5-6岁学前儿童理财习惯培养探析前言

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　　【题目】5-6岁幼儿理财意识培育探究
　　【第一章】5-6岁学前儿童理财习惯培养探析前言
　　【第二章】5-6岁幼儿理财教育研究设计
　　【3.1】5-6岁幼儿家长理财教育的现状
　　【3.2】5-6岁幼儿教师理财教育的状况分析
　　【第四章】5-6岁幼儿理财教育现状归因分析
　　【第五章】对家长与幼儿园理财教育的建议
　　【结语/参考文献】幼儿理财知识教授情况研究结语与参考文献

　　第 1 章 前 言

　　1.1 选题背景与意义

　　几个月前在商场里看到的两个不同的场景引发了我的思考：在玩具专柜，一个孩子怀里已经抱着大大小小很多不同的玩具，孩子的妈妈还在不停地选购，不断地问孩子：

　　"这个机器人怎么样，喜欢吗？"孩子开心地点头和妈妈一起挑选。而在另一边，一个孩子坐在地上大声地哭喊："我要汽车，我要汽车！"旁边站着的是孩子的妈妈，满脸尴尬地朝孩子嚷："要什么要，家里不是有吗，见到什么要什么，你走不走，不走我自己走了！"孩子听到后哭得更大声，拉着妈妈的腿喊道："我就要，我就要！"两对年龄相仿的家长和孩子为什么会出现这两种截然不同的反应呢？有的人可能会想是家庭条件的影响，而我却不这么认为，家庭经济状况可能是一个原因，但是深入思考一下这种现象不正是幼儿理财教育理念的体现吗。现在的幼儿大多都是独生子女，在家里是"小皇帝""小公主",家长尽可能满足他们的物质需要，这些孩子眼里，钱是很容易得到的，一切事情都可以用钱来解决，经常花钱不心疼，没有把钱用到实处。而还有一些家长有一种存钱的思想，认为这是一种节俭的美德，能省则省，从而对幼儿的一些要求没有满足，引起孩子的不满。那么怎样才能解决购物时的冲突？如何引导幼儿进行合理正确的消费？家长应该用什么样的方法化解矛盾？如何从小培养幼儿的理财意识呢？

　　如今，智商、情商和财商都在幼儿教育中占有一定的地位，但相较于智商和情商，财商还没有引起幼儿家长和教师的足够重视，而现实证明，三"商"都高的幼儿才更容易去开创一个美好的未来。在市场经济中，幼儿从小到大都会接触到金钱，为了以后能够更好地在这个社会中生存他们应该受到正确的理财教育。相对于滞后的中国理财教育，西方各国对孩子的理财教育开展得很早，家庭，学校和社会都对理财教育十分重视。

　　记得看过这样一个故事：德国的一位母亲，有一个 6 岁的孩子，这个孩子自己跑到二手市场，用他两年来攒的零花钱买了一把小雨伞。回到家，这个孩子非常高兴地向妈妈展示他的雨伞，可是这位母亲听到他花光了所有钱买了这把破雨伞之后就开始责备他。孩子不以为然地对妈妈说："这是我的事情！是用我自己的钱买的！不用你管！"这位母亲一听儿子这么说，立即就表示尊重他的决定，还帮助他清洗雨伞。通过这个故事我们可以看到这位母亲对孩子零花钱的态度，那么把这个例子放在中国，又会是怎样的情境呢？孩子的零花钱可以由他们自己自由支配吗？我国家长"没收"或随意支配幼儿零花钱的错误做法正是因为他们对幼儿进行理财教育的意识淡薄，没有认识到这是幼儿自己的钱，幼儿可以通过使用这些钱来学会计划，学会管理，学会消费。因为我国理财教育的缺失，青少年花钱大手大脚、不计后果、不管代价的消费模式给他们自身和社会的健康稳定发展造成了很大的影响，为了完善我国的教育体系，促进儿童的健康发展，对幼儿进行理财教育迫在眉睫。

　　5-6 岁是幼儿大脑发展的加速期，大脑结构初步成熟使幼儿可以接受稍微复杂的任务。并且此阶段幼儿各种思维能力发展基本成型，具备初步的调节、计划能力，初步能够理解别人的情感，能够体会到父母赚钱养家的辛苦。对 5-6 岁幼儿进行理财教育更能达到满意的效果。理财教育在国外己经形成了非常成熟的教育理念，相当多的国家已将其纳入到了包括学前儿童在内的整个教育体系之中，作为一种早期化和日常化的教育模式加以实施。相比之下我国幼儿理财教育发展还不完善，在全球化的经济大潮下，我国的幼儿理财教育势在必行。

