我国关于汽车信贷风险的防范措施及对策建议

　　汽车金融论文第四篇：我国关于汽车信贷风险的防范措施及对策建议

　　在我国经济高速发展的过程中,汽车信贷行业也出现了史无前例的盛况,这其中包括新车、二手车等汽车买卖一次次刷新纪录。人们的物质生活越来越好,汽车越来越成为人们的“刚性”需求品。2003年以来,中国的汽车销售量和保有量一直强势增长;特别是从2006年,我国汽车市场进入飞速增长阶段;至2010年,新车销售量已成为全球第一。2018年实施的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》,切实加强汽车贷款全流程管理,其发展逐步专业化、规模化,受疫情影响,预计2020年汽车金融规模2万亿左右。然而在汽车消费信用贷款的发放中,依然问题重重,仍有较大风险与问题需要处理与解决。本文首先针对汽车消费信贷的概念以及现状进行阐述,然后给出相应的意见和建议,以便读者理解。

　　1汽车信贷的概念

　　汽车消费信贷就是对提出贷款的申请人拨放信用等级限额内的货币担保贷款,这是商业银行和汽车卖方对有购买需求的申请人一次性要支付的购车款项,而且与保险公司一起为购买车辆的借款者提供与之相应的保险和公证。

　　汽车消费信贷通常由三种方式构成。第一种方式是以车供车贷款,这就是指申请贷款的人若是排斥或者不可以依靠自己的房屋来进行相应的抵押、股票和债券等质押的方式进行汽车消费信用贷款的申请;另一种形式是住房抵押汽车消费信用贷款,这是指用出契证的自由产权住房来抵押,呈上涉及的申请资料,交全首付款项同时处置好房地产的抵押注册流程,就能获取的汽车消费贷款;最后一种形式是股票和债券质押汽车的消费信用贷款,这种方式的意思是用商业银行出立的银行承诺销售和代销售的政府债券及另外的股票和债券等来质押,由此能够申请的汽车消费贷款。

　　2我国个人汽车信贷的发展现状

　　2.1个人汽车信贷有关风险问题的现状

　　随着我国经济的发展,人民的生活越来越好,汽车已经成为我们生活不可或缺的一部分。从2005年开始,我国汽车市场进入更高更快的成长阶段,至2010年,新车的销售总量排名世界第一。随着城市化进程的进一步推进和中小城市交通设施的完善,二线、三线、四线城市的汽车消费将迎来更新一轮的增加,未来汽车消费贷款的市场潜力仍较为可观。因而,尽管世界金融危机频发,全国汽车的销售台数和销售总产值呈明显上升趋势,我国的汽车消费量仅次于美国之后。我国的汽车生产和销售数量不竭地缔造历史新纪录。随着生活水平的提高,以家庭为单位购买汽车占最大比重。经调查可知,汽车信用消费贷款的顾客集中于我国的杭州、广州、苏州、北京等发达城市;购买者的收益首先是平均月工资4000元至6000元的消费者占主体地位,更加细致的讲,以企业中高层,教师以及管理人员等占主导;目前汽车消费信用贷款的特色是越来越年轻的消费群体为汽车信贷买单。全面来讲,我国的贷款购车比例仍然比较低,与发达国家仍然存在差距,这同时也说明我国的汽车消费信贷市场还有巨大的发展潜力。我国汽车销售量总体呈上升趋势,2018年我国汽车金融行业市场规模达1.30万亿元,2019年我国汽车金融行业市场规模约为1.58万亿元左右,2020年以来,受新冠肺炎疫情影响,我国各大汽车整车制造企业进入休眠状态,汽车消费市场受到较大影响,预计规模2万亿。我国汽车金融渗透率约为39.2%,远低于发达国家,汽车金融还处于初级阶段。但汽车消费信用贷款在我国的发展仍然可观,汽车的型号比例合适[1]。

