环減飾险定义及研究意义(2)

　　2.1.2环境责任保险特征

　　环境责任保险在具备责任保险基本特点的同时，还具有补偿公益性、行政依赖性、定价复杂性三个主要特征：

　　2.1.2.1补偿公益性

　　环境污染侵权行为与一般侵权行为有较大差别首先，环境污染一旦发生，其影响范围、影响深度、持续时间均较一般侵权事故更为长远深刻；其次，损害一旦发生，受害人往往为普通民众，涉及民生保障，往往引发社会性影响；再次，由于环境污染问题发生有极强的损害延续性，故对于致损赔偿标准难以有效确定；最后，致害主体行为的发生，往往基于社会价值贡献产生，故不能简单划定行为赔偿责任，使企业陷入无法再生产的局面。有鉴于上述特点，环境责任保险所承担的赔付责任已明显区别于传统责任保险，不但承担经济赔偿责任，而且还要分担社会赔偿的责任，要统筹考虑社会、企业、个体利益平衡，一定程度上已承担起公益管理的角色。

　　2. 1.2. 2行政依赖性

　　正是由于环境责任保险补偿公益性特点，使得政府、生产企业均需要借此形成经济保障。

　　然而，由于企业管理差异度及损失巨灾性的影响，使得保险人在接受投保时，处于严重的”逆选择“局面，出现高风险单位投保需求聚集的现象，风险无法得到有效的分散；另一方面，由于环境事故的发生，往往引发社会性的问题，源自于企业、政府赔偿的需求相对迫切，同时在企业无法及时履行赔偿时，保险人往往要先代为赔付，可能因此扩大合同约定损失补偿标准。

　　2. 1.2.3定价复杂性

　　环境责任保险也属有限责任赔偿[9],定价标准遵循大数法则对于损失频率和损失金额的判断。由于环境责任损失周期长、巨灾损失发生频率高的特点，产品定价难度大。加之，企业风险意识、地区企业结构、特殊风险差异等因素的共同影响，使得同质投保标的保有量难以有效保证，同时环境责任保险执行过程中专业性管理需求高，均使得经验数据与实际管理情况差异大，进一步增加保险人定价的难度。

　　2. 2环境责任保险研究意义

　　早在20世纪60年代，国外已开始建立环境责任保险制度，经过半个世纪的发展，其在稳定社会、环境综合利用、优化产业结构、经济补偿、增加企业生产能力等各各方面均发挥了重要的作用。

　　2. 2.1从政府角度分析

　　环境污染事故危害性是巨大的。2003年12月23日，中石油川东北气矿特大井喷事故，造成233人死亡、4000多人受伤，形成砷中毒病区县35个，患病人口 L5万；2005年11月13日，中石油吉林石化公司双苯厂苯胺车间发生爆炸事故，造成5人死亡、1人失踪，近70人受伤。约100吨苯、苯胺和确基苯等有机污染物流入松花江，导致江水严重污染，沿岸数百万居民的生活受到影响，吉林省松原市、黑龙江省哈尔滨市先后停水多日。顺流而下的污染甚至威胁到俄罗斯哈巴罗夫斯克边疆区，造成严重的国际负面影响。事后5年间，国家为松花江流域水污染防治累计投入治污资金78. 4亿元。

　　污染事故严重影响到人民生活和生命安全，法律要求行为方必然对侵权行为承担致害责任。由于环境责任保险制度体系的不健全，使得政府无论在应急处理、经济赔偿还是后续整治上均显得捉襟见时，社会责任履行饱受质疑。而通过环境责任保险制度则能很好解决这一问题。一方面，依托于保险企业筹集资金，使环境侵权责任补偿实现社会化，建立起商业化的损失补偿机制，确保环境责任事故中受害方合法利益得到有效保障，致害方的从业人员不致因企业无力赔偿而陷入失业的局面，控制突发事件对社会稳定的影响，落实法律保障。

　　另一方面，通过环境责任保险制度的实施，可以有效减轻财政负担，为财政资金配置优化提供支持。2004年，全国因环境污染造成的经济损失达到5118亿元，占当年GDP的3.（）5%_.

　　而到了 2009年环境退化成本和生态破坏损失成本合计13916. 2亿元，约占当年GDP的3. 8%.[3]成本增长幅度超过100%,占GDP的比例提升0. 75个百分点。损失数据背后是专业化管理的迫切需求。引入商业化的环境责任保险管理，有助于降低管理投入，稳定财政支出。

　　2. 2. 2从经济发展分析

　　首先，借助保险公司专业化的风险控制能力和手段，可实现对于生产企业环境污染防护的常态化监督，客观上提升企业风险管理意识的同时促进企业生产革新，增强企业发展的可持续性。从而由点及面带动社会环境污染综合管理成本的降低，节约开支，提升整体社会资源利用效率，配合国家可持续发展战略的实施。其次，专业化的风险资金集聚有助于提升资本的使用效率，变”固定风险准备金“为”可投资性风险资金“,增加边际投资收益。再次，对于企业主体提供意外风险保障，使得经济微观主体经营稳定性得到加强，有助于分解行业集中性风险，同时客观上能够激发企业社会责任义务的履行；对于保险公司而言，通过新业务领域的开拓，既增加承保收入，又有助于专业风险管理精细化递进。最后，依托保险风险再分散功能，对于可能形成的巨灾风险，向国外保险企业寻求再保支持，进一步平滑潜在损失对经济可能产生的影响。

　　2. 2. 3从企业需求分析

　　2010年7月3日，福建省紫金矿业集团有限公司紫金山铜矿湿法厂发生铜酸水渗漏，9100立方米的污水顺着排洪涵洞流入汀江，导致汀江部分河段严重污染，当地渔民的数百万公斤网箱养殖鱼死亡，直接经济损失达3187. 71万元人民币。2010年10月8日，福建省环保局对紫金矿业作出罚款956. 313万元人民币的行政处罚决定，创下对污染企业的最高罚款纪录。

　　2011年6月4日，中海油与康菲石油合作的蓬莱19-3油田发生漏油事故，截至12月29日，这起事故已造成劝海6200平方公里海水受污染，大约相当于劝海面积的7%,其中大部分海域水质由原一类论为四类，所波及地区的生态环境遭严重破坏，河北、辽宁两地大批渔民和养殖户损失惨重。国家海洋局于2012年4月27日宣布，康菲公司和中海油将支付总计16. 83亿元的赔偿款，此数额创下了我国生态索赔的最高纪录.

　　从上述两例看，环境污染事故一旦发生，将对企业经营造成严重影响。对于企业主体而言损失发生的不确定性及损失程度的不可预期性，使得企业自身无法进行有效的管理筹划，不利用企业长期稳定经营的保障。而借助商业保险则可以有效解决风险平滑的问题，提升企业抗风险能力的同时，也有助于培养企业社会责任意识。

　　综上所述，环境责任保险是以企业社会责任为理论基础的具有一定社会公益性的保险产品。其不单承担了损失救济功能，同时还兼具环境风险管理及监察的相关职能，是环境风险社会化管理的重要手段之一，是支持经济可持续发展的一具重要金融工具。