　　1.2 研究意义

　　理财教育对幼儿各种品格和能力发展的重要性不言而喻，目前我国对幼儿理财教育的相关研究相比于其它幼儿教育类型来说还很少，大多数理财教育的文献基本是针对中小学生、大学生的，并且在为数不多的幼儿理财教育研究中没有再细致地划分年龄阶段，针对 5-6 岁幼儿理财教育的研究还未出现。其次，家庭理财教育是家庭教育中一个不可或缺的部分，越来越被现在的家长所重视与认可。而对家长进行系统指导的文献较少，很有研究的必要。本研究在对相关已有研究的梳理、总结的基础上，进行深入调查、分析、研究，希望能够为 5-6 岁幼儿理财教育提出一点新的观点。

　　理财是生存之本，在学前期 5-6 岁幼儿是大孩子，手里的零花钱、压岁钱更多，家长和教师有意识地培养幼儿熟悉、掌握基本的金融知识与工具，教会他们有效地利用手里的钱，从短期来看，能够使幼儿养成不乱花钱的好习惯，从长远看，也有利于幼儿更早的具备独立生活的能力。但是实际上有的幼儿家长和教师不太重视对幼儿进行理财教育，尽管现在社会媒体会进行一些宣传，但是家长和教师们还没有彻底地把理财教育放在和知识文化教育同等重要得地位上去。本文通过对 5-6 岁幼儿家长和教师的理财教育状况进行研究，分析其中存在的问题，为黄骅市的 5-6 岁幼儿教师和家长提供一些建议。

　　1.3 文献综述

　　1.3.1 国外研究现状

　　1.3.1.1 关于幼儿及中小学理财教育目标的研究

　　郭清娟详细阐述了国外对学生进行理财教育的目标：第一是使儿童形成正确的金钱观，理解金钱、财富的本质，了解人在社会财富的创造、分配和消费等过程中的地位和作用，形成对待物质金钱、劳动的正确态度，具有初步的理财意识；第二是引导儿童掌握一些理财方面的常识，为以后的经济生活打下基础；第三是培养儿童初步的个人理财技能，养成良好的理财习惯。

　　周华薇将美国理财教育根据人的发展阶段分成不同的教育目标：3 岁能够辨认硬币和纸币；4 岁时明白不同大小的硬币是多少钱，知道不是所有喜欢的东西都能买；5 岁时明白每个硬币所代表的价值是多少，我可以用它来买什么，明白钱是劳动赚来的；6岁时可以分辨小数目的钱和 20 以内的硬币数量；7 岁能看价格标签；8 岁时可以自己在家里为父母"打工"来赚钱，知道把钱存起来；9 岁时通过比较价格来有计划地购物；10 岁时通过储蓄来省钱；11 岁时可以通过看广告来挑选商品；12 岁时可以制定半个月的消费计划，并且能够按照计划实施，可以使用例如"存款，取款"这样的语言；12岁以后到高中毕业，可以开始学习投资，还可以利用课余时间打工赚钱。

　　英国理财教育的目标包括以下三个部分：理财理解力、理财胜任力、理财责任感。

　　理财理解力指学生能够理解金钱的本质、功能、用途，明白自己做出的每个理财决策的重要性；理财胜任力指学生能够将掌握的知识用到具体情境中，并能自信地识别和有效处理问题与争议；理财责任感是指在使用金融资源时学生能够看到自己在理财决策中涉及到的道德伦理和价德观问题，能够对理财活动中反映出来的社会、文化、道德、环境、经济等问题进行建设性的批判思考。

　　具体而言，英国理财教育的目标同美国一样具有分阶段制、符合儿童发展规律的特点。洪明把英国理财教育的目标分阶段进行了阐述：

　　5--7 岁的幼儿明白钱是怎么来的，为什么要花钱；7--11 岁的儿童能够制定计划来分配和管理自己的钱，知道储蓄的意义；11--14 岁的学生要知道人们消费和存储的原因，知道可以通过储蓄来管理钱；14--16 岁的学生开始接触银行、保险等金融机构，以及相关的储蓄、投资服务。

　　1.3.1.2 关于幼儿及中小学理财教育内容和方式的研究

　　詹纳佛（Jennefer）和科恩（Cohen）是最早对理财教育的内容进行划分的，他们总结为下面几个部分：资金管理基本原理、流动资金的管理、处理生活中的周期事件、处理特殊事件、和正式与非正式的金融机构打交道、积累资产、财务决策过程、挣钱。

