平安银行海口分行小微贷款业务管理模式研究

　　摘 要

　　小微企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，已成为推动我国经济发展的重要力量。为解决小微企业经营困难、融资难等问题，国务院和相关部委连续出台了一系列扶持小微企业的政策举措，这些措施对商业银行发展小微企业贷款业务具有利好的促进作用。由于利率市场化进程加快，以及商业银行受到资本流动性的影响，将会重点选择盈利性好的目标客户，而小微企业贷款综合收益较高，其现己成为各家银行争先抢占的市场。但各家商业银行对小微企业市场采取粗放式的开发模式，通过发放贷款获取高额的利差收入。随着市场竞争的加剧，小微企业贷款业务精细化的管理模式越来越受到关注。

　　本文根据平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展现状，并采用SWOT分析法和实证分析法，分析了其在小微企业贷款业务管理方面存在的问题和面临的市场竞争，研究了小微企业贷款的相关理论，以及国内外商业银行的先进经验和模式，试图通过创建新型渠道、优化创新担保方式、实施利率浮动制、监控结算资金、建立银企交流平台、用活政府支持政策等措施，优化平安银行海口分行现有管理模式，帮助其在小微企业贷款领域获得竞争优势，并把控小微企业贷款风险。另一方面，也帮助小微企业降低贷款利息成本和隐性成本，以及便利地获得贷款融资。并加强小微企业与商业银行之间的联系，促进银企之间的合作，发挥银行在小微企业成长过程中的帮扶作用。

　　本文将通过分析平安银行小微企业贷款业务管理方面存在的问题，提出一系列的解决措施和建议，努力推动平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展、探寻高效的批量销售小微企业贷款模式，研究可靠的小微企业贷款风险把控模式，最大限度地解决小微企业贷款难和成本高的问题。

　　关键词：小微企业；贷款；管理模式

　　目录
　　
　　1 绪论
　　
　　1.1研究背景
　　1.1.1小微企业金融市场潜力巨大
　　1.1.2利率市场化将使小微企业金融成为新的利润增长点
　　1.1.3政策扶持力度较大
　　1.2研究目的及意义
　　1.2.1推动平安银行海口分行小微企业贷款业务的发展
　　1.2.2探寻高效的批量销售小微企业贷款模式
　　1.2.3探寻可靠的小微企业贷款风险把控模式
　　1.2.4最大限度地解决小微企业贷款难的问题
　　1.3研究的主要内容
　　1.4研究方法
　　1.4.1比较分析法
　　1.4.2 SWOT 方法
　　1.4.3实证分析法
　　1.5主要创新点
　　
　　2国内外小微企业贷款定义及研究现状
　　
　　2.1小微企业贷款的概念及基本理论
　　2.1.1小微企业贷款的涵义和模式
　　2.1.2小微企业贷款的基本理论
　　2.2国外研究现状
　　2.2.1对小微企业融资特点的研究
　　2.2.2对小微企业融资障碍成因的研究
　　2.2.3对小微企业融资障碍的对策研究
　　2.3国内研究现状
　　2.3.1从银行视角研究的状况
　　2.3.2从小微企业本身视角研究的状况
　　2.3.3从民间融资视角研究的状况
　　
　　3平安银行海口分行小微企业贷款业务发展的历程回顾与现状分析
　　
　　3.1平安银行海口分行幵展小微企业贷款的历程回顾
　　3.1.1发展萌芽阶段（2008-2010年）
　　3.1.2初步发展阶段（2010-2011年）
　　3.1.3迅速发展阶段（2011-2013年）
　　3.1.4扩张发展阶段（2013年-今）
　　3.2平安银行海口分行小微企业贷款的现状分析
　　3.2.1业务规模
　　3.2.2业务结构
　　3.2.3业务理念
　　3.2.4人员配置
　　3.2.5市场竞争
　　3.3平安银行海口分行小微企业贷款业务存在的问题与原因分析
　　3.3.1小微企业贷款的获客方式以散户为主
　　3.3.2小微企业贷款担保方式单一
　　3.3.3小微企业贷款综合成本较高
　　3.3.4小微企业贷款贷后管理难度较大
　　3.3.5银行与小微贷款企业信息交流不畅
　　3.4平安银行海口分行发展小微企业贷款业务的机遇和挑战
　　3.4.1平安银行海口分行发展小微企业贷款业务面临的机遇
　　3.4.2平安银行海口分行发展小微企业贷款业务面对的挑战
　　
　　4国内外商业银行小微企业贷款业务的模式与经验借鉴
　　
　　4.1我国民生银行模式及经验
　　4.1.1民生银行小微企业贷款业务发展状况
　　4.1.2民生银行小微企业贷款业务模式
　　4.1.3民生银行小微企业贷款业务规划
　　4.2我国包商银行模式及经验
　　4.2.1包商银行小微企业贷款业务发展状况
　　4.2.2包商银行小微企业贷款业务模式
　　4.2.3包商银行小微企业贷款业务特色
　　4.3美国富国银行模式及经验
　　4.3.1富国银行小微企业贷款业务发展状况
　　4.3.2富国银行小微企业贷款业务主要历程
　　4.3.3富国银行小微企业贷款业务模式
　　
　　5平安银行海口分行加强小微企业贷款业务管理的对策建议
　　
　　5.1创建"商圈、产业链、协会"渠道模式，批量销售小微企业贷款
　　5.1.1"商圈、产业链、协会"定义
　　5.1.2"商圈、产业链、协会"渠道模式的优势
　　5.1.3研究"圈链会"经营状况，掌握小微企业经营特征
　　5.1.4根据小微企业经营特征，定制批量授信方案
　　5.1.5判定"圈链会"风险，把控批量小微企业贷款风险
　　5.2实施贷款产品优化管理，开发多样化的担保方式
　　5.2.1优化"保证类"担保方式的贷款产品
　　5.2.2改进"信用类"担保方式的贷款产品
　　5.2.3整合"组合类"担保方式的贷款产品
　　5.3引入利率浮动机制，根据设定标准调节利率
　　5.3.1根据小微企业资金结算状况调节利率
　　5.3.2依据小微企业主资产状况调节利率
　　5.3.3参考小微企业还款状况调节利率
　　5.4幵展资金结算监控，整体把控企业经营状况
　　5.4.1监控小微企业支出项目，把控小微企业经营状况
　　5.4.2管理小微企业收入项目，把控小微企业经营状况
　　5.4.3对比分析小微企业结算状况，把控小微企业经营状况
　　5.5建立银企交流平台，确保供需信息顺畅交流
　　5.5.1组建小微企业俱乐部，传递银行服务信息
　　5.5.2建立"圈链会"联络人制度，及时掌握企业信息
　　5.5.3依托中小企业局，确保银企信息顺畅交流
　　5.6用好用活政府的支持政策，加强小微企业的全方位服务
　　5.6.1共同搭建综合信息共享平台
　　5.6.2联合举办小微企业培训班
　　5.6.3支持重点帮扶企业
　　5.6.4依托贷款贴息政策
　　
　　结论与展望