某市普惠金融服务系统建设研究绪

　　第一章 绪论

　　第一节 研究背景

　　当今世界各国都将普惠金融看作是政策的重点，其不但是促进社会经济发展的重要举措，在降低收入不平等性也有着重要的作用。相对于金融服务需求来说，我国的金融服务供给依然不到位，这不但表现在金融服务成本过高，还体现在金融服务单调性上。随着我国经济的快速发展，越来越多的社会矛盾凸显出来，其中地区差异和贫富差距就是其中的典型。建立普惠性金融体系，不但可以有效地支持城镇弱势群体，还可以有效地缩小贫富差距。据粗略统计，全球现有一半（约 25 亿）的成年人无法获得正规的金融服务；这一比例在高收入国家约为 8%,而在东亚、南亚、拉美等区域这一比例分别为 59%、58%、65%.因此，社会研究人员和政策制定者需要加强对金融服务人群的了解，逐步消除金融市场存在的负面影响，并采取有效行动以改善普惠金融的发展情况。

　　对待普惠金融，人们的看法存在着较大差异，有的认为贫困人群对金融服务的需求寥寥，在他们看来，低收入群体无论是在财务规划上，还是在理财目光上都存在很大的缺陷；还有部分人认为在金融服务的提供商，不应该以收入为标准进行区分，无论是高收入群体，还是低收入群体，他们在金融服务的享受上应该是平等的。然而，大量的研究表明，金融服务之所以很少被低收入群体适用，金融需求不足并不是主要的原因，金融服务供应渠道的缺乏才是根本的原因。

　　2012 年 6 月 19 日，原中国国家主席胡锦涛在墨西哥举办的全球二十国集团峰会上发表言讲时指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人首次在世界公开的场合正式使用普惠金融概念。

　　2013 年 11 月 12 日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议讨论通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，本次会上就金融工作方面正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”

　　相较于金融服务需求而言，我国在金融服务方面的供给上还有很大的不足，社会金融服务的需求仍然无法有效地满足。如今，金融服务的成本节节攀升、人们的金融需求更加多样化，地区差异、贫富差距更为明显，在这样的金融背景下，金融供给方与需求方之间的矛盾将愈加突出尖锐。

　　因此在中国辽阔地域全面建立普惠性金融体系，加大对农村地区贫困人群、城镇弱势群体的金融支持，缩小贫富差距，比以往的任何时候都更迫切。

　　第二节 研究目的

　　党的十八届三中全会明确提出，要大力推动普惠金融发展。这个决定标志着普惠金融将迎来了一个新的发展高潮，普惠金融的发展将逐步成为深化金融体制改革的重要内容，在这里我们还需要注意的是，普惠金融发展成果将惠及全社会。就目前的情况来看，经济发展方式转变、社会深化改革已经成为我国现阶段发展的重要内容，这无疑对普惠金融工作提出更高的要求。为此，商业银行不但要大力扶持社会实体经济的发展，还应该在促进社会金融平衡发展上贡献自己的一份力量。

　　2005 年国际小额信贷年上，普惠金融这个概念被首次提出来，普惠金融不但是一种理念，在实践上也有着十分重要的意义。要进行普惠金融建设，金融体制、服务创新必不可少，金融服务体系建设也势在必行，只有如此才能使社会各阶层、群体的需求得到满足，使社会群体享受到更好的现代金融服务，使实体经济得到深入地发展。鉴于此，我们可以看出发展普惠金融在本质上与和谐社会建设是一样的，都是为了实现社会的有序、健康、可持续发展。

　　第三节 研究意义

　　一、 理论意义

　　随着我国金融体系的发展，其体现出来的弊端也越来越多，众多国有银行和中小银行纷纷抢占大中型企业金融服务领域，而忽视了对小微企业和弱势农民群体服务，普惠金融体系就是对这种发展现状反思的产物。从这个角度来看，完善我国普惠金融服务体系，探索针对小微领域和弱势群体普惠金融的发展途径就显得十分迫切。本文通过研究国际普惠金融的发展情况，在吸取其成功经验的基础上揭示了普惠金融体系对我国金融市场下一步改革发展的重要作用，这对我国金融改革以及普惠金融体系发展有着重要的理论支撑。

　　二、 实践意义

　　构建普惠金融服务体系，有利于在我国城镇和农村市场形成投资多元、种类多样、服务高效、治理灵活的现代城乡金融体系，解决广大小微企业和弱势群体尤其是农村低收入者的生产资金困难问题，提高收入水平，改善生活状况，发挥其参与经济活动的潜力。从当前社会发展情况来看，我国小城镇和广大贫困农村地区金融服务体系单一，金融服务投入较少，信贷资金供给不足，金融服务功能整体弱化， 小微企业和“三农”的需求不难以得到很好地满足，在农村市场信贷资金的“非农化”问题十分严重，因此，对城乡金融服务予以优化和完善就显得尤为重要。只有将金融体系汇聚到更多的社会群体，着力帮扶低收入群体、困难群体与小企业，才能跟你更好地进行社会经济建设。此外，我们还需要看到，构建普惠金融体系，能够帮助人们树立正确的金融服务理念，使农村、偏远城镇能够有更多的金融服务，使中低收入群体的需求得到更好地满足，完善当前的金融服务环境。在普遍服务理念指导下，明确普惠金融服务三农、小微企业、社区的现代化定位。总之，相对于以往的金融体系，这是一个较大的进步。

　　第四节 国内外研究综述

　　一、 国外研究综述

　　2005 年国际小额信贷年上，普惠金融这个概念被首次提出来，普惠金融不但是一种理念，在实践上也有着十分重要的意义。Jeffrey Poyo 和Robin Young及 Nimal A. Fernando②指出 NGO 组织转变为正规的金融机构后，其工作内容主要是为了业务拓展获取利润从而保证机构组织的可持续发展。另一方面内容是关于正规金融机构组织在小额信贷业务如何开办和基础条件。

　　LizaValenzula 指出正规金融机构在办理小额信贷业务方面拥有广泛的分支服务渠道、提供存取款服务和结算支付业务经验等优势。③针对一系列“新颖”的金融机构，世界银行扶贫小组进行了调查，相较于传统的商业银行服务，这些金融机构也提供一些传统排斥的金融服务。

　　这些金融机构也有着自己的双重目标，一方面将低收入群体作为自己主要的市场经营范围，另一方面能够覆盖成本、扩大盈利也是他们的追求。在进行调查的时候，世界银行扶贫小组还发现，针对贫困人口的金融服务在质量上往往比较差。要推行普惠金融建设方面，金融机构的体制改革、产品服务创新及其重要，金融机构的服务体系建设也势在必行，只有如此才能使社会各阶层、群体的需求得到满足，使社会群体享受到更好的现代金融服务，使实体经济得到深入地发展。因此，构建普惠金融体系并不意味着让每人有一个银行账户，符合使其需求得到满足、使服务定价趋于合理、保证账户安全等，这些才是真正的重点。

　　Christen 等在《双重目标的金融机构》一文指出通过对全球超过 3000个另类金融服务机构的储蓄和贷款账户数据进行综合分析得出结论：“另类金融机构”对中低收入人群的储蓄和贷款金融覆盖达到 6.6 亿个左右，不包括储蓄银行大致 1.5 亿个的储蓄账户。从以上数据可以看出，两类数据相加结果大致为目前被服务的中低收入社会阶层的数量规模，如果以 7.5亿个计算，则占 30 亿个为得到传统金融机构服务的中低收入人群的 25%,可以说占四分之三的中低收入者群体的金融需求远远没有得到满足。