上海邮政金融代理业务的业务发展战略

　　第五章 上海代理业务的业务发展战略

　　5.1 业务分析

　　5.1.1 负债业务

　　上海代理业务主要办理居民的个人储蓄存款，业务范围单一，为此，上海代理业务主要是巩固和稳健发展低成本负债业务：一是逐步提高负债业务管理水平，确保持续做大存款规模，继续发挥储蓄业务存款对资产类业务发展的基础性作用，但应逐步建立以资金运用状况决定吸储规模的机制，避免负债规模过大导致的问题；二是提高活期存款比重，降低付息成本，优化上海代理业务存款的期限结构、客户结构和地域结构；三是大力发展对公存款业务，降低存款成本；四是加强经营管理，提高网点自然吸收储蓄能力，降低吸收储蓄综合成本。

　　为了形成较为全面的负债产品结构，通过大力发展外币储蓄和对公存款，积极发展对公或对个体工商户及民营企业的账户存款和转账业务，拓展业务范围，增强上海代理业务的盈利能力，变传统的规模增长方式为效益增长方式，这样才能在保证上海代理业务的资金来源的同时，使上海代理业务利润最大化。

　　5.1.2 资产业务

　　（1）大力拓展公司贷款业务

　　上海代理业务应积极争取政策支持，大力拓展公司贷款业务，在做好银行间债券市场和协议存款工作的基础上，探索开办银团贷款、财政专项融资、信托产品、换汇投资等业务，为邮政金融的长远发展奠定基础。

　　上海代理业务通过与其他商业银行、信用社合作开展重点项目贷款，利用其他金融机构的技术和管理优势，实现资金运作的良性循环，在有效降低资金运作风险的基础上，积累风险管理和合作经营的经验，实现自身资产业务开展的多样化和规范化。

　　（2）大力抓好小额信贷业务

　　农村金融市场一直以来都存在客户数量较多、客户分布较散、资金数额较小、收益较薄的特点，虽然加大银行经营成本，但上海代理业务在农村金融市场具有比较优势：一是农村网点多。上海代理业务三分之二的网点分布在农村，这是开展农村小额信贷的很好的物质条件。二是基础服务品种较全面。邮政储蓄目前可以为农民提供全方位的金融基础服务，包括储蓄、汇兑以及各类中间业务，能够帮助农民理财，这是上海代理业务开展小额贷款的坚实的基础。三是资金实力雄厚。邮政储蓄与农信社相比，是上海代理业务具有雄厚的资金实力，为上海代理业务提供了抗风险能力的保障。

　　（3）发展对优质中小企业的贷款

　　在发展个人小额信贷的基础上，上海代理业务可以发展对优质中小企业的贷款。

　　在市场经济条件下，大量中小企业的信贷需求无法被其它国有控股金融机构满足是一种常见现象。中小企业是指具有正常生产能力、属于自我就业型的个人企业或家庭单位，共同的特点是很难从国有控股金融市场中获得融资，需要小额信贷这样的金融支持。上海代理业务可以在确保资金安全和化解信用风险的前提下逐步走向中小企业信贷市场。

　　（4）稳定发展网上银行等业务

　　电子银行已经出现了网上银行、电话银行、手机银行、企业银行、自助银行等五大系列服务模式。目前，国内的大型商业银行网上银行的交易量已初步达到银行总结算量的 20%以上，有的银行甚至更高。电子银行渠道又是推销银行产品和服务的新渠道。这个新渠道不受时间和空间的限制，基金、保险、股票、外汇，金融衍生产品均可以在电子银行渠道销售。上海代理业务应该抓住机遇，加速发展网上银行、高端客户理财等新型业务品种，跟上时代步伐，不断丰富产品功能，满足客户需要，为上海代理业务的长远业务发展奠定基础满意感，对不同的岗位、不同的员工体现不同的激励措施，使员工对企业有归属感，从而提高员工的绩效水平。

　　5.1.3 中间业务

　　商业银行中间业务的特点是成本低、收益好、风险小，发展中间业务对于完善商业银行的服务功能、降低资金占用、调整收入结构及提高盈利水平等具有重要作用，因而成为国内外商业银行努力争取并大力拓展的领域。现阶段在我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的主要部分，而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务相对较少。随着个人金融资产的不断增加，居民对于银行金融服务也提出了多元化的要求。商业银行根据顾客的财力状况和具体要求，适时地为顾客度身定制中间业务产品，如商业银行为个人提供的证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计等中间业务产品。目前，我国商业银行的个人中间业务品种已发展到 160 多种，尤其是近年来开拓的代理财政统发工资、银证通、汇款直通车、储蓄异地通、外汇买卖以及代理销售保险、开放式基金和债券等优质中间业务项目的市场份额扩张迅速。