　　现在国外理财教育的内容和目标是一致的，主要途径是家庭和学校教育。

　　美国学者 Jeanne M 在《Financial Education and Economic Development》一文中总结美国的理财教育方式有很多种类包括国家和州的理财机构，学校的理财教育，家庭理财教育，还有社区理财教育，其中以学校理财教育为主。他还介绍了美国教育部颁布的《将理财教育与学校课程整合》一书，这本书提出了将理财与语言、数学课程相整合的新的课程模式。这个模式主要包括下面三个部分：（1）理财课程和其他文化课程一样作为一个单独的学科加入学生的课程表中。（2）还要将理财教育的知识渗透到其他课程中去。（3）开展"Money Talk"这一理财课程。

　　黄丽在《英国中小学经济素养教育初探》总结了英国理财教育的方式。英国理财教育方式包括国家研究课程，专家进行讲座、学生自己在学校开小规模的商店、开展学校银行、慈善宴会、投资比赛等等。

　　在法国儿童一般从上小学开始，就开始接受一些理财相关的课程，而且国家计划小学时期要设置家政课，来对而儿童进行理财教育。

　　朱丹在《中美中小学理财教育的比较研究》分析了美国家庭对幼儿进行理财教育的方式。美国家长非常重视对幼儿进行理财教育，从孩子出生到长大，他们根据孩子的身心发展特点一步一步地培养他们的理财意识，给他们讲解理财知识和尝试，教会孩子如何存钱，鼓励孩子打工赚钱，让孩子把零花钱和额外赚到的钱存起来，并且制定几天、或几周的花钱计划，还要正确看待钱，培养孩子的"馈赠"意识，学会慷慨和分享。

　　谢明辉专门对法国家长给孩子开设的"账户"进行了研究，法国家长他们不建议孩子们存钱，而是鼓励孩子们花钱，但是一定要合理，从小培养他们正确的消费意识。孩子到了一定年纪，家长给他们设置了一个账户，让孩子们自己制定计划来账户中的钱，训练他们的理财能力。

　　张春华在《教育不能像墙头芦苇》一文中阐述了日本家长的理财教育方式即日本家长除了给孩子零花钱，让他们自己制定计划之外，他们还会采用另一种方式，即孩子在花钱时和家长要，但是孩子必须有充分的理由，而且家长还会和孩子"讨价还价",达到双方都满意的程度，以此来引导孩子合理消费。

　　国外出版的一些书籍也对幼儿理财教育的内容和方式进行了介绍，像是《穷爸爸，富爸爸》，罗伯特把自己的真实发生的故事写进了书中，让读者在故事中体会"穷爸爸"和"富爸爸"分别是怎样看待和对待金钱的，给读者家庭理财以启迪。日本作家八木杨子的《给孩子的第一本理财书》从零花钱到储蓄，从投资到择业，处处细致入微，为父母提供了可操作性极强的方法和方案。德国作家博多舍费尔的《小狗钱钱》以通话的方式使幼儿和家长了解一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。布里吉斯的《Smart Money Moves For Kids》一书，系统地阐述了怎样教授幼儿掌握理财知识，理财技能，以及一些实用性的建议和策略。

　　1.3.2 国内研究现状

　　1.3.2.1 关于幼儿理财教育目标的研究

　　钱雅文，石成奎总结了《富爸爸家训》一书中对我国幼儿理财教育目标的分类，主要也是包括理财观念，知识和技能三个方面。王卫东、信力建、钱雅文、石成奎等学者认为理财教育目标可以具体分为以下几个方面：使儿童形成正确的理财观念，主要包括财富观，消费观，劳动观等；使儿童掌握初步的理财知识，主要包括金钱和消费知识、储蓄知识、金融知识等；培养儿童初步的理财能力，主要包括良好的消费习惯、劳动赚取零花钱的锻炼、学会储蓄、小额投资训练等，还有儿童其他重要的能力例如管理和表达能力的培养。

　　1.3.2.2 关于幼儿理财教育内容和方式的研究

　　理财教育的内容是在目标的要求下从观念、知识和能力三方面展开的，而理财教育应从学校、家庭和社会三种途径来进行，并做到有机结合。马雯霞认为要培养儿童理财意识应包括认识金钱、金钱的来源、金钱的用途、合理消费这几个方面。

　　谢菲针对学校的理财教育提出要整合各学科的教育内容，把理财教育渗透其中，也可以把理财教育融入素质教育，生存教育之中。家长理财教育的方法有：（1）为孩子设置他们自己的账户；（2）参与社会投资；（3）购买大件物品；（4）让孩子知道什么是银行卡以及它的作用；（5）家长注意自己的一些行为对孩子潜移默化的影响；（6）参与家庭理财。

