中国银行云南省分行信用卡风险管理现状(2)

　　第四节 中国银行云南省分行信用卡的授信额度和商户审批的管理机制

　　一、关于信用卡授信额度

　　所谓授信额度，即是持卡人从发卡行获得的透支消费和取现等交易的综合授信授予，在开卡时，银行给予的额度为初始额度，而后，客户可主动提出申请或由银行主动授予额度调查。信用卡综合授信额度包含信用卡分期付款额度和信用卡循环额度。

　　（一） 信用卡循环额度

　　信用卡循环信用额度就是一般人认定的信用卡额度，除特殊情况外，按照信用评分结果和中国银行特别的决策引擎，根据资产与收入的不同给予授信。

　　普通申请人是指除长城美运卡和其他高端信用卡高端产品申请人以外的其他客户，申请人提供有效的身份证明（身份证、护照、港澳通行证、大陆通行证）和真实的财力证明即可办理。财力证明可通过外部环境获取也可申请人自己提供。与其他股份商业银行不同，中国银行可接受的收入证明只由知名企业、政府机关、事业单位开具；而资产证明包含存款、基金、国债、房产等。由资产证明和收入证明组成我行可接受的财力证明。我行的重点客户出示证明申请人身份、社会地位等相关部门出具的客户资质报告来代替财力证明。中国银行对已成年但无固定收入来源的学生，必须出示家长或其他还款来源方提供的同意承担还款责任的同意书才能办理信用卡。港澳台和外籍人士必须提供本人的房产证作为财力证明。

　　凡是中国银行的信用卡高端产品都需要员工推荐，本着“了解你的客户和客户需求”的原则，熟悉客户的职业、社会背景，关注认知客户的还款能力。但禁止将高额度信用卡的办理作为营销重点，这种逆向选择将会给所办理信用卡造成巨大风险。

　　对于普通客户中提供收入证明的客户，信用额度的最高值为所开收入证明年收入的三分之一左右。但如中小企业或个体户的职工需提供银行流水，符合当地企业职工平均收入者无需提供其他，但是如果不符合，则需提供房产、汽车产权等辅助证明收入的真实性。提供中国银行资产证明的信用卡申请者，额度一般为金融资产月均额度的 10%-20%.提供房产证明者，按房产市场价值的10%左右定下额度。

　　公务员、事业单位、社会团体的领导，有重点营销价值的总经理，社会名人和 VIP 通过员工推荐办理信用卡的，仍需提供工作证、名片、职称和专业技术资格等作为财力的证明。

　　中国银行的额度管理秉承着以审慎为原则，如与我行建立业务的时间短到一个月内，应审视客户资产的稳定性和消费偿还能力，按照规定降低客户的初始信用额度，如客户使用信用卡额度超过三个月，有提升额度的需求，再根据在中国银行的资产稳定性和消费额度的使用率来进行调整额度，如仍达到不到客户需求，客户还可提供其他的金融资产，如是中小企业业主、个体户经营者也可提供经营企业的基本资产或房产、汽车等。

　　对于审批人员认定的风险较大或难以判断的申请件时，审批人可主动联系申请件经办行，让理财经理或推荐人提供更多关于该申请件的信息，以便审批人做出更准确的判断，应市场需求，授信审批人员还应对高端客户的申请需求优先审批，以便保证信用卡的发卡速度。对于申请件的递交单位，在进行高端客户的资信核审时，应以“了解客户，服务客户”为原则，在风险把控的情况下，可以先从“三亲见”亲见人中了解客户的身份，也可跟客户本人联系以确保客户办卡的真实意愿。即便如此，在高端客户申请信用卡时，首批审批要确保客户的资产、收入的真实性，清楚资产来源的合理性，对于客户的自身情况和资产情况不符合常理的情况，应需谨慎发卡或者拒绝该客户的申请要求。

　　虽然中国银行有自己特有的信用卡审批系统，但对于系统自动拒绝的客户将其申请给予核准的，必要要有充足的理由进行说明，即便审批人员，也需对这种行为设立权限，一般情况下，中国银行只对重点客户、重点行业客户、重点营销客户和中国银行员工才能给予批准。在人工改写系统批复结果时，有权限的审批人员必须知晓该信用卡的额度和改写的原由。为了减少这种情况的发展，当客户属于重点客户、重点行业客户、重点营销客户和本行员工其中一种时，可将该种客户划分到“特殊族群”里，该族群的客户不由系统批复而是人工直接审查，但由于审批人员人数有限，为了让真正的“特殊族群”快速拿到中国银行信用卡，也为了防止道德风险，经办行严禁将非该族群划分到该族群从而逃避中国银行特有系统的评分卡评分。

