我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在问题

    第4章 我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在问题
   
    4.1PEST法对我国商业银行发展个人理财业务的环境分析
   
    为了对事物发展宏观环境做出全面的分析，人们提出了 PEST分析法，PEST分析法主要是从事物所处的政策（Politics）、经济（Economic）、技术（Society）和社会（Technology）四个方面的环境入手分析事物发展的宏观环境。因此，我们也可以用PEST分析法对商业银行个人理财业务发展的宏观市场环境做出分析。
   
    1.商业银行个人理财业务发展的政策环境。
   
    从我国商业银行发展的金融系统环境来看，金融市场日趋成熟，银行业与金融系统其他行业的混业经营正在逐步幵展。但是由于我国经济发展水平还不够高，金融系统各种制度还不够完善，金融系统的发展还需要政府监管机制的指导。
   
    既要鼓励银行业的创新又要防范创新过程中所带来的金融风险。因此，商业银行个人理财业务的发展离不开良好的国家政策环境。
   
    从国家政策对商业银行个人理财业务的推动作用来看，主要有以下几个方面：一是，政府监管制度的不断完善，监管水平的不断提高，为商业银行开展个人理财业务提供了良好的制度环境，有利于个人理财业务中的风险防范。另外政府管制的放开，使金融市场能够发挥自身的调节作用，为个人理财业务的发展创新提供了机遇。二是，监管机构对商业银行产品定价权管制的放开，使得商业银行拥有极大的自主权，从而提高了银行创新的积极性，为个人理财业务提供了良好的发展氛围。
   
    2.商业银行个人理财业务发展的经济环境。
   
    随着我国改革开放的不断深入，经济水平不断提高，国内居民的可支配收入也在不断的增加，其中居民的个人储蓄在社会财富中所占的比重也在不断的提高，为个人理财业务的开展提供了良好的经济发展条件。
   
    （1）个人可支配收入不断增加。
   
    我国居民可支配收入大幅增加，到。2012年底，我国居民储蓄余额己突破18万亿元，人均储蓄超过1万元。这也就意味着居民除生活必需之外的闲置资金越来越多，而且在这个过程中，我国居民的理财意识也不断的增加，理财思想逐步？
   
    放开，不再单一的采用储蓄的方式，这就为商业银行个人理财业务的发展提供了良好的经济环境。
   
    （2）社会财富格局正在发生变化。
   
    随着我国居民个人财富的不断增加，其在金融机构总资产中的占比也在不断的提高。在改革幵放刚开始的1978年，居民的储蓄仅占全社会储蓄的9.5%,而政府部门占60.4%.到2011年，居民个人储蓄达到353千万亿元，占社会储蓄的43%.社会财富格局的变化，特别是个人储蓄的增加为个人理财业务的幵展提供了巨大的需求。
   
    3.商业银行个人理财业务发展的社会环境。
   
    从商业银行个人理财业务发展的社会环境来看，我国城镇人口增加，国民的受教育程度不断提高，居民的理财意识也不断的增加，这些都为商业银行个人理财业务的发展创造了良好的社会环境，有利于银行业务的幵展。
   
    （1）城镇人口比重增加。
   
    从当前我国商业银行个人理财的业务开展对象来看，城镇居民占绝大多数，城镇人口的增加也增加了商业银行个人业务的潜在客户。截止到2011年底，我国城镇人口在全国人口中的比重达到51.27%,而这一占比在1978年仅为17.92%,而且在此期间人口的基数也有大幅的增长城镇人口的增加扩大了商业银行个人理财业务发展的客户群。
   
    （2）国民综合素质不断提高。
   
    随着社会的不断进步，国民教育事业的不断发展，我国的国民素质也在不断的提高，这就意味着国民对新事物的接受能力在不断提高，因此，会有更多的人参与到个人理财的队伍当中。截止到2011年底，我国总人口中，具有大专及以上文化程度的人口已经达到107348万人，占全国总人口的10%左右。
   
    4.商业银行个人理财业务发展的科技环境。
   
    计算机技术的发展为商业银行开展个人理财业务提供了良好的技术环境，它突破了业务的地域限制，极大的提高了银行的业务办理效率，为银行业的发展提供了方便。随着网络及其他高新技术的发展，电话银行、网上银行业务逐渐丰富，这就为客户办理银行业务提供了方便。新技术的应用拓展了银行理财业务的开展渠道，提高了银行的工作效率，增加了客户的满意度，极大的促进了银行业的发展。
   
    通过对我国商业银行个人理财业务发展环境的分析可以得出，社会发展为我国商业银行个人理财业务的开展提供了良好的发展环境。商业银行应该针对当前我国银行理财业务中存在的问题对其做出改进，促进个人理财的发展。
   
