理财规划论文第八篇：互联网金融线下家庭理财投资类型与方案制定
摘要：随着中国人民生活水平和素质的不断提高, 中低收入家庭资产累积的增多, 受到全球经济危机的影响, 通货膨胀逐渐加剧, 越来越多的家庭为保证财富保值、实现财富增值开始重视家庭理财。本文将对在互联网金融环境下家庭理财投资方式进行介绍与分析, 对我国中低收入家庭理财规划提出一些建议。
关键词：互联网金融; 中低收入家庭; 家庭理财;
一、引言
随着经济的稳步发展, 中国人民的生活水平不断提高, 居民的消费能力持续上升, 随着互联网的普及, 信息的快速传播, 中国人民受教育程度的提升, 中低收入家庭理财意识也随之加强, 为了实现资产的保值与增值, 越来越多的中低收入家庭将可支配资金投入到理财管理当中。互联网金融是近几年内迅速发展起来的一种创新性的线上金融理财模式, 在国内各大商业巨头的刺激下, 互联网金融逐渐被广大中国居民接受和使用, 由于其操作简单、使用快捷、投资门槛低、产品种类多、收益稳定、回报率高等特性, 中低收入家庭逐步将理财方式转移到互联网金融理财。
二、互联网金融环境下家庭理财主要工具
(一) 第三方支付
第三方支付是由互联网企业作为第三方机构为保障消费者在线电子商务交易能够顺利进行, 为买卖双方提供的可靠资金结算担保系统[1]。
我国目前主要的第三方支付平台除了第三方支付的基本功能以外, 都具备转账、线上支付、信用卡还款、T+0理财等金融功能, 且第三方支付软件都融合了社交、金融服务、生活服务等工具。同时, 第三方支付平台为占领市场为消费者提供了渗透到居民日常生活中的金融便利。目前在中国占领绝大部分市场的支付宝和微信, 让消费者仅需使用一款软件就能够完成几乎所有金融行为。例如消费者在线上和线下购买商品时可以使用软件付款、在乘坐公交地铁等交通工具时能够使用手机扫码、不用出门即可缴付水电气费等生活费用等等。结合平台的T+0理财功能, 人们也愿意将部分流动资金放入第三方支付的账户中, 让日常消费的零钱也能够产生理财收益。第三方支付主要为家庭理财提供小金额理财途径, 优点是灵活度高、门槛低、收益稳定, 缺点是收益较低、安全性较低。
(二) 传统金融的互联网升级
1. 银行
互联网金融的快速发展不断的挤压传统的银行业务, 传统商业银行面临着诸多的冲击与挑战。互联网金融逐渐改变了用户的财务需求和消费习惯, 推动传统商业银行对自身的商业模式与金融供给模式进行改革。近年来商业银行竞相步入互联网信息化的进程, 逐步完善其网络金融部, 向智慧化、数字化转型。传统银行通过升级其互联网金融服务内容, 让用户更加快捷方便的进行银行业务。同时在与互联网金融理财产品的长期竞争中, 面对银行存款大量流失的危机, 银行也在自己原有金融业务的基础上, 引入创新性金融理财产品, 发展新型理财模式[2]。银行依然为家庭理财提供了最为安全可靠的理财方式。
2. 债券
债券通常是政府、公司或政府机构按照法定程序发行的用于向社会筹集资金的债权债务凭证。按发行主体划分, 债券分为政府债券、金融债券和企业债券, 投资于国债和国家发行的特种金融债券是具有一定的税收优势的。尽管国债的利率相对较低, 但个人投资于企业债券在持有期到期后所得的利息收入, 需缴纳20%的个人所得税。因此扣除20%利息税税款后, 企业债券的实际收益率低于国债的票面利率, 且风险程度较国债偏高。我国的投资市场可以购买到债券的地方可以分为交易所的债券投资市场、银行间的债券投资市场和银行柜台的债券投资市场三类。这三种债券的购买渠道适用于不同的投资者。对于中低收入家庭理财投资者, 通常可以通过交易所的债券投资市场进行债券购买。在互联网金融环境下, 投资者购买和交易债券的方式也变得更加容易。债券的优点是收益较高、风险适中, 缺点是投资门槛较高, 资金使用缺乏灵活性。
3. 股票
股票是股份有限公司为筹集资金向各个股东发行的所有权凭证。股票的特点是高收益、高风险、交易灵活等。随着证券机构的互联网升级, 互联网技术与移动设备的发展, 信息咨询的迅速普及, 股票这类专业型理财方式也逐步被中低收入家庭作为理财工具而使用。由于互联网技术的迅速发展, 股票交易变得灵活、方便, 反而更难控制散户在股市中的冲动投资。因此, 股票投资适合具备较强的专业知识与信息获取能力, 并能够承担相对较高风险的家庭理财。
4. 基金
由于参与股市投资理财需要一定的金融专业背景与时间精力的投入, 加上国内股市持震荡的背景下, 基金开始受到投资者的青睐。基金是为了特定目的而设立的具有一定数量的资金, 其投资收益与风险介于股票和银行储蓄之间。基金由专业人士进行管理, 具有一定的规模优势, 可以很好的分散风险, 且获得较高的收益回报。因此基金投资适合缺乏专业金融知识又追求高收益且能够承担一定风险的家庭投资者购买。
