促进ND市普惠金融体系建设的对策建议(2)

　　四、 发展非银行金融机构

　　ND 市要大力发展涉及农业、林业、畜牧和水产行业的保险公司，加大力度促进农业保险市场的竞争，只有这样才能更好地提高涉农保险的财政补贴资金的运用效率；农业金融租赁公司也应该成为鼓励设立的对象，积极组织开展多种融资租赁业务，诸如农机具租赁、渔船租赁、林业机械租赁等；设立农业信托投资公司，进一步提高直接融资比重；引导社会资金向农业投资，鼓励和扶持现代农业和农业科技投资基金的设立。

　　五、 消除金融服务空白乡镇

　　从当前的情况来看，ND 市还存在诸多的老少边穷地区，这些地区的金融机构设立还不完备。这些乡镇地广人稀，不具备较大的金融总量，这就导致商业盈利很难实现。在这样的情况下，金融机构没有动力去增设分支机构，一些独立的村镇银行更难以建设起来，要想建立这样的机构，只能通过政府的劝导，以社会责任的视角，来督促商业银行设立分支机构。从ND 市的情况来看，在农村设立分支机构的银行以信用社、农业银行和邮政储蓄银行为主。信用社是县级独立法人，资产规模比较小，这样就导致其实现盈利尚且困难，难以增设年年亏损的网点，要实现盈利并且有实力建设分支机构，就能够依靠市级以上独立法人，只有这样，才能更好地填补金融服务空白。而以当前金融机构的发展情况来看，农业银行、邮政储蓄银行和其它大型商业银行在这方面都有足够的实力，但是要发挥这种作用，还需要政府通过财政补贴、市场准入优惠等激励以及引导，一些强制性的手段也可以适当的采取，诸如按照相关银行在 ND 市的存款份额，通过多家银行来分摊社会责任，这样就不会对某家银行整体经营发展造成过大的影响。

　　第四节 创新丰富金融服务产品

　　要建设普惠金融体系，就需要不断创新和丰富当前的金融服务产品，具体来说，可以从如下几个方面着手：在储蓄产品方面，账户管理费不应该再向低收入群体收取，且在最低存款限额上，也不应该对其进行强制要求；在渠道和服务上，对手机银行、网络银行要大力推动，鼓励可刷卡支付和取现，积极支持银行借助新技术，并在此基础上运用新的商业模式，只有这样，才能更好地克服普惠金融服务出现的诸多问题，其中比较典型的就是经营成本高、经营风险大等；扶持金融机构开展小额取现服务便民站，金融机构要善于采用风险控制措施加强安全；在金融服务上，政府部门要支持金融机构在开展小微企业和涉农贷款时，建立编外的贷款信息联络员队伍，涉农银行要积极研究和创新农户和小微企业贷款的商业模式，不断拓宽金融服务的对象群体和范围。在风险管控方面，要扶持商业保险机构创新推广各类涉农保险业务，重点推进农产品渔业保险产品。

　　第五节 加强供需双方金融能力

　　金融监管部门要定期对社会公众和金融机构组织金融知识普及与金融产品，防范市场风险，提高投资意识。从目前情况分析，金融普及的首要阵地应该是中小学生，成长中的学生通过金融普及了解到金融知识，还可以把所学到的金融普及知识带回家庭，因此政府教育机构针对中小学校加大金融普及方面的教育投入。银行业协会也要组织开展普惠金融方面的交流工作，对于普惠金融服务方面积极投入的机构和个人给予表彰鼓励。

　　第六节 推行金融普惠责任

　　主要涉农银行业机构要充分认识发展普惠金融重要性，要成立主要负责人牵头的“农村普惠金融”工程建设领导小组，结合实际制定配套实施方案和专项实施意见，明确目标任务，细化推进路径，创新金融服务。积极推广“责任金融原则”,应尽量避免唯利是图的资本进入普惠型金融机构。

　　监管部门和银行业机构要积极研究解决促进普惠金融发展的政策问题，协助地方政府不断完善有关鼓励增设金融机构、促进金融业务发展的配套政策和奖励办法，及时向地方各级政府、相关部门反映发展普惠金融的实际困难和具体建议。

　　第七节 完善优化财政政策

　　政府要研究改进财政补贴贴息方式，灵活应用补贴招标机制提高财政资金扶持普惠金融实施效果。在财政资金投入不足的情况下，可以研究在银行业内部按照银行机构的存款总量收取“普惠金融基金”,专项用于补贴银行开展普惠金融业务。针对部份大型银行在县域存贷比低的现象，银行业监管部门应限制其在当地开设分支机构。人民银行可以对贷存比低的银行采取惩罚性措施，通过低息再贷款方式扶持积极开展普惠金融服务的金融机构。

　　第八节 鼓励产业链开发战略

　　目前，宏观经济下行明显，信贷风险爆发危机在一些行业体现出来，以往的产业链金融，银行的决心有所动摇，很多银行认为产业链金融使行业风险集中，对互助贷等弱担保类产品予以停止，区域金融环境波动性日益加剧。

　　面对新的环境变化， ND 市金融机构，尤其是大型金融机构应该深入总结和剖析小微企业贷款业务，以产业链金融开发为主线，坚持横向开发与纵向开发结合。所谓的横向开发就是区域产业集群、商圈的开发，而纵向的开发则主要是指产业链上下游的开发。大型银行应该在产业链金融中，逐步融入普惠基因，要实现这个目标，可以从如下方面着手：其一，解决信息不对称问题，在机构、成本及资源的限制下，要推进小微企业贷款，解决信息不对称问题是首要的。以往为解决信息不对称问题往往采取广布点、拼人力等对人仅关系网络予以巩固和强化，这显然不能从根本上解决问题，对银行风险防控还会带来负面效果。实际上，大型银行本身在人才资源、行业研究、风险管理上就占有优势，凭借着这些优势，依托内外部各种平台，深入渗透产业链节点，就能将信息不对称问题有效地控制，消除其带来的不确定风险。其二，挖掘大银行优势，信息时代已经到来，物流体系也日益完善，在全球贸易体系中，偏远农村、乡镇也将成为其中重要的一环。而凭借着网络、资金、技术、人才等优势，大型银行可以提供产业链延伸服务，进一步促进农村产业的发展。在未来的数十年里，这种趋势将不断加强。其三，加强信贷风险控制，银行信贷发展离不开风险控制，只有控制住风险，才能确保银行的核心竞争力。总的来看，小微企业贷款风险受到诸多因素的影响，不但包括银行及贷款企业内外部因素，还包括各种宏观、中观、微观因素的影响，因此，只有理清这些因素，并采取系统的、有针对性的措施，才能更好地开展小微企业贷款服务。