　　上海代理业务已开办了邮政绿卡、代收代付、汇款、代理基金、代理保险等中间业务，逐步开展对个人区域金融实务和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、证券经纪等金融服务中间业务。上海代理业务应发挥邮政金融网络覆盖面广的特点，全面整合结算业务，建设包括绿卡、储蓄异地交易、转账和汇兑在内的联通城乡、方便快捷的资金结算体系。同时，大力发展代理保险、代发工资、代收通信企业资费等中间业务，巩固市场份额，培育上海代理业务新的收入增长点，以提高盈利水平。

　　5.2 邮政业务联动分析

　　5.2.1 邮政储蓄业务分析

　　由上表可以看到，代理业务目前的当务之急是发展信贷业务。随着经济的发展，消费信贷需求日益增加，将会是一个业务重要的增长点，是银行必争之地。个人消费信贷业务中，除房贷，车贷外的业务如何适应形势发展，实现信贷网络化，这将会对未来的信贷市场份额产生重要影响。而结合以上分析，提出代理业务和其他企业探索尝试成立消费金融公司的大胆设想。代理业务作为消费金融公司的主要出资人，通过消费金融公司这样一种形势尝试开展网络信贷业务。这将会对代理业务未来网络信贷发展提供宝贵经验，而该消费金融公司作为邮政集团的子公司，如果能够成功建立消费金融支持网络，也将加大民众对于邮政的认同。

　　5.2.2 邮政速递分析

　　电子商务物流是推动国内速递增长的主要力量，与电子商务网站建立密切合作关系，将对邮政速递发展起到积极作用。结合前面提到的尝试开展网络信贷业务，而如果中国邮政速递物流公司能够作为物品专门的投递者，并且与消费金融公司做直接的费用结算：在邮政速递确定物品被签收后，和消费金融公司进行运费结算。在消费金融公司拉动网络信贷的同时，增长的网购商品也将拉动速递业务，而这种网购如果是发生于国际间，也加深了中国邮政速递物流公司同国际邮政速递的合作关系。这对于中国邮政速递物流公司扩大影响力，树立良好的品牌形象都有促进作用。

　　5.2.3 发展物流金融的可行性分析

　　（1）专业化的物流服务能力和物流监控能力

　　物流金融服务是物流服务模式的创新，是物流企业为客户提供物流仓储服务的增值服务项目，其对物流企业本身的仓储管理能力、物流综合服务能力提出了更高要求。

　　中邮物流依托中国邮政实物网络，在全国大中城市建有 201 个较大规模的邮件处理中心，经整合后约有 200 万平方米的场地可以做物流仓储库或物流集散中心。依托这些资源，中邮物流拥有中国覆盖最广、最全的物流运营网点，承担物流的处理、存储、配送等服务，可以满足国内国际客户的不同需求。中邮物流公司拥有覆盖全国主要城市的一体化物流信息系统(CNPL)，该系统可为业务受理、仓储、运输、跟踪查询等提供信息支持。

　　（2）多层次的客户资源和客户多样化的物流金融需求

　　中邮物流拥有丰富的客户资源，既包括以世界 500 强企业和国内行业领先企业为主体的核心客户群体，涵盖 IT 电子、医药、化妆品、汽车零配件等众多行业；也包括众多中小企业，涵盖制造、零售、电子商务等行业。不管是核心客户群体中的大客户，还是中小企业客户，除对中邮物流的运输、配送、库存管理等有需求外，对中邮物流金融有着多样化的需求，如代收货款、垫付货款、应收账款融资、存货融资及中小企业融资等。

　　（3）与邮储银行同根同源及无可比拟的邮政全网资源

　　物流企业涉足物流金融领域，必须要与金融机构密切合作，UPS 主要是通过设立资本公司、收购银行来实现的。中邮物流与中国邮政储蓄银行同根同源，同属中国邮政大旗之下，两者在物流金融领域进行合作符合中国邮政三大板块协调发展大思路。

　　例如，2012 年 6 月，四川邮政速递物流公司与邮储银行四川分行签署战略合作框架协议，旨在进一步整合双方在品牌、产品、渠道和服务方面的独特优势，共同致力于打造“邮政物流金融平台”的特色品牌。