    4.2我国商业银行个人理财业务发展现状
   
    1.我国银行个人理财业务发展历程。
   
    我国的商业银行个人理财业务与国外相比起步较晚，从其发展历程来看主要可以分为以下两个阶段：
   
    第一阶段为个人理财业务的初始发展期，从上世纪90年代到2005年。在这一时期经过改革幵放的初步发展，人们生活水平得到明显的提高，居民收入也开始增加，并且在这一阶段通货膨胀压力开始逐渐显现。人们为了资产的保值和增值的需求，开始对已有资金的安排问题做出思考，银行储蓄虽然还是主要的方式，但已经开始不是唯一的方式。而在此期间国内的商业银行也逐步得到发展，业务开始向多元化发展，个人理财业务应运而生。
   
    在发展的初始阶段，商业银行个人理财业务主要从以下两个方面展开，一是银行为提高服务质量，吸引更多的客户，为客户提供更加便捷的服务。比如1995年，招商银行推出的"一卡通"将客户的外币与定活期存款集中管理，2003年，工商银行改进已有的网上银行业务，使客户能够在网上开办证券、保险等业务，还提供电话挂失、银行转账等业务。商业银行开展个人理财另一方面主要是为了加大个人金融在银行总资产中的比重，银行推出了信用卡业务、个人消费贷款、住房按揭贷款等业务。但这些都只是个人理财业务发展的雏形，本质上说归属于中间业务，并不是真正意义上的个人理财业务。
   
    第二阶段为商业银行个人理财业务真正开始发展的阶段，从2005年至今。
   
    从2005年开始沉寂已久的中国股市开始发展，金融市场中的投资机会增加，许多有理财理念的居民将自己储蓄中的一部分拿出来投资于中国股市，特别是2006年股市迅猛发展的时期，居民储蓄额大幅减少。但是散户在投资时具有信息不对 .
   
    称的缺陷，投资风险较大。大多数个人投资者集中于股票或者股票型的基金，在股市下挫时，个人投资者的财富严重受损。由此，人们开始考虑新的理财方式，构建自己风险承受能力范围之内的资产组合方案。商业银行开始真正的介入到个人理财中，为个人客户管理资产，银行为客户提供专业的理财咨询和服务，提高了个人财富的安全性。
   
    2.我国银行个人理财业务发展的现状。
   
    从我国商业银行个人理财业务的发展来看，我国的商业银行在个人理财方面取得了一些成就，可以将其归纳为以下几点：
   
    （1）个人理财产品多样化。商业银行个人理财业务由发展萌芽阶段的代收、代付等拓展到现在不同类型的业务品种，是适应市场需求的表征。经过商业银行多年的不断创新和拓展，商业银行个人理财产品不断丰富，其中，有为不同风险承受能力的客户提供的保本型和不保本型理财产品，有人民币理财和外币理财，有外汇型产品也有黄金型产品，各种各样的理财产品还在不断的推出。从建设银行现有的理财产品来看，就分好多种，有"利得盈"、"汇得盈"、"财富系列"等，而在每个品种下又分为好多细分的品种。其中仅"利得盈"系列，就可以分为信托型的、股权型的、债券型等多种类型。2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，其中2012年仅股份制商业银行全年产品发行个人理财产品的数量就达10609款，占市场的第一位。
   
    （2）品牌理财产品得到发展。从商业银行理财产品的发展来看，树立自己独有的品牌是各个银行理财产品在竞争日益激烈的个人理财市场中继续发展的保证。依靠理财产品的品牌效应可以大大的提高客户对银行理财产品的认知度，从而吸引更多的客户。其中，招商银行提供的"一卡通"就因其使用的方便性而被广大客户认可，而招商银行在个人理财方面的成就也在全国各大银行里名列前茅。光大银行也通过设立不同主体的理财产品满足不同客户的需求，如阳光理财A计划、B计划等，这些具有高品牌效应的个人理财产品极大的推动了光大银行个人理财业务的开展。
   
    4.3我国商业银行个人理财业务存在的问题
   
    4.3.1商业银行个人理财业务发展环境的制约。
   
    （1）金融制度和法律法规制约个人理财业务的发展。
   
    2005年我国政府颁发《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对商业银行的个人理财业务做出规范。但是随着我国商业银行业务的发展，个人理财业务不断拓展，现有的法律法规已经不能实现对我国商业银行个人理财业务全面的规范。比如我国的商业银行个人理财业务在法律上被界定为委托代理关系，但是这种界定己经不能适应个人理财业务的发展现状。从商业银行个人理财业务发展的实质来看，主要属于信托的范畴。本质与法律界定的错误搭配必然会引起法律风险。
   
