普惠金融服务体系的构建理论和实践启示(2)

　　第三节 国内外普惠金融服务的实践及启示

　　一、 国内外普惠金融服务的实践

　　（一） 国外普惠金融服务实践

　　（1）孟加拉格莱珉银行

　　1983 年，在孟加拉国南部，格莱珉银行被穆罕默德？尤努斯创立。这个机构的理念是辅助困弱，无论是穷人，还是弱势群体都是其帮扶、救助的对象，对这些群体借贷是鼓励的，困弱群体在银行的辅助下项目投资额不断增加，困弱群体的经济条件，在银行借贷支持下得到了很大的好转。这样即使不用抵押品约束，归还贷款也不用过于担心。

　　总的来说，格莱珉银行大约经历了如下过程：

　　1974 年，严重的饥荒发生在孟加拉国，为了解决农民无力劳作这种状况，新时代农业合作社在尤努斯的支持下建立起来，并且实现了三方共享。

　　1976 年，新时代农业合作社建立之后，在尤努斯建立的组织全额担保下，加纳塔银行同意发放 1 万塔卡的贷款，将其给 42 位赤贫道穷人。

　　1977 年，经过了一段时间的发展，孟加拉农业银行格拉珉分行在尤努斯的组织筹划下得以建立。

　　1979 年，该国中央银行加强了格莱珉地区的支持，坦盖尔地区也成为尤努斯的实验基地，由此有 25 个分行加入到格拉珉项目当中。

　　1983 年，经过大量的实践，《特别格莱珉银行法令》正式批准，尤努斯的这个项目也成为了独立金融机构，这标志着普惠金融雏形的产生。

　　1984 年，格莱珉十六条决议诞生，这个决议也被称为“格莱珉宪章”,其主要落脚点是对社会经济的改良，目标是在帮助穷人脱贫致富，并在此基础上对传统孟加拉社会进行改变。

　　1991 和 1992 年格拉珉地区不但遭遇了飓风灾害，还发生了政治豁免风波，面临尤努斯机构成立以来鲜有的困境。不过经过积极的调整、弹性政策等措施，格莱珉银行逐步摆脱了困境，第一代格拉珉银行信贷运作模式也正式诞生。这种信贷运作模式的特征主要体现为如下几点：其一，针对穷人，普通的农民并不是针对的服务对象，真正的穷人和弱势群体才是这个贷款运作模式的主要照顾对象，值得注意的是这个信贷运作模式对贫穷妇女的扶持；其二，生产经营得到了关键资金支持，消费方面所得到的资助并不多，但是在小手工业、副业项目却得到了很大的支持，能够自我雇佣，并且依赖自身的经营产生收益；其三，抵押品、法律强制并非信贷风险管控的基础，联合团体担保信任才是这个信贷运作模式的基础；其三，所有贷款分期偿还；其四，贷款利率要比一般的银行要高，但是要比社会上的高利贷利率要低；其五，在到期偿还一次贷款后，借款人能够申请的贷款规模要更大；其六，强制储蓄，小组基金形成后规定，存款是每个借款人的义务；其七，实行民主治理结构，机构采取定期选举的制度；其八，公开中心会议、贷款还款手续，强化信贷联合担保机制，信贷监督和管理人员都是小组成员。

　　1998 年，严重的洪涝灾害爆发，孟加拉国被淹没的土地约占到了三分之二。在这种严重危机的影响下，重大的经济损失阴影笼罩着很多借款人，拖欠还款的现象十分普遍，银行的不良贷款率大幅提升。为了更好地应对突发的系统性风险，解决第一代信贷运作模式存在的缺陷，改革僵化的信贷条款，增强激励约束，第二代信贷运作模式，在 2000 年由格拉珉银行正式推出。

　　格莱珉银行的发展受到国内外广泛关注，同时伴随的还有各类的质疑，其中最主要争论点就是小额信贷是盈利性还是福利性。为了使自身能够持续发展，格莱珉银行的贷款利率较高，在大部分年份，其经营成本都可以被盈利水平覆盖，经营业绩都还算理想。此外，银行与借款人的直接关系，也是外界对格拉珉银行模式的关注焦点。

　　（2）印度尼西亚人民银行

　　20 世纪 60 年代，印度尼西亚由于自身在农业经济发展上的落后，导致本国生产大米的数量远远无法自足，粮食供应陷入了困境。为了鼓励种植水稻的农民能够适用现代生产资料，1969 年印度尼西亚人民银行通过在村级单位成立了信贷部，为农业生产者提供贴息贷款，对化肥等农业生产资料的使用推广进行扶持。

　　1969-1983 年之间，印尼虽然成立了村级信贷部，但由于无独立经营权，仅仅是代理机构。上级银行的业务通过这些信贷部执行，因此，村级信贷部在贷款对象资质的甄别和选择上没有自主权，故而往往导致信贷项目质量低下，出现亏损比较严重，信贷部贷款的回款率比较低。

　　1984 年，村级信贷部的状况十分糟糕，亏损了 2300 万美元，能够实现盈利的信贷部仅占 14%.在这种情况下，为了提高经济效益，实现自负盈亏，体制改革不得不进行，并且得到了印尼人民银行的支持。这次改革主要是针对三千多个村级信贷部，通过进一步提升代理机构的地位，将其转变为独立经营单位，但是这就要求其在财务上不依靠政府补贴商业化运作，为此就需要良好的治理结构、监督机制，从此自身的经营得到了很大改善。

　　1997 年，东南亚普遍遭受到金融危机的影响，这些地区的银行纷纷倒闭，反观村级信贷部的盈利水平却得到了很好地保证，印尼人民银行的危机因此得到了很大的缓解。

　　2003 年 11 月，相较于商业银行盈利平均水平，印尼人民银行要高出很多，并且成功在印尼上市，该机构不但具有较高的资产回报率，同时还有出色的股本回报率。在其发放的全部贷款中，统计近 15%的贷款资金主要是通过众多的信贷部来投放，这部分贷款创造的利润是不可小觑的。

　　（3）玻利维亚阳光银行

　　如果用一句话来形容玻利维亚，只能