　　2.2激烈的市场竞争致使标准过度宽松

　　现在有大量的商业银行进入到有关汽车的财务范围,同时借鉴汽车金融企业设计出来各种可供选择的理财产品,很明显,同一市场上两者的竞争压力越来越大,竞争优势更不明显,双方实力将来会逐渐趋于持衡的态势。商业银行对比汽车金融公司,商业银行具有成本偏低、更为发达的互联网普及程度的优势。每个银行选择增加自己的业务种类和业务量,特别是开发更加高级的市场,依据竞争的激烈度降低产品的售价,从而获得越来越多的市场占有情况[2]。因为不良竞争的不竭加重,致使贷款限制条件逐步减少,取得贷款的手续逐步减少,诸多不良现象层见叠出。贷款风险控制方法并无增强,而是因为没有秩序的竞争被减弱,隐形危害十分严重。

　　2.3市场环境的恶化致使违约风险的产生

　　自金融危机到现在,在世界经济恢复缓慢以及我国经济由高速转为中高速的作用下,金融危机对我国个体户所产生的消极作用最大,非虚拟经济必须担负起更重的负担。中央银行持续增加利息同时上抬法定和超额存款准备金率,致使金融市场体系货币总的供给量匮乏及资金流动性削减,在原本不容乐观的情况雪上加霜。良多省份特别指上海和青岛,出现了较多违约案例,商业银行和金融企业承担的违约风险需要被重视。目前,由于国际因素的作用,多个省份的个体户均面临破产的危机,违约率因此大幅度提高。

　　2.4行业的过度依赖致使汽车金融公司艰难前行

　　目前整个零售环节更加寄希望于汽车贷款业务,该企业在危害防止和增加销量两个方面的选择难以达到一个合理的平衡点——既可以降低风险程度又可以扩大汽车的销售数额。目前经过对数据的整合分析,可以得出,汽车的销售量由金融服务机构占据了一半的比例,这个机构提供的服务是整个行业的半壁江山。由于它承担着增加销售数额的责任,使命艰巨。如果陷入僵局或者某一环节失调,会对整个行业形成极大的冲击。

　　3我国关于汽车信贷风险的防范措施及对策建议

　　3.1视频检查以防止虚假交易

　　因为在汽车消费信用贷款业务上与银行和经销商签订合同的传统方式,仅有一线负责人才能看到合同的签订,不能进行信用审批等多层次的审核,是一个巨大的操作风险。由于以前设施的局限性,这个情况和缺陷没能及时采取合理的处理方式。现在,由于因特网的飞速发展,特别是社交网络和APP的普遍推广,面部签名能够在不同的地方及视频证词中完成。这种掌握于理论方面不存在漏洞,只要对体系及过程进行合理的修正,所产生的优点就不言而喻了,起初大致能够代替合同来结束别人的经营风险,然后能够较好地处理不同地方的配偶和担保人的弊端,避免风险,加快效率并且增加客户对我们服务的认可。

　　3.2检查属性以避免错误的属性信息

　　将物业的信息用作信用风险限定有举足轻重的意义,更能体现购买者的购买水平和生活区域的不易变程度。同时物业认证资料是规避犯罪分子诈骗金融部门的最重要途径之一,所以识别房地产资料的正确性就变得尤为重要。现在,因为全国每个城市物业资料尚未达成网络验证的目标,因此金融机构为判断物业资料的可信服力,必须由房屋委员会对房屋归属地进行证实,每个地区的房屋管理机构都能够办理这种业务,物业资料可以达成无妨碍正常化的可操作性。然而必须说明的一点为物业资料的证实是通过金融机构的负责人来实现的,采用该方式可以增加整个流程的可信力,将风险发生的可能性降到最低。

　　3.3增加关于伪造信息检查强度

　　从一个角度讲,必须重视和培养相关职员对伪造信息的辨别本领,熟练应用需要的知识;从另一个角度讲,关于不确定信息,要利用不同的方法完成伪造资料稽查任务。争取在前、中、后三个阶段反复稽查、防范,做到尽可能不出错。只要我们严格按照流程运作,就可以把风险降低,未雨绸缪,达成风控目标。

　　3.4健全更加完善的诚信系统

　　目前通过互联网销售汽车的营销模式发展迅猛,大量新聘用的经销商和销售专员对相关知识和职责的认知都达不到规范的程度,存在很严重的偏差。这一职位对员工的要求较低,员工入职和离职的人数经常变动,为防止较少不合规的职员影响这个环境,必须设立一个完善健全的诚信系统,把信用贷款审核批准过程中出现的不合规现象记录下来,而且要具体到个人,便于日后的查找与处理。关于处理情节问题严重的经销商和销售专员,应该对此给予明显标记,为将来的考核提供一个参考意见[3]。

