国内外商业银行与互联网金融发展现状分析(2)

　　3.2.2我国商业银行面临的挑战与机遇

　　在互联网金融时代，我国商业银行所面临的挑战有：（1）同业竞争日趋白热化。主要竞争对手不仅在战略上高度重视，而且在机制构建、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断加大力度，各行展幵了全方位的竞争。（2）市场面临重新洗牌。近年来，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，凭借其超脱于银行的中介地位，加快了在支付结算、账户储值、财务管理甚至是资金融通等各领域的拓展，对电子银行业务和市场形成了更大的竞争和冲击。（3）电子银行创新变革和服务能力提升的挑战。随着Web2.0、云计算、三网融合、移动互联网等技术的不断发展和应用，客户的行为和需求更加多元化、个性化，这对电子银行创新和服务能力提出了更高的要求。（4）风险的挑战。银行在大数据时代，面临传统银行、证券公司和保险公司的竞争，还面临互联网企业的竞争。在创新过程中，如果人才、机制和管理跟不上更容易出现风险。

　　在大数据和互联网时代，还面临新的风险，比如IT风险、客户隐私保护风险，防范这些新的风险需要新的管理手段。机遇与挑战并存，互联网金融时代给商业银行带来诸多挑战的同时，也给了很大的发展自我、完善自我的机遇。

　　传统金融服务借助互联网大幅降低了顾客时间和费用成本，降低实体店服务数量进而降低运营成本。而贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。这是一个重要观点，但要成立，必须是在一个完全网络社会，人们离幵网络即无法生存，网络完全消除了信息不对称状态。

　　互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。互联网普及和网上金融消费习惯的形成奠定了客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等发展能将社交网络发布、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息蹄选、再加工及组织，从而形成有针对性、标准性、动态连续的金融信息，为互联网金融的发展提供了强大技术支持。

　　互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”,通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。在信息充分收集的情况下，互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态。

　　伴随着互联网在中国的迅速普及以及互联网金融的兴起，我国商业银行的电子银行业务也进入快速发展时期，逐步形成网上银行、电话银行、手机银行以及自助银行等比较完备的电子银行体系，综合各家商业银行发展策略，主要有如下三个方面的策略调整：

　　（1）向全方位金融服务转型。目前，国内银行业正在调整电子银行的渠道定位，从简单的交易替代、产品交付开始向营销新媒体和销售新渠道转型，并推动智能网点的发展。这种转型正在深刻地影响着电子银行渠道建设、产品研发、客户营销、运营服务体系、经营管理模式的内在变革。

　　（2）持续的产品创新。目前银行业普遍在加快电子银行产品创新，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入，同时探索与第三方伙伴合作，开展与电子商务产业链的融合和交叉渗透，以防止在竞争中被边缘化。

　　（3）进军电商平台。商业银行电商平台正在兴起，这既是银行对金融技术脱媒的一种应对，又是银行对互联网金融的一种探索，在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，银行通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系。

　　3.2.3商业银行涉足互联网金融发展的现状和特点

　　2013年，各大金融机构、电商平台纷纷涉足互联网金融这一领域，商业银行在发展互联网金融方面也呈现出多种业务形态和产品形式共存的格局。

　　（一）中国建设银行

　　中国建设银行的善融商务在互联网金融领域起步最早，规模最大，成为四大国有银行电子商务平台的典型代表。善融商务将时下最流行的电子商务模式和银行最擅长的金融服务相结合，既像其他电商一样出售各种商品，又提供个人小额贷款、个人质押贷款等互联网金融服务。

　　在支付方面建行还在善融商务平台上推出多样化的支付方式，普通支付、贷款支付、信用卡分期以及组合支付，满足个性化支付需求。使用组合支付时，客户可以根据自身的经济情况配比选择支付和贷款的比例。针对企业客户，将电票、承兑汇票等传统企业的支付方式逐步搬到线上，打破因支付造成的企业线上交易壁鱼。

　　善融商务还为企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务，包括企业商城（：B2B）、个人商城（B2C）和房e通，涵盖商品批发、商品零售和房屋交易等领域，可以为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务。

　　（二）中国A银行

　　A银行电商平台“融e购”于2014年1月12日正式上线。融e购的定位是打造消费和釆购平台、销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台，做到用户流、信息流、资金流“三流合一”的数据管理平台。融e购商城在招商上目前只接受邀请，暂不接受商家的报名，商家的交易费用（流水扣点费、平台基础服务费等）免交3年。在工行电商平台购物的客户订单高于600元即可在线申请“工行逸贷”,进行分期付款。目前，只有A银行网银的用户才能在融e购上购买物品。

　　（三）华夏银行

　　华夏银行推出“平台金融”,作为其中小企业融资业务的一个新的突破口。‘’平台金融“实际是借助大型电子商务平台的系统获得交易双方真实有效的数据，在此基础上为企业实现在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等功能。华夏银行中小企业信贷部统计，2013年1-7月份，该行的”平台金融“累计发放贷款过万笔，户均21万元。目前国内商业银行涉足互联网金融具有如下特点：

　　（1）大多釆取建立自己的电子商务平台为主要对策，想由此还提高客户粘性，使客户将各类与金融、消费、结算相关的行为留在银行，通过后台的数据分析系统，积累客户交易数据，分析客户的行为习惯，为后续给客户提供一整套金融产品和服务做准备。

　　（2）积极开发移动支付模式，为满足客户便利支付的目的，在网上银行和银行电商平台上，在保证安全性的同时对非大额支付提供移动支付。

　　（3）提供碎片式理财和小额消费贷款，以满足客户在对于短期闲散自己的收益性的需求，以及基于数据分析后，为客户核定的贷款额度，来为客户在POS、电商平台等渠道消费时，针对消费贷款的需求提供更方便优惠的选择。