中小商业银行信贷业务放款流程优化方案研究

　　论文摘要
　　
　　银行信贷是我国商业银行资产中最重要的组成部分，银行信贷决策行为对其经营绩效有着重要的影响。自 2003 年以来，我国商业银行沿着注资、股份重组、引入战略投资者、公开上市的改革路径，进行了一系列股份制改革，初步建立起现代银行制度。我国商业银行在一系列改革发展中，尽管取得了不少成绩，但一直受到信贷决策行为的束缚，未能获得实质的发展。商业银行惜贷和信贷歧视行为等造成了信贷规模的萎缩，不仅使银行信贷资金闲置，侧面影响了企业的资金紧缺，限制了产业规模的扩大。在此背景下，对银行信贷决策行为的研究有利于提高银行信贷决策效率和信贷决策水平，对改善银行经营效率和完善我国现代银行信贷决策体系有着重要意义。

　　信贷业务是商业银行的资产业务，存贷利差依然是我国商业银行利润的主要来源，商业银行信贷资产质量的好坏直接影响银行的经营效益。目前，商业银行对公信贷业务执行调查、审查、发放相互分离相互制约机制，放款管理就是其中的发放环节。

　　主要负责对商业银行所有对公授信业务进行放款前的授信条件审查、授信业务法律审查以及信贷发放和档案押品管理。本篇论文的第一部分首先分析介绍了本研究的背景、目的和意义，并且简要梳络了国内外关于银行信贷风险的相关理论以及风险管理理论，并且指出了研究的创新和不足之处。文章第二部分则是剖析我国中小商业银行发展现状及问题，分析我国中小商业银行的现状表现在四个方面：市场定位模糊、竞争劣势与风险环境需改善、资产和负债结构不平衡以及风险管理能力亟待提升，并进行了问题剖析。文章第三部分则是主要分析了中小商业银行信贷业务放款流程管理模式以及存在的问题，体现在内控缺乏应有的规范制度以及内部运行机制的不合理性。

　　文章第四部分主要介绍了信贷业务放款遵循的原则，包括安全性原则、流动性原则以及盈利性原则，并且对放款环节的风险进行了分析。文章第五部分梳理了信贷业务放款流程设计的基本要素及操作流程。文章第六部分为案例分析，对 Z 银行信贷放款流程方案进行介绍，并且分析了贷款流程审查以及管理要求，降低操作风险。文章第七部分主要阐述加强我国中小商业银行信贷放款管理的建议，主要包括政府需要出台相应政策进行完善，以及强化银行体系建设，主要为建立信贷管理人岗位责任制、健全内部管理制度、提高信贷从业人员风险意识与加大流程培训力度。文章最后为结论部分，对我国中小商业银行贷款流程风险进行了总结，并做出了展望。

　　关键词：商业银行；信贷业务；风险管理；操作风险　　
　　
　　目录
　　
　　1 引言
　　1.1 选题背景及研究意义
　　1.1.1 选题背景
　　1.1.2 研究意义
　　1.2 文献综述
　　1.2.1 国外研究概况
　　1.2.2 国内研究概况
　　1.3 创新与不足
　　1.3.1 研究的创新点
　　1.3.2 研究的不足
　　
　　2 我国中小商业银行发展现状及问题剖析
　　2.1 中小商业银行发展现状
　　2.1.1 市场定位模糊
　　2.1.2 竞争劣势与风险环境需改善
　　2.1.3 资产和负债结构不平衡
　　2.1.4 风险管理能力亟待提升
　　2.2 问题剖析
　　2.2.1 业务发展与风险管理两者相辅相成
　　2.2.2 适应监管要求、提高风险管理有效性
　　
　　3 中小商业银行信贷业务放款流程管理模式
　　3.1 信贷业务放款流程管理模式
　　3.1.1 “总分行制”直线职能型模式
　　3.1.2 业务为先的粗放管理模式
　　3.2 存在的问题
　　3.2.1 内控缺乏应有的规范和力度
　　3.2.2 内部运行机制的不合理性
　　
　　4 信贷业务放款的风险分析
　　4.1 信贷业务放款遵循准则
　　4.1.1 安全性准则
　　4.1.2 流动性准则
　　4.1.3 盈利性准则
　　4.2 放款操作风险解析
　　4.2.1 授信业务风险
　　4.2.2 运作危机管控及案例分析
　　4.2.3 内部控制及制度执行
　　4.2.4 加强流程设计的有效性
　　
　　5 中小商业银行信贷放款流程管理设计
　　5.1 放款流程岗位设置
　　5.1.1 岗位职责
　　5.1.2 基本设置情况
　　5.2 信贷业务放款的基本操作流程
　　5.2.1 额度建立
　　5.2.2 信贷核保环节
　　5.2.3 放款审查
　　5.2.4 贷款发放与支付
　　5.2.5 信贷档案移交
　　5.3 信贷资料放款审核要素及关键点
　　5.3.1 管理类信贷资料
　　5.3.2 要件类信贷资料
　　5.3.3 授信业务法律审查
　　5.3.4 信贷发放和档案押品管理
　　
　　6 案例分析：Z 银行信贷放款流程方案
　　6.1 原则与基本规定
　　6.2 信贷业务相关部门职责与权限
　　6.2.1 相关部门简述
　　6.2.2 管理要求
　　6.3 企业综合授信的放款流程分析
　　6.3.1 受理与调查
　　6.3.2 审查与审批
　　6.3.3 信贷业务管理流程图分析
　　6.4 信贷放款审查与风险
　　6.4.1 信贷审查
　　6.4.2 放款审核的管理与监督
　　6.4.3 信贷决策及贷后管理
　　6.5 业务流程实施难点分析
　　6.5.1 实施过程中的监督措施不全面
　　6.5.2 岗位人员责任制不足
　　6.5.3 信贷制度不完善导致操作风险
　　6.5.4 授信企业的信用风险频繁发生
　　
　　7 我国中小商业银行信贷放款流程管理的政策与建议
　　7.1 相关政策
　　7.1.1 落实信贷风险指引
　　7.1.2 监管部门完善贷款操作实施细则
　　7.2 建议
　　7.2.1 建立信贷管理岗位责任制
　　7.2.2 健全内部管理制度
　　7.2.3 提高信贷从业人员风险意识
　　7.2.4 加大流程培训力度
　　
　　结论
　　参考文献