中小商业银行信贷业务放款流程管理模式

　　3 中小商业银行信贷业务放款流程管理模式

　　3.1 信贷业务放款流程管理模式

　　3.1.1 “总分行制”直线职能型模式

　　在我国，大多数商业银行的机构设置是按照行政区划分进行的，“总分行制”直线职能型模式是商业银行的风险组织架构，在这种模式下，有关银行经济管理方面的内容，按照其功能，将风险部门与其他职能部门列为平等地位，然而，该部门的主要功能是处理整个银行业的风险管理业务。分支机构的业务部门不但要对本级行行长负责，而且还应该接受上级行所对应业务部门的业务指导和监督。在事业部制体制下，创建出了相对独立的风险管理结构，提高了筹备工作中的风险管理职能，加强了风险管理框架，但是，在目前，这种线性模型的管理方法依然与信用风险管理功能捆绑在一起。

　　第一，针对当前的短期经营目标考核机制，各级分支机构都盲目加快实现短期目标的速度，对银行系统的管理操作进行短期运行，然而，在这种机制下，银行对业务的发展过分注重，而忽视了风险管理和透支风险管理的重要功能，然而，在以效益为目标的考核机制下，风险管理在短期内创造的价值是无法预测的，作为一种制动机制的风险管理部门并没有发挥其应有的价值。第二，最大限度地提高当地银行的分支机构的效益，并不代表能将总部的利益最大化，两者都不一定同步。各分支机构都想达到局部利益的最大化，对于个体而言，这种做法是可取得，作为一个法人机构，所考虑的不单单是每个分支机构的利益是否达到了最大化，而应该是全局的利益是否达到了最大化，但是个体利益最大化形成的过程当中会影响全行整体利益的最大化。第三，风险部门是本级机构所设置职能部门的一部分，在人事任命和业务管理方面要服从决定，关于人员的录用和晋升，以及劳动关系的确立和消除都要服从决定，银行风险管理在评价功能上存在缺陷，无法对人员的考核和晋升起到决定作用。

　　3.1.2 业务为先的粗放管理模式

　　中小商业银行所倡导的经营理念是：服务于当地经济、小型和中型企业，以及城市的居民，然而，银行经营的前提条件是合理进行风险控制，但经营目的是利润。很多大企业和大的项目都是国有企业和国有项目，背后都有国家和政府做后盾，不但与国家政策投向相符合，属于有形的物质担保方式，所以信用风险很低，基本等同于无风险业务。随着资本监管标准越来越严格，由于国家对银行资本监管标准越来越严格，许多大型企业会给商业银行带来很多的贷款业务，同时也能够给商业银行提供很多的存款，它们可以使商业银行存贷比下降，这将使得银行获得更多的存款，这些存款可以用于发放贷款，从而使银行的利润率有所提高。对于中小商业银行而言，大型企业的维护成本和人员投入是有限的，中小银行的利率优惠程度与大银行无法比拟，随着市场利率化的进度，伴随外部经济因素，也许导致利差越来越明显。另外，目前的商业银行对中小型企业办理贷款业务的有关手续和对大企业、大项目的服务标准没有太大的区别，但是对中小型企业贷款业务的办理成本显着的高于对大型企业的业务办理成本，许多银行只对大客户和大企业进行业务支持，这不利于中小企业的发展，这种思想一直持续下去，那么将对中小企业办理信贷业务和发展带来很大的影响。

　　3.2 存在的问题

　　3.2.1 内控缺乏应有的规范和力度

　　与大中型企业的情况相比，中小企业面临的问题非常多，一方面，规模相对较小；另一方面，内部管理不正规，主要沿用家族式的管理，没有建立严谨的现代企业制度，经营的目标不清晰，市场化经营机制和科学化决策机制存在缺陷，关于可持续发展的竞争力不足。尤其当面对变化的市场和经济波动变化时，这些问题便突显出来，在企业做有关决策的风险增大，这会大大增加小企业的经营困难，考虑到这些问题，将会影响向银行申请贷款业务。小企业中存在很多问题，有一些小企业财务管理制度不完善，运作不规范，从而这些企业不能提供精确、完好的财务会计资料， 这将导致银行储存的信息和企业的实际资料不匹配，甚至有的小企业存在产权不明晰的现象，从而无法提供信用保证措施。而有一些小企业的信用意识比较差，使得银行的荒废债务数量不断增多。

　　3.2.2 内部运行机制的不合理性

　　尽管中国银监会针对中小企业的相关贷款服务做出了进一步的要求，在进行对中小银行的业务办理过程中，提高了小企业的金融服务质量，而且获得了一定的成效，然而，在激励制度的建立方面还有许多的问题，有关贷款核算业务以及人员绩效考核方面的机制还不够独立完善。

　　据统计，尽管中小企业与大型企业进行相同的贷款业务，中小企业获得的效益总量要大大高于大型企业的业务效益，但是小企业的利润贡献方面与大企业之间还存在很大的差距。而且，关于中小银行的贷款业务考核过程中，都将与公司整体的业务考核集中进行，这大大的降低了中小企业对信贷业务管理的重视程度。一方面客户经理的奖惩措施不完善，另一方面是由于不同地区的效益不一致，这些都很大程度上降低了支行机构以及有关负责人进行中小企业信贷业务的上进心，多方面的因素影响中小企业信贷业务的专职客户经理队伍的成长，不仅如此，在人数上，从事中小企业信贷业务的专职客户经理人数也减少了很多，由于客户经理人数的减少，导致客户经理精力和业务能力的减少，从而限制了中小企业信贷业务的快速发展。

　　关于中小商业银行对贷款业务的考核管理，将中小企业和大企业的客户经理采取一致的考核机制，而且对信贷业务采用终身制的办法，但是，对中小企业信贷业务的风险率要明显的高于大型企业，客户经理在办理中小企业的贷款业务的风险要高于大型企业。

　　由于受这种考核机制的限制，多做业务和害怕拒贷同时存在，收益和责任不成比例，从而使得在放贷方面的积极性受到影响。客户经理凭借以往的经验，考虑到自身的绩效，想避免把收益少的中小企业贷款业务作为主要的工作，故而这些中小企业的信贷业务交给没有经验的新手进行管理。这些新手在各个方面的经验都缺乏，尤其是在控制风险上面，这就大大的增加了发现企业问题的风险。

　　除此之外，中小商业银行还未建立相对健全完善的报备制度和核冲销制度，在时间上，收益滞后于风险，由于在贷款规模和利率收益上面水平都比较高，这样就使得中小银行的收益得到提高，然而，经济一旦出现问题，尤其是某个行业出现一定的风险，信贷风险随之而来，这种现象影响了经营成本和业绩水平，从而导致中小银行的业绩表现参差不齐。