银行信用卡业务风险控制探析绪论

　　第一章 绪论

　　第一节 选题背景和研究意义

　　一、 选题背景

　　信用卡已经成为商业性质的银行的一种金融产品，它具有小额的信贷功能。

　　这种信贷功能发展的迅速，无论在国内还是在国外，都关系核心的国计民生，它有着重要的理论和实际的意义。我国现在提出经济增长方式要发生转变，也就是要将出口拉动向出口、消费、投资协调发展转变，并且需要启动内需。而启动内需的实际意义就是要增加国民消费的欲望，而信用卡作为具有小额消费信贷的重要工具，已经成为社会各界的关注重点。同时信用卡作为商业银行的金融产品，它的风险问题也越来越受到重视。2009 年的美国银行业数十亿美元亏损的信用卡危机蔓延到欧洲，欧洲的贷款业因此而迎来一波又一波的信用卡拥有者违约高潮。而在我国，至 1985 年 6 月，由中国银行发行的第一张信用卡“中银长城卡”（准贷记卡）以来，我国的信用卡业务飞速发展，信用卡成为的各家商业银行的核心产品和主要利润来源，在“跑马圈地”争夺国内信用卡市场中，绝大部分银行都拥有自己银行 logo 的信用卡，就中国银行而言，在中国银行官网上显示的信用卡品种就高达将近 80 种，各家银行都通过与其他企业联名、免手续费、先消费后还款、免息期延长、积分双倍、免货币兑换手续费等方式，增加信用卡的卖点，信用卡还成为社会地位和经济地位的一种象征，高额度的信用卡已成为高收入和高职位者的“标准配置”.再加上，各家银行将发卡数量定位一项不得不完成的“指标任务”.这些都导致了近年来发卡量的井喷式增加。据中国银行业协会发布了《中国信用卡产业发展蓝皮书（2013）》。蓝皮书显示，去年我国信用卡新增发卡量 6100 万张，累计发卡 3.9 亿张，比 2012年增长 18.0%,交易总额 13.1 万亿元，比上年增长 30.9%.商业银行通过刷卡手续费、分期手续费、透支取款手续费、逾期手续费、年费等一系列手续费赚取中间业务收入。这些庞大的经济利益诱惑的同时伴随着这些带给银行业的巨大风险，中央银行发布的 2014 年发布第一季度支付体系运行报告显示，截至第2一季度末，信用卡期末应偿信贷总额为 1.88 万亿元，同比增长 39.38%,信用卡逾期半年未偿信贷总额 281.95 亿元，环比增长 11.92%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的 1.50%,占比较上季度末上升 0.13 个百分点。而根据中国银行业协会 7 月 31 日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2013）》，截至 2013 年底，逾期半年未偿信贷增长幅度大于未偿信贷总额增长幅度，信贷潜在风险上升。逾期半年未偿信贷总额为 251.9 亿元，较上年增长 71.9%;以年率计的当前损失率为 0.78%,较上年同期增长 24 个 BP.而我国现今面临的信用卡风险主要来自于信用风险、操作风险、欺诈风险、市场风险。

　　二、 选题意义

　　受高收益的驱动，反之近几年来经济形势的下行、公司业务发展遇到的瓶颈等原因，让基乎所有银行都将零售业当成重点发展项目，银监会副主席阎庆民在近日谈到目前不良贷款反弹原因时特别指出，信用卡已经成为银行新增不良贷款的重要来源。在目前的经济形势的大背景下，超过 4.8 万亿元的信用卡授信直接考验着银行的信用卡风险管控能力。银行业在风险管理行业中，它的价值的创造是需要通过风险全面而高效的管理控制中实现的。伴随着未偿信贷余额、逾期半年未偿信贷总额、延滞账户透支余额的不断增长，银行信用卡业务的不良率不断高企。反之，我国信用卡风险管理比较滞后，无论是在法律制度建设方面还是个人意识方面都是如此。

　　中国银行云南省分行作为近年来信用卡业务比较迅速的金融机构，在信用卡发展形势不落人后的同时也比较注重风险控制的管理，但仍然还是有一些不足之处，为了让银行信用卡业务持续健康发展，本文通过对国内外信用卡风险管理的理论和方法的研究，分析信用卡风险的种类、成因，并结合中行云南省分行的实际情况，提出健全与完善银行信用卡风险控制的对策措施。

　　第二节 研究内容与方法

　　一、 研究内容

　　第一部分是绪论，主要介绍信用卡风险管理研究的选题背景、研究意义、研究内容与方法及文献综述和创新与不足第二部分是信用卡风险控制基本知识与理论。该部分会介绍信用卡的一些基本知识，信用卡风险控制的理论研究。

　　第三部分是通过分析美国、英国等发达国家的一些风险管理经验教训，借鉴于我国商业银行信用卡风险管理的可取之处。

　　第四部分是中国银行云南省分行信用卡风险管理现状的研究，它包含中国银行云南省分行的简介、中国银行云南省分行信用卡和商户风险管理机制和造成损失后的处理原则。

　　第五部分为中国银行云南省分行信用卡风险控制的对策思考，通过分析中国银行云南省分行信用卡风险控制的不足之处，包括银行工作人员风险意识不强、风险管理着重静态管理，银行任务过重，审批人员话语权太低。以确认健全与完善中国银行云南省分行信用卡风险控制。

　　第六部分为论文的结论与展望。

　　二、 研究方法

　　本文通过联系实际，解决近年来的信用卡风险问题。运用了文献分析法，指以文献归纳法理法为主，通过对文献关键内容的提取和归纳，得出新形势下信用卡风险的防范点。运用具体实例（中国银行云南省分行信用卡操作风险管理）里的具体情况和详细的数据，通过管理学、统计学等学科的方法，以理论分析和案例分析为主，图标分析、对比分析等方法来发现问题、分析问题，最后的目标为得到解决问题的答案、方法和措施。

　　第三节 文献综述

　　从 1985 年中国银行发行的第一张信用卡到现在，现在已经有二十多年的历史了，因为信用卡风险控制制度跟不上与近 5 年来信用卡的发展速度，我国的信用卡数量比起世界上其他国家要庞大许多，但由于各种各样的原因，信用卡行业的发展和信用卡风险控制研究我国的各类研究人员都进行了分析。

　　一、 国内文献综述

　　沈艳（2013）认为，在新世纪的中国，在竞争和机遇中寻求发展，信用卡风险管理师信用卡业务的中心竞争力，这需要从业人员以在战略性的高度从新的眼光来审视，寻求改变，用来保障、支持信用卡业务的健康的可持续发展。

　　姚艳（2013）认为，银行通过信用卡赚取高利润的中间收入，已然是国内商业银行推广的产品，由于受理信用卡的商家也就是说安装 POS 机的商户在所有商户的比重还是不大，且虽然现如今国内银行都推出了带芯片的信用卡产品，但是带芯片的信用卡产品具有一定的局限性，它只能用于单币种，不适用于内地居民爱出外旅游的大趋势，所以大部分信用卡仍是以传统磁条的方式发行着。

　　只有实时监控信用卡持卡人的经济状态，及时调整信用卡额度。做强做大商户收单，扩大信用卡实用性。加强芯片卡的技术含量，降低芯片卡成本。才能风险与收益双 win,为我国的信用卡业务的发展打下扎实的基础。

　　陈慧娟（2013）指出信用卡的风险有一定的独特性，预见性差、事后性、受科技的影响大，只有风险得到管控，才能谈盈利，建立健全的征信系统、提高卡片防伪技术，改变信用卡业务员的绩效方式来尽量降低信用卡风险。