　　丁泠梓在《幼儿理财教育现状及分析》中写到理财教育内容包括让幼儿树立正确的价值观、金钱观和幼儿良好的理财习惯，可以通过游戏、讲故事、储蓄、购物预算等方式来实现。刘欣提出可以通过做游戏，给孩子讲故事，带孩子去购物，给孩子设置自己的"小银行"这样方式来让孩子知道什么是钱，让他们学会正确看待和使用金钱，培养他们正确的价值观。

　　张二庆也提出 4 点方法：（l）让孩子自己制订花钱计划；（2）让孩子加入到家里的财务决策中，在实际使用中训练孩子的理财能力；（3）教会孩子储蓄；（4）和孩子一起去商店购物，让孩子自己根据价格来挑选商品并结账。

　　霍艳芳，刘云艳认为要互换幼儿理财教育的理性回归，即回归教育主流，理性认识理财教育，对幼儿理财教育加大支持力度，使家庭，幼儿园都重视理财教育；回归幼儿生活，对于专家、学者们来说要深入实际去调查和研究，发现问题解决问题。幼儿家长要在实际生活中带幼儿去购物，银行等地来指导幼儿花钱和学习理财知识；回归幼儿自身，核心就是发展幼儿的自主理财能力。总之要让社会、家庭、学校都重视理财教育。

　　我国一些学者也出版了一些关于理财教育的书籍，像才永发的《可爱宝贝理财经》中提出，让家长掌握一些理财教育的技巧，培养儿童正确的价值观和人生观，对幼儿进行财商教育；代永珍的《教孩子学会理财》以浅显、简洁、生动的语言根据孩子不同年龄段的心智特点和发展需求，为家长如何开展并实施理财教育提供了一系列的实用指导；赵海霞的《从小培养孩子学理财》一书中列出了许多理财教育的案例，家长通过阅读案例和关于案例的详细分析说明，以及具体的解决办法，结合自己的实际情况，学会具体的理财教育方法。

　　总体来看，国外的对理财教育的研究已经相对完善，不管是家庭中的还是学校里的理财教育目标、内容、方法和途径都比较明确，值得我们学习和借鉴。从我国的理财教育的研究看来，现有的文献包含了实施幼儿理财教育的可能性与必要性，理财教育的目标和理财教育的实施方法，但是国内的研究多是具体的经验总结和理论思考。研究方法上，理论性的探讨较多，缺少深入实践的实际研究。因此幼儿理财教育研究的系统性、科学性有待加强。所以本文在前人研究的基础上以黄骅市三所幼儿园为例，通过问卷，访谈，和观察法，深入实践进行研究，来揭示幼儿理财教育的现状。

　　1.4 相关概念

　　1.4.1 理财

　　《汉典》中标注理财就是管理财产，是对财务（财产和债务）进行管理，来实现财产的价值。

　　智库百科标注理财是指资金的筹措和使用，是一种财产管理技能，是为了使投资获得最大收益的途径和方式。

　　"理财"一词，在我国最开始是 1990 年初的报纸上出现的。随后，商品经济、市场经济的发展，股票、债券、银行、金融等业务的发展，加之人们收入水平的增高，理财慢慢地受到关注。理财的维度很大，是管理一个社会人全部财产的流动，不管一个人有多少财产都需要理财。

　　因为很多东西都受到钱财流动的影响，所以理财也是有预见性地进行财产投资和管理。可见理财的含义是如此广泛，本文所研究的理财是针对幼儿而言的，是最最基本的理财，是一个人生命之初需要掌握对基本财产的管理。

　　1.4.2 理财教育

　　我国经济快速发展，人们生活水平不断提高，家长越来越舍得给孩子钱，孩子们能否合理地花钱已成为我们必须要解决的问题了。也就是必须要进行理财教育，理财教育决定了一个人未来是否能够建立和谐、稳定的家庭生活，也关系到整个国家持久的经济竞争能力和可持续发展的能力。那什么是理财教育呢？各位专家学者也都提出了自己的见解。

　　美国学者安德森把理财教育看做是人们为了达到一个目的，清算财产，做出计划，合理投资，最后进行评价反思的一种手段。

　　郭清娟认为在经济全球化的背景中，从每个社会，每个家庭，每个学校的实际出发，以幼儿的身心发展特点为基本，对他们进行怎么消费和投资的教育就是理财教育。

　　周颖华和郭清娟对理财教育的理解大同小异，她认为理财教育是在清楚知道先进国际经济背景的前提下，根据我国的实际情况，和学生的身心发展特点，借鉴外国的先进理念和模式，确定我国的理财教育目的，制定计划，在实践中进行调整，不断前进，不断完善，来使学生树立正确理财观念。同时，掌握基本的理财知识，理财技能，和理财能力，为以后的发展和生存奠定基础。