5. 理财
在互联网金融的快速发展的促进下, 市场货币供给增加, 货币流速提升, 金融市场流动性增强, 提高了理财产品的收益透明度和可比性。随着科技的发展, 软硬件技术的提升, 购买理财产品的渠道越来越多, 各大银行、第三方支付平台等都融合了不同产品的购买途径, 且种类繁多, 让家庭理财能够进行更加高效、多样化的管理。理财产品的优点是针对不同家庭理财需求有不同的理财方案, 通过产品介绍可以做出适合自身家庭理财的选择。缺点是种类过多, 多有迷惑投资者的条规, 灵活度低, 理财产品门槛较高, 并有少量金融风险。
6. 保险
保险是一种基础的家庭理财方式, 保险产品的多样化和灵活化可让家庭科学的选择更适合自身的投保方式。利用保险产品的保障功能, 家庭理财能够实现资产的保值增值、解决家庭养老问题、帮助居民合理避税、为子女教育做计划等。
(三) P2P
P2P互联网金融点对点借贷平台, 是通过平台将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的网络借贷方式[3]。目前中国的P2P网络借贷根据营运特点分为传统P2P模式和债券转让模式[4]。在传统P2P模式中, 借贷双方直接产生债券债务关系, 在线借贷平台只收取一定的手续费;在债券转让模式中, 借贷双方不直接签署债券债务合同, 而是由P2P平台放款给资金需求者, 并将债券转让给投资者。P2P模式让个人投资者与有资金需求的企业或个人得到了直接的沟通, 解决了家庭理财中缺乏投资渠道的问题。通过P2P平台, 减少融资过程中繁琐环节, 借贷双方直接签订债权债务关系, 使得收益最大化, 达到多方共赢。但是由于目前互联网金融监管政策尚不完善, 网贷行业尚未建立行业准入制度, 也无明确和规范的市场退出机制, 部分P2P平台合规性较差, 平台信息披露不透明, 甚至涉嫌虚假披露, 近年来P2P网贷行业频频“暴雷”。根据网贷之家不完全统计, 2018年全年P2P网贷行业停业及问题平台总计为1279家, 其中问题平台数为658家。问题平台通常在宣布获得融资后不久出现项目逾期、提现困难、平台控制人跑路等状况, 造成大量投资者的经济损失。所以P2P理财虽然能够达到相对较高的收益率, 但是投资人需要提高风险意识, 谨慎对待融资公告, 关注P2P平台的风险投资背景、融资方式、融资进度、工商变更以及资产变化等。P2P在国内的发展尚处于起步阶段, 对于家庭理财者可以等待我国P2P网贷平台监管政策更加完善之后, 再考虑在P2P平台的投资理财。
三、家庭理财投资方案的制定依据
(一) 清晰认识家庭的经济能力和风险承受能力
在进行家庭理财规划前, 应对家庭成员的事业、收入以及未来发展做一个分析和总结。充分了解家庭成员的投资理财偏好与风险承受能力, 预估家庭收入在遭遇突发事件时的经济应急能力, 在此基础上制定家庭理财投资方案。
(二) 不断学习金融知识, 加强对各类金融理财产品的了解
由于互联网金融市场鱼龙混杂, 只有通过提高自身金融知识, 才能更有效地规避互联网金融陷阱。可以通过咨询专业理财顾问, 或参考向身边有投资经历的家庭, 以保证自己的家庭理财的合理性与安全性, 从而避免不必要的经济损失。
(三) 对家庭资产进行合理的组合投资
在适合家庭成员风险承受能力的前提下, 可以对多种互联网金融理财方式进行组合投资, 从而降低投资风险。由于目前互联网金融尚处于发展初期阶段, 存在各类显性和隐形风险。在家庭理财选择互联网金融投资时, 应将家庭资产分散投资到不同的互联网金融产品上, 防止某一产品“暴雷”而带来的巨大经济损失。只有分散投资才能更加有效的防范互联网金融产品可能产生的流动性风险和系统性风险对家庭理财计划的影响。
四、结语
现代科技发展已经将理财简易化、快捷化、生活化, 互联网的飞速发展和咨询的快速传递也把理财概念带入到中国中低收入家庭中, 通过互联网金融进行家庭理财已经成为中国家庭的必要理财方式之一。中低收入家庭通过互联网金融, 实现多元化多样化配置, 分散投资, 有利于降低投资组合的风险, 从而达到家庭财富的保值与增值。
参考文献
[1]周宇.互联网金融:一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣, 2013 (09) :67-71.
[2]胥岢.互联网金融发展对商业银行的影响、启示与对策研究[J].西南金融, 2014 (04) :72-73.
[3]钱金叶, 杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛, 2012, 17 (01) :46-51.
