互联网金融发展前景展望以及政策建议

　　第 6 章 互联网金融发展前景展望以及政策建议
　　
　　6.1 互联网金融的发展前景展望
　　
　　互联网金融的创新和积极尝试，对我国金融业的发展产生的重要影响是不可磨灭的，其互联网思维为金融机构找到了发展方向，改变了传统金融的经营模式，金融机构更加注重交互、去中心化、定向精准营销。从短期来看，鉴于我国利率市场化改革的平稳缓慢步伐和我国传统金融机构思维改革的重构，互联网金融在未来的几年甚至几十年间会成为我国金融业的重要组成部分，对金融业的发展具有重要的理论和实践意义，在一定程度上，冲击着传统金融机构的垄断地位。
　　
　　互联网金融目前的繁荣发展很大程度上是因为我国银行存贷款市场的利率没有实现完全的市场化，受到国家的严格监管，使得银行发放的贷款资金的使用成本无法做到自主定价。由于国有和大型企业的风险较低，现有的贷款利率能较好的对这部分风险覆盖，然而中小企业存在着经营风险大，可抵押资产少等特质，相应的，其资金使用成本也应该高，以达到风险与成本匹配，但是商业银行受到利率限制，无法提高贷款利率。随着我国利率市场化的不断推进，互联网金融的此灵活优势将会消失，传统金融和互联网金融面临更加公平的竞争。从长期来看，目前开展互联网金融的企业将会优胜劣汰，绝大数互联网企业会退出金融业，整个金融业将会重新洗牌。互联网企业从事金融业、抢占蛋糕的优势将会随着传统金融逐渐转型而消失。传统金融机构依托成熟的线下和线上经营的结合，最终会替代目前互联网企业所从事的金融活动；互联网企业回归平台业务，集聚的信息流、交易流、资金流将成为金融机构大数据的重要资源。
　　
　　6.2 互联网金融的发展的政策建议
　　
　　央行应该联合其他管理部门把互联网金融、影子银行等新型金融机构尽快纳入到总体的监管框架中去，实施长期监管，明确其金融主体的资格和范围，避免金融行业的无序发展，维护公平竞争环境。
　　
　　1.建全社会的信用体系
　　
　　互联网金融企业通过数据的挖掘与分析，获得个人和企业的信用信息，作为信用评级的主要依据，由于信息的透明度的问题，获得信息的准确性存在选择性偏误与系统性偏差。健全社会的信用体系保障了信息的真实性，使得网上开户以及数字签名成为可能。虚拟的产品交易才能更加可靠，甄别投资品种、保证资金安全、实现高收益，保证互联网金融企业的持续发展。互联网金融接入征信系统，信用制度完善、失信约束力强，有效杜绝诈骗、跑路的风险。
　　
　　2.注重网络环境的建设
　　
　　互联网金融以互联网为载体进行信息交流、完成资金交易。网络环境的安全对互联网金融公司的存续具有重要的意义。随着信息技术的发展，除了编程语言的简单维护，也要注重生物科技的引进，更好的进行安全识别。互联网金融企业也要注重自身的交易系统、数据系统，持续的进行高投入以保障资金安全、信息安全。
　　
　　3.增强法律监管
　　
　　法律的监管要建立系统成套的法律规范，注重市场准入监管、市场运作过程的监管以及市场退出的监管。互联网金融的监管尚在探索之中，可以借鉴美国的注册备案制度、英国的行业自律或是德国的保守机制。法律政策的制定要充分考虑互联网金融的特殊性，互联网金融涉及网络技术、信息互换、金融监管的多个方面。对于互联网金融开展线下业务、吸收存款、非法集资等行为要严厉打击，同时，要注意法律的制定不要过于笼统，适应市场需求，不断的完善规章制度，以防企业钻法律空子打擦边球。