　　综上所述，各位学者的理财教育大多是针对中小生的理财教育，不仅包括对人进行基本理财知识，理财内容，理财方法进行教育，还包括对人的价值观的引导和教育。

　　1.4.3 幼儿理财教育

　　通过对文献资料进行梳理并结合本研究的实际情况，本文所定义的幼儿理财教育是：以我国社会发展的要求和 5-6 岁幼儿身心发展的特点为基础，使他们树立正确的理财观念；掌握基本的理财知识，认识金钱的大小，知道金钱的来源和用途；培养初步的理财技能，养成良好的理财习惯，促进幼儿社会性的发展。

　　1.5 理论基础

　　1.5.1 社会学习理论

　　社会学习理论是在 20 实际 60 年代由班杜拉提出的，他属于行为主义派别，但是班杜拉扩展了行为主义刺激与反应的学习过程，提出了直接学习和观察学习两种在社会环境中学习的模式。直接学习即是刺激-反应--强化的过程，人们接受外界的刺激并对它做出一系列的反应，通过强化在不断地尝试错误中进行学习，来达到最好的效果。

　　强化是这一过程中的重要机制，班杜拉把强化分为直接强化，替代性强化和自我强化。

　　在教学过程中教师合理使用强化能够使学生形成令人满意的行为，特别是在幼儿时期，教师使用合理的强化方式能够培养幼儿正确的社会行为及良好的生活习惯，在教师和家长对幼儿的理财教育中同样适用。当幼儿合理消费，不乱花钱，知道省钱，体会到父母工作赚钱的艰辛时，成人可以通过赞扬，夸奖等一系列正强化来肯定幼儿的行为，使他们能够明白这种行为是正确的；而当幼儿不知节制地索要商品时，成人应该进行适度地批评来使幼儿认识到这种行为是错误的，使他们减少这种行为的发生。

　　社会学习的另一个主要观点就是观察学习，整个观察学习的过程就是学习者观察榜样示范的过程。

　　观察学习在幼儿期尤其重要，5-6 岁的幼儿主要是通过对教师和家长进行模仿来学习的。教师和家长每天与幼儿相处，他们的一言一行，生活习惯，行为方式等等都是幼儿模仿的内容，所以教师和家长要十分注意的自己的言谈举止，为幼儿树立一个正确的模仿对象。在理财教育中同样也是这样，家长平时的消费方式，对待金钱的态度等等幼儿都看在眼里，他们会不自觉地进行模仿，在他们自己以后的消费过程中再现家长的行为。所以，家长和教师要从自身做起，养成合理消费、计划消费的习惯，成为幼儿正面的观察对象。

　　1.5.2 幼儿心理发展理论

　　5~6 岁是幼儿大脑发展的首个加速期，7 岁幼儿脑重以基本接近成人，生理条件的满足是对幼儿进行理财教育的前提和基础。5-6 岁的幼儿他们的抑制机能较弱，意志能力增强，但是抗拒诱惑的能力还是比较低，所以需要家长和教师不断地进行理财教育，来使幼儿克服不正确的消费行为。幼儿的不同发展阶段有不同的敏感期，13 岁之前都是理财教育的黄金时期。儿童心理学家皮亚杰提出了认知发展理论，认为儿童是学习的主体，儿童的思维发展分为 4 个阶段：感知运动阶段（0-2 岁），前运算阶段（2-6、7岁），具体运算阶段（6、7-11、12 岁）和形式运算阶段（11、12-14、15 岁）。5-6岁的幼儿处于前运算阶段，幼儿的思维是处于具体到抽象的过渡阶段，5-6 岁的幼儿一般都能够理解符号的意义同时进行 10 以内的数量加减运算，而且能够基本理解一般的抽象概念，关系，原则等。如在认识了 10 以内相邻数量关系之后，幼儿就能够从中概括出10以内自然数列的任何一个数都比前面一个数多1,比后面1个数少1的普遍规律。

　　幼儿的思维发展水平较低但是已经具备了基本的概念，数量关系的理解能力，所以对幼儿进行理财教育是符合幼儿的身心发展水平的，但是需要掌握一定的方法。从幼儿元认知发展水平来看，5-6 岁的幼儿自我调节、反应抑制、计划能力已基本趋于稳定，这是能够对幼儿进行理财教育的认知基础。