建设银行吉林分行现有支持城镇化建设策略中存在的问题(2)

　　基于金融机构的利润导向，金融机构的资源配置和人员安排总是处于自身利益最大化的需要，各金融机构利益需求和城镇化建设的目标往往是不一致的，这无形中导致了城镇化建设融资难的问题。如表 3.3 所示吉林省 2013 年所有金融机构的从业人数是下降的，这与最近几年国家的经济形势有关，因为美国次贷危机和欧债危机的影响余波仍在，导致中国经济增长速度放缓，各大金融机构在利润最大化的要求下，必然会减少员工雇佣，虽然建设银行的员工数量是增加的但是在大的金融环境面前，其增加数量也是微乎其微的。图中系列 1 为 2012 年金融机构从业人数，系列 2 为 2013 年金融机构从业人数，图中可以清出的看出除了部分商业银行外，其余金融机构的从业人数都是减少的，加上人们从业时的偏好，大多数人都会选择在大城市上班，而远离距离大城市较远的小城镇，这就加剧了小城镇金融从业人员短缺的情况，更加不利于城镇化建设过程中融资问题的解决。如表 3.4 建设银行的营业网点、自助与 ATM 以及个贷营业网点分布情况所示，建设银行吉林分行在吉林省的营业网点和自助与 ATM 大部分集中在长春、吉林和四平四个特大城市和大城市中，延边、辽源、通化、白山、白城和松原的营业网点为 10 到 20 不等，营业网点数目无法与大城市相比，在缺乏营业网点的中小城市和小城镇，人们无法及时了解或根本无处了解存贷的各种信息，建设银行吉林分行的这种营业网点分布对于城镇化建设的融资环境非常不利。

　　其次，在自助与 ATM 和个贷营业网点的分布情况，网点分布在特大城市、大城市、中小城市和小城镇中也呈现递减的趋势，这种趋势性的变化正是与各个地区的投资环境密切相关，投资环境是融资顺利进行的基本条件，没有良好的投资环境就不能吸引资金的流入，再好的项目也无法顺利完成。从图 3.5 可以更加直观的看出建设银行吉林分行各种营业网点在各个地区的分布情况，各营业网点分布不均以及营业网点的规模不等，加剧了各个地区服务能力和融资能力的差距，正是由于这种差异的存在，也反映出中小城镇面临的融资约束和融资困境。建设银行吉林分行的人员配置不合理和组织架构不合理加剧了中小城镇在城镇化建设过程中的融资难的问题，商业银行总是以银行利润最大化为经营目标，这与城镇化建设过程所需资金融通目标或许相悖。

　　另外，建设银行对于城镇化建设没有针对性的进行架构梳理与设置，没有充分利用现有人员和网点资源来加大调整力度，也没有对现有的条线和部门进行合理的重组与调整。以至于并没有对城镇化建设所带来的市场机遇形成合理的拓展团队。这造成了建设银行吉林省分行在机构网点与人员配置方面都存在着明显的不足，这也为城镇化建设的金融支持工作增添了很多困难。

　　3.4 城镇化建设支持产品风险控制措施薄弱，类平台现象严重

　　金融产品的创新重来都离不开风险缓释措施的配备。而现实情况是：城镇化建设的金融支持产品由于其承贷主体和用途的局限性，决定了其风险缓释措施比较薄弱，而且类平台现象严重。平台贷款也叫平台贷，主要包括融资平台和地方融资平台两种。融资平台是地方为了拉动投资，利用政府资金扶持地方投资机构进行企业融资服务的行为 ,二是贷款资产。企业融资肯定要有抵押物，利用政府融资平台贷款的抵押物就是贷款资产。地方融资平台的贷款风险与其贷款融资方式有着密切关系，其风险主要表现在以下几个方面：贷款回收过于依赖收入有限的地方财政；贷款质量堪忧；贷款与投资项目现金流错配；投融资双方信息不对称；投融资双方的管理存在漏洞。而城镇化建设项目贷款和平台贷款及其类似。

　　第一贷款的回收过度依赖政府财政。由于平台公司投资的项目往往是公益性的和非盈利性的，其本身并不产生收益或者现金流，所以依靠项目本身很难归还银行的贷款本息。大部分贷款第二还款来源作为支持。媒体公开披露数据显示，大约 30%的贷款项目能够依靠自身现金流偿还贷款本息；70%的贷款需要土地开发权、地方政府财政安排等第二还款来源的安排。然而即使有第二还款来源作担保，这些贷款仍面临着很大的风险。

　　第二，贷款质量堪忧。金融机构对地方政府融资平台贷款的风险管理政策从原先过度依赖地方政府信用逐步向落实抵押、质押担保措施转移；当前对地方政府融资平台发放的贷款以抵押、质押方式为主，采取信用方式发放的贷款占比有所下降。虽然采取信用方式发放的贷款占比有所下降，但仍占有一定的比重，这类贷款的质量极易受到地方政府财政状况的影响，一旦地方政府财政状况趋紧，其质量便有急剧恶化的可能。对于以抵押、质押方式获取的贷款，也存在质量恶化的风险。由于平台公司贷款的市场化程度不高，其贷款抵押品相当一部分是土地使用权，一般可以获得土地估价 60%~80%的贷款。作为房地产市场的上游市场，土地交易市场受房地产市场的影响很大，在近些年来房价高居不下的背景下，土地的价值容易被过高地估计；如果房地产市场转头波动下行，土地交易市场便会出现价格向下回调，这样必然会大面积地影响银行的贷款质量，而近期密集的房地产调控更是使得这种风险的爆发大大加速。

　　第三，投融资双方信息不透明。由于地方政府一直对自身的财务状况讳莫如深，至今其债务仍缺乏准确的数字，这就使得商业银行无法对贷款风险做出正确的估计。同时考虑到国内银行同业之间的激烈竞争，在与地方政府融资平台合作过程中，大多数的银行会因为对方有着政府背景而提高对其偿债能力的信任度，导致出现种种问题，使银行资金面临较大的风险。

　　第四，贷款与投资项目现金流错配。由于大部分基建项目大都存在着建设周期长、收益回收分散的特点，而投资平台贷款期限相对较短，从而给平台公司带来投融资期限错配的风险，同时由于这些基建项目存在变现能力差的特点也会给平台公司带来流动性风险。当地方政府无法按时支付贷款本金及利息时，即使一些项目在长期看来是盈利的，流动性的缺乏也可能会使得该项目最终成为半拉子工程，并最终影响金融机构贷款本金及利息的收回。

　　鉴于以上论述，建设银行吉林分行由于存在缺乏可持续发展的城镇化建设理念、对城镇化融资项目单一以及在各个地区的人与配置和组织架构的不合理等因素致使各个中小城镇地区在城镇化建设过程中始终面临融资难的问题，这些问题都是由于客观存在的原因决定的，所以国家在城镇化建设过程中需要采取适当的政策措施来调整各个地区的融资途径，通过政策的倾斜来引导中小城镇的资金流动，从而缓解或解决该地区在城镇化建设过程中由于资金短缺来造成的项目停滞、项目中断等一系列问题。