更多的法律、财务、金融以及公司运营的综合性人才，建立健全层次化梯队式的人才储备。除了引进高素质专业人才之外，担保公司还应对公司内部员工进行培训，组织多个专题研讨会、学习观察交流会、案例分析培训等，不断提高员工的专业素养，同时，也要提升员工的道德水平，加强员工的法律意识，防范道德风险。通过引进、培养高素质专业人才，从而帮助融资担保公司规范的公司运行、管理标准，完善担保公司的内部管理制度，规范公司的运营和操作流程，提高融资性担保公司对业务风险的防范能力。

　　5.4.4 创新担保业务，完善行业发展配套制度

　　融资性担保行业在做大做强主营业务的同时，还应该完善行业发展的配套服务制度，针对不同的担保对象特点制定相应的担保服务项目，比如为中小型企业做企业占率发展管理和规划、财务分析诊断、投资咨询等服务，或者为中小企业做融资顾问，这样多元化经营可以增加担保公司的业务收入，提高盈利水平，增加自身的资本金。

　　同时，融资性担保公司还可以创新担保业务，增加融资担保服务的多元化，实现业务的多样化，发掘出新的业务领域，以提升融资担保行业的利润水平，提升自身的核心竞争力。可以尝试开展投保结合、非担保类投资等。投保结合是指对于一些发展前景良好但是缺乏运行资金的企业，担保机构在为其担保时可以运用合法合规的资金购买企业一部分股权作为多企业的投资，这样在为该企业做担保服务的同时还能获得该企业带来的盈利汇报。此类业务结合了信用担保与风险投资的优点，使这二者的特性达到了互补，有效解决了融资性担保行业风险与收益不相称的现象，有利于实现该行业的可持续发展。