    另一方面，从我国银行业发展来看，金融系统分业经营的发展模式阻碍了商业银行个人理财业务的发展，不同的金融机构之间不能形成有效的竞争机制，银行等金融机构缺乏创新的动力。并且金融体系的分业经营使得银行个人理财业务的拓展受到限制，不能与资本市场相关理财业务进行结合性研究。
   
    银行个人理财业务的内控机制不足。相对于国外先进的银行体系来说，我国银行机制仍然不健全，特别是内部控制机制严重不足。比如商业银行制度的许多业务制度、管理规章、操作规范等都存在着或多或少的疏漏，难以对现有的业务做出全面的监管，并且有些甚至与现行的法律相冲突，银行风险防范意识不能随着市场结构的复杂化而提局。
   
    （2）个人信用体系缺失阻碍个人理财业务的发展。
   
    个人信用制度体系是一种包含了法律、政策、制度等规范的综合体，用来对经济生活中的个人信用做出规范、监理和保障。个人理财业务的发展需要完善的个人信用制度作保障，但是从我国个人信用制度发展的现状来看，并不能满足个人理财业务发展的需要，主要存在以下四方面的不足：一是，个人信用市场发展不足，具体表现为个人信用信息不全，征信机构发展缓慢，信用评价工具发展滞后；二是，经济体系信用体系构建缓慢。虽然我国的信用卡体系已经逐步构建，但是覆盖全面的个人信用数据库还没有完全建立；三是，对信用缺失的惩戒机制不完善；四是，没有完善的法律环境和政策支持。
   
    （3）金融市场不完善制约个人理财业务的发展。
   
    从我国当前的市场环境来看，虽然得到快速发展，但是仍然不能满足个人理财业务发展的需求。比如相应的会计、法律、资产评估等辅助行业发展缓慢或者规范性不强。并且现有的个人理财师的整体水平不高，缺乏正规化的培训学习。
   
    （4）风险防范体系未建立阻碍个人理财业务的发展。
   
    从银行自身运营体制来看，银行为发展理财业务，片面追求更高的利润，吸引更多的客户，而忽视了相应的风险防范，体系风险与收益之间的缺口逐步显现；从银行的业务规范来看，个人理财师在提供理财服务时并没有对相应理财产品的风险给予全面的提示，甚至存在对客户的误导，忽视其中的风险防范；从理财产品的发展种类来看，现有的银行个人理财产品期限较长，多在一年以上，而我国更多的投资者倾向于见效快、流动性强的理财产品。如果这些问题得不到有效的解决将更进一步影响到我国个人理财业务的发展。
   
    4.3.2我国商业银行个人理财业务发展的内部原因分析。
   
    （1）服务门滥设置过高。
   
    从目前我国银行对个人理财业务的规范来看，大部分银行包括外资银行都对个人理财门滥做出规定，一般为50万元人民币或者10万美元的底线，并且对客户的信用卡年消费额、消费贷款等也做出了相关的规定。我国银行发展个人理财业务主要是为了争取到更多的高端客户，这与我国的财富分配不合理有很大的关联。我国家庭或者个人存款10万美元以上的人群占中国个人存款总量的50%以上，也正是这部分人群为银行创造了一半以上的利润。因此，要想获得更多的利润对高端客户的争取无疑是一条有效的途径。但是高端人群的信息与普通群众相比要更多，因此其资产在银行间的流动性也就增强，银行要想维持住现有的高端客户并拓展新的稳定客户需要花费很大的精力。
   
    零点公司曾经选取我国十大城市的4728位市民的理财意向进行调查，结果显示，被调查民众都有或多或少的理财意向，并且收入不同或者个人偏好不同其理财的重点也不同。在被调查对象中，月收入在5000至8000元的调查对象的理财意向最为强烈，希望能有适合自己的理财产品或者银行能够提供专门的理财服务，并且这部分人在我国居民群体中也占有较大的比例。但是银行对个人理财业务设置的高门榲却将这部分人阻挡在个人理财业务之外。
   
    （2）商业银行个人理财产品营销方面存在问题。
   
    外国银行个人理财业务已经发展的比较完善，可以将其业务分为生活理财和投资理财两个主要的方面。生活理财产品是风险率较低，收益也较低的，主要是为了保证客户未来的生活质量而设计的理财产品；相比较来说投资理财风险性要高，但同时收益也要高于生活理财，主要是通过各种的股票、基金、债券组合来实现客户资产的最大收益。银行可以根据不同客户的不同需求和风险承受程度来为其量身定制个人理财规划，对其理财资产进行管理。相比较而言，我国商业银行个人理财业务的范围较窄，产品结构也较为单一，主要是通过存款组合或者通过国债保险基金等为其提供理财服务，在与金融市场相结合的综合理财方面的产品较少，不能满足客户的不同需求。