　　3.5成立汽车融资租赁公司降低风险

　　针对购买者所购买的汽车,购买者即借款人拥有这辆汽车的所有权,即使合约中标明了所购买的汽车是贷款的抵押物品,而且通过相应机构对汽车采取了登记手续,但是若是购买者拒绝协同相关单位处理抵押品归还贷款,那么金融机构也不容易将汽车寻回以减少亏损;因为使用GPS追踪定位将侵犯他人隐私等很多法律条款,是以如果购买者没有办法完成应履行的义务,金融机构不能对汽车实施有效的监控;就算寻回相应汽车,若是购买者身陷各种债务案件,无法脱身,就算借助法律保护,借款人同样不能保证要回全部投入资金,风险不容忽视,也无法全部避免。所以,需要成立汽车融资租赁公司,设计更加合理的产品来减少风险。

　　3.6加速汽车信用贷款市场更加多元化

　　在汽车贷款的申请、审核、还款等多个步骤中,处理掉一些不相关或者说不必要的程序[4]。与此同时,我们更加需要一个公平的竞争环境。在这方面,政府机构和有关部门应该提出一些更为可行的解决方案,促进汽车消费信贷市场的良性进步,扩大可进步的空间。有关的汽车金融机构,从一个角度看,可以成功地激起汽车消费信贷市场的活力,使信贷市场向着更好的方向发展,使商业银行不再成为“龙头霸者”;从另一角度讲,我们可以利用因特网和其他技术手段与远程客户进行交流,提供更加专业的针对个人的服务。政府应采取有关政策法规支持汽车金融公司的发展,促进汽车信贷市场健康持续发展。

　　3.7完善信用评级和加强法律监管

　　健全的个人信用制度可以有效地防止个人汽车消费信贷的危害。良好的法律氛围对汽车消费信贷市场的发展具有非常良好及明显的促进作用。面对汽车消费信贷,我国政府机构应该颁布更加具有针对性、更加可实施并且施用效果明显的法律制度与规章。消费者、金融机构和商业组织应该解决的问题是,加强立法,在这三个方面强调消费者信用关系。

　　通过数字化手段加强汽车消费信贷的风险控制商业银行应该筛选出最优的选择客户,并从他们入手,在贷款整个过程中创立汽车消费信用贷款的危害防止系统。具体方法如下:1.扩大数据的选择面,对客户所面临风险加以计算,并在保证一定正确率的情况下筛选出最优客户。内部数据和外部数据的组合扩大了数据的选择面。在与中央人民银行和互联网金融公司、信贷公司、法院等机构的合作过程中,增加客户的交易数据、社会数据等,提高客户动态数据的可查数据量。增强数据挖掘能力,锁定目标客户,风险可控。通过移动终端向客户及时发送信息,将被动销售变为主动销售。

　　选择较好的汽车制造商和经销商进行合作。我们应该优先考虑制造商和4s店的合作银行的营销策略相匹配,动态监控合作组织,开展的管理方法”最好的合作,动态调整,最后消除”,且信贷检查的状态,操作的强度,销量,客户投诉和反馈,等。为承担连带责任保证的合作组织,它还必须检查其补偿能力,商业银行具有特殊的组管理与生产者和经销商合作。

　　与相应公司合作,供给贷款偿还担保的业务。建立具有较大财力和声望卓着的保险公司之间的伙伴关系,并明确汽车消费者信用担保保险的流程操作,确定索赔范围、索赔金额和索赔期限。选择强大的资本和更高的注册资本与该公司合作。我们应该更加重视车辆抵押的抵押登记。在此过程中,面临的风险较大,需要各个机构之间的合作,明确合作伙伴关系,优化汽车信贷的流程和降低汽车信贷的风险与危害。

　　注释

　　1[1]祝福云,简家琛,桂燃.商业银行个人汽车贷款风险与防范[J].时代金融.2020(10)

　　2[2]张莹.商业银行互联网信贷业务的风险管理研究[J].财经界(学术版),2019(20).

　　3[3]李梦.浅析我国汽车金融发展[J].山东纺织经济,2019(06):25-28.

　　4[4]段晓华.陕西省西安地区汽车信贷消费现状调查分析[J].中国市场,2020:107-111.