　　（二） 专项分期额度

　　专项分期付款额度是分期额度的一种，用于指定的商户进行大宗消费时，用手续费代替利息，按月偿还信用卡账单的一种新颖的购物方式。大额专项分期的业务范围比较局限，只适用于汽车、车位、家庭装修消费及经过中国银行总行审核同意的其他专项分期业务，严禁用于没有明确用途的个人消费和投资经营，凡是银行贷款可投入的项目，大额分期都不可以做。大额专项分期分为信用类专项分期付款和担保类专项分期付款，信用类专项分期付款适用于具有稳定工资的客户和我行金融资产达到一定数量的客户，稳定工资的客户分布在我国的金融、能源、邮电、交通、IT 部门等行业，国家公务员、高级教师等。

　　该类客户核定额度跟客户收入证明有关，一般在 2-3 倍左右。而在中国银行资金雄厚的客户所批额度一般占金融资产的 60%-80%.担保专项分期是需要情况落实担保资产，再根据客户资信情况，核定额度，担保人在中国银行特定的 pos设备上直接完成分期付款交易，一次性支付手续费然后按月归还还款。

　　卡产品的种类不同影响客户综合授信额度的上下限，即便持卡人在使用信用卡后，还是必须在卡产品的规定范围内。例如近几年跟美国运通公司合作推出的长城美运卡的循环信用额度最低在 10 万元，最高可达到 500 万元。卡产品种类不同还影响预借现金，每张信用卡在循环信用卡额度范围内还授予一定比例的可取现金。

　　二、关于商户审批

　　（一）商户的资信核查

　　审批人对中国银行特约商户以下四个方面审核商户资质。1、商户背景；包含商户的经营时间、业务种类、法律形式、信用历史等。2、商户经营形式；包含商户的销售方式，财务和销售的衡量指标等。3、商户的经营地段；包含了解商户的注册、营业地址等。4、商户的负责人信息；包含该商户的所有权信息、负责人经营历史等。

　　特约商户的除个体工商户以外，入账账户应为与其同名的对公单位银行结算账户，但如有特殊情况，也可入到指定的、与其存在合法自己管理关系的对公单位账户，个体工商户可将自己入账账户设立成法人的银行结算账户上。对于入到个人银行结算账户的商户，开通信用卡受理功能需谨慎对待，一旦发现有套现行为，应立马冻结该入账账户或关闭该特约商户的信用卡受理功能。

　　（二）确认商户的MCC码及扣率

　　商户的 MCC 码即是商户类型码，该码用于确定商户的经营类型和商户应缴纳的手续费。在众多的商户类型码中，除公益类和大型服务机构外，只有“批发”这个行当扣率最低，所以对于这类型的商户，我行应审视处理。如处于银联认定的批发类市场的商户，需提供批发市场的摊位租赁协议、批发市场管理方加具公章的证明或产权证明。每个季度，由一家商业银行发起，其他至少三家商业银行同意，银联都会认定当地一批批发市场。现阶段，在昆明市场，银联已认定 批发市场。还有一类商户也可使用批发类的 MCC 码，它们是经营执照在经营范围含有“生产”、“制造”、“加工”等或其他类似表述的字样的商户。该类商户的销售对象并非面向普罗大众，而是下游的经销商，这就需要该商户提供单次交易金额在 3000 元以上交易数占交易总笔数的 50%以上，特别申明的是，在批发市场的商户可以为个体零售户，但经营范围有“生产”字样的商户的营业制造必须是企业法人而非个体工商户。

　　核审以上信息并且做出准确的判断，都需要审批人做电话核查、信用和历史经营记录核查、商户以前的收单经验、现场核实。

　　第五节 中国银行信用卡和商户使用中的管理

　　一、信用卡日常管理

　　（一）持卡者方面

　　持卡人在发卡后，当初始授信额度不能满足需求时，可提出授信额度调整请求。按授信额度期限划分可分为临时调额和长期调额。无论是哪一种都需要审批人员进行核准。

　　1.持卡人发起的信用卡长期额度调整。对于持卡时间超过 12 个月，卡片记录最近 2 个月活动频繁且 6 个月没有进行长期额度调整的客户可以申请长期信用卡额度调整。审批人员受理该项业务时，首要检查的是信用卡的使用频率、账户历史交易流水、是否出现交易异常和预期，而后审批人员根据中国银行特定的系统的“预审额度”,授予增额。

　　2.持卡者发起的临时额度调整为期限最长为 60 天的信用额度调整，该临时额度不得用于取现而只能用于消费。调整后的临时额度最高不得超过原始额度的 1.5 倍且受卡产品的限制而限制。