商业银行个人理财业务对策与参考文献(2)

   
    6.5提高个人理财业务人员专业化素质，实现客户资产增值
   
    人才是银行个人理财业务能够长远发展的关键因素，由人才构成的专业化的团队是一个银行个人理财业务优于其他竞争者的重要竞争力量，可以从两个方面加强银行的个人理财专业团队建设：一方面要在现有的基础上，将国际先进的理财规划培训课程和知识引入到国内，对银行的个人理财客户经理进行理财知识及技能培训，其中包括理财规划、公共关系、投资工具的运用、市场营销等培训课程；另一方面从个人理财规划师本身来说，要逐步完善个人理财师的资格认证制度，加强对从业人员的职业道德和执业精神规范要求，提供理财业务的服务水平。
   
    随着个人理财业务的拓展，商业银行开展个人理财业务人员所需的职业素质要求越来越高，因此，建立一支具有高素质的专业化理财业务团队，不仅能够促进银行个人理财业务的发展，还能为银行带来更多的主动性，创造更大的发展空间。从这方面来说对商业银行做出了较高的要求：一是要提高个人理财业务经理的准入门槛，应市场需求的提高选拔高素质综合性人才加入到个人理财业务的发展中，建立强有力的团队；二是加强对已有从业人员的培训，提高从业人员的专业化素养，对从业人员进行专业知识、营销技巧、心理学等的培训；三是将个人理财业务发展与从业人员的职业发展相结合，进一步明确个人理财客户经理的职责，将工作目标纳入到个人理财客户经理的职业发展规划中，使业务发展与个人发展相融合；四是建立全方位、更加科学的考核体系，建立奖罚分明的业绩考核体系，激发业务经理的工作热情；五是不断发展新的行业标准和职业道德规范，将国外先进的经营理念及标准引入到我国个人理财业务发展中。
   
    6.6完善银行个人理财监管机制和风险防控机制
   
    有关商业银行个人理财业务的监管和风险防范可以从风险可控程度、成本可算程度以及银行相关信息的披露程度三个方面展开，其中银监会已经在出台的相关规章制度中做出规定，并相继出台了《金融机构衍生产品交易管理办法》和《商业银行市场风险管理指引》对促进商业银行个人理财业务规范发展具有重要的规范作用。从我国当前商业银行发展来看，还要继续加强对个人理财业务的规范和风险披露，可以从以下几个方面入手：
   
    1.提高银行自身风险管理水平。
   
    因为个人理财产品种类繁多，银行应根据不同产品的特点制定不同的风险管理体系，建立不同品种的商品之间的信息统计及检测控制机制，从而实现对商业银行个人理财业务的营销状况、总体情况、发展趋势等信息的全面及时有效的掌握，并对其进行定期的分析，实现可持续性发展。
   
    2.建立风险预防机制。
   
    在向客户推荐理财产品时，不能仅仅说明产品可能带来的收益，还要让客户明白产品可能带来的风险或损失，在个人理财资产管理过程中要及时的向客户披露理财资产的管理及运营情况（其中，包括理财产品所进行的投资组合及风险、收益的变动）加强客户对个人理财产品的理解程度。另一方面也要加强银行对客户的了解程度，建立健全个人信用评估体系，减少银行因信息不对称造成的损失及其对银行发展业务造成的障碍。要使提升银行业务的发展速度就必须改变这种不对称的状态，建立客户个人信用档案和信用评价体系，并且也要求相关的部门制定有关的法律法规，运用科学合理的手段改变银行个人理财业务的发展环境，使个人理财业务在公平、公正、客观、中性的开放环境下得到全面的发展。
   
    3.建立有效的风险、收益分担机制。
   
    因为银行的个人理财业务资产是作为银行的表外业务处理的，所以银行在运作时要将个人理财资产与自有资产相分离，确保真实的信息披露，严格把关避免银行自有资产与个人理财资产运作之间的利益输送，按照规定的程序进行资产运作，严禁自作主张，切实的做好客户理财资产的保值和增值。
   
    4.建立风险损失抵补机制。
   
    为完善个人理财业务机制建设、减少因个人理财资金运用过程中风险发生给银行和客户带来的损失，银行应该按照一定的比例定期的计提个人理财业务风险损失准备金，有效的降低风险发生造成的损失。
   
    6.7小结
   
    商业银行个人理财业务是随着商业银行客户需求的不断多样化而逐步的开展的，也是在当前F1益激励的竞争中，要实现可持续的发展，幵展个人理财业务也是重要的途径之一。自商业银行推出个人理财业务以来，因其服务的个性化、专业化以及综合性等特点而得到快速的发展。我国商业银行个人理财业务起步较晚，但随着经济的发展，其发展也较为迅速，市场规模也随之相应扩大。随着市场环境的变化以及商业银行自身发展的需要，我国个人理财业务还面临着许多需要进一步完善和发展的地方，发展中还存在着许多问题需要解决，在市场定位、产品创新、渠道拓展、服务质量、专业化人才培养等方面还存在着很多不足。
   
    在当前金融竞争日益激励的形势下，我国商业银行个人理财业务要得到快速全面的发展就必须改变原有的观念和立场，从客户的角度出发，以客户为中心，以市场需求和发展为导向，从我国商业银行个人理财业务发展的实际情况出发，学习国外先进的经营理念和服务技术水平，结合各个银行的特点，进行个人理财业务的创新和拓展，促进商业银行业务平台由单一化转向综合化，为客户提供全方位的服务。与此同时，个人理财业务发展还需要专业化的人才，需要加快对从业人员的专业技能和专业综合素养的培训。另外，还可以借助现代先进的技术，在原有基础上建立综合服务平台，加强网络服务建设，不断的完善银行客户关系管理体系。从国家管理层面上来说，要完善对商业银行理财业务的监管及相关法律法规建设，为个人理财业务发展提供良好的有序的发展环境。从以上几方面因素入手，实现我国商业银行个人理财业务质的飞跃。

 

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