个人理财规划研究论文结论与参考文献

　　第四章 研究结论与展望

　　一、研究结论

　　对理财规划的研究结果来看，可以得出以下几点结论：

　　1、当前中国处于一个经济持续高速发展的态势，居民掌握的可支配财富也一直处于一个高速增长的状况。而对于真正拥有伴随人生规划而存在的理财规划，虽然很多居民有这个愿景，但并没有真正拥有。因为接触不是很多，大部分的居民还停留在储蓄的阶段，顶多也就是去银行买买理财产品，并未对自己的人生做出合理的安排，理财规划不仅仅包含投资，还包括养老、税收、消费和置业等方面。但很多居民对于理财规划缺乏正确的认识，对很多投资产品的风险估计不足，而对消费和养老等方面的准备和规划也不充分。如何引导中国居民树立正确的理财观念，并愿意为自己将来的人生作规划将会是理财规划未来的艰巨任务。到中国居民普遍认同理财规划是伴随着人生规划一起实现，并理性接受的时候，未来的中国将会有一个庞大的为理财规划准备的市场。

　　2、大部分的居民并没有享受到真正的理财规划，只有少数高端客户因手里掌握的财富比较多，能够享受到各家金融机构提供的私人银行业务。随着居民的财富增加，对理财规划的需求将会越来越旺盛。而大部分的金融机构，包括互联网巨头都在抢夺理财产品的市场，但因为资源配置的不合理，真正做到为客户量身打造伴随客户一生的理财规划的金融机构却很少，绝大部分都是在为自己的企业销售理财产品服务，这是中国理财市场上最大的问题。因此我认为应当让理财规划成为一个独立的服务行业，理财师做为独立的职业而存在。才能自如的运用金融市场上的所有产品。如果理财师就职于某家银行，他真正的职能就不能发挥，只会成为给那家银行销售产品的媒介，从自身供职的公司利益出发并不能很好为客户作出好的理财规划。

　　3、理财规划作为一门行业将伴随客户的一生而实施，对于专业的理财规划师，要具有以客户为中心，为客户着想为出发点，以良好的职业素养和执业能力对各种理财工具都能详尽的掌握。为具有理财规划人生愿景的客户服务，并为实现客户的人生价值和自我的人生价值而努力，使理财规划成为自己的事业。因此理财规划更重要的部分应该是对客户负责任，而不应该对供职机构负责任，成立独立的理财机构能够让理财师在对客户进行理财规划的时候不仅仅选择自己所在机构提供的理财产品，而对于市面上的各种投资产品都可以进行选择。

　　4、传统的金融机构理财模式正受到来自互联网理财模式的冲击，而互联网金融所带来的冲击将加速利率市场化，对各家金融机构都会带来很大的影响，在这样的冲击之下，有的金融机构将改进自身的理财规划业务，以适应新型的市场需要。而有的金融机构因为对未来的估计不足或研发产品的滞后将会丧失在理财市场上原有的位置。而作为独立的理财机构的出现，也可以依托互联网这个平台，给客户提供伴随其一生的理财规划。而佣金的收取也可以由理财规划本身取得，而不必如现在大多数理财师一样靠供职单位发放或者靠营销理财产品取得的计价做为其主要收入。

　　二、对理财规划的展望

　　随着中国经济的持续发展与世界其他国家的经济发展来看，中国将会与世界经济的联系越来越紧密。中国的经济影响着世界的经济，世界的经济也对中国带来了复兴的希望。中国将会成为一个财富大国，而成为财富大国的同时，居民的财富也会高速的增长。人民在渐渐的富裕起来，而为了新的人生目标而努力。理财规划作为一门新兴的产业，将会伴随着人民的财富增长而蓬勃发展起来，同时理财规划发展起来的同时，又能够促进人民财富的增加。在未来伴随着互联网的快速发展，信息日益更新，人们的生活方式也将发生巨大的变化。但对财富的渴望会一直源源不绝，并且随着时间的推移，人们对于理财规划伴随一生成长的认识也会日益成熟，并且愿意接纳。各种新型理财产品的出现也将使理财规划这门行业发生新的变化。独立的理财机构的出现将使各金融机构对理财规划行业的垄断被打破，而自由选择投资产品的方法也会迫使现有的各家机构对自身的产品进行更好的改进。有助于推动整个理财产品的改良，优胜劣汰。而作为一名理财师在未来的日子也应该研究新型的理财规划模式，应对接踵而来的挑战与机遇，为实现大多数客户的财务自由度而努力。

　　三、对独立理财机构存在的可行性思考

　　前面讲过当前中国的理财现状，专业的金融理财师都是服务于金融机构的金融人士。很多理财师也是兼顾很多项工作，并且很多理财师因为岗位的调整，在从事几年理财方向的工作后调动到别的部门或者岗位，而对客户的理财规划的实施也缺乏连续的跟踪及监督。并且迫于供职金融机构的业务发展，很多理财师会将本行销售的并不适合客户的理财产品放入理财规划中去。如前面所讲的金融衍生品，明明知道此类产品风险很高，有金融鸦片之称，但是理财师却在客户不知道风险的情况下将此类产品卖给客户，造成客户资产的大幅缩水。

　　因此看来，独立的理财机构有必要存在，供职于这样机构的理财师应该成为理财规划的专业人士，并以此作为自己的事业，管理的客户数量也应该有所限制，以保证理财规划实施和监督的质量。这类机构应该秉着为客户服务的原则，对各家金融机构提供的理财产品进行客观的分析。自己不研发理财产品，只对市面上有的理财产品选取最合适于客户的。并且因为这种机构的专业性和独立性，对金融机构研发的理财产品可以提出自己的建议和要求。这种模式现在一些非专业理财机构中已经出现，如前面一段时间余额宝与基金公司和银行之间的合作，对基金公司和银行提出自己需要的理财产品，让这些机构进行开发。这种模式可以用在以后的理财机构中，这样独立的理财机构能对理财界提出专业的意见，从而对整个理财市场发挥良性的影响。而理财机构作为独立的机构出现，其盈利来自于对客户理财收益的佣金，或者与其他金融机构签署合作协议以后从其他金融机构获取回报。独立的理财机构因为不受制于其他金融机构，因此对整个理财市场有自己的看法和权威的观点。

　　我相信在以后会逐渐出现这样的理财机构，并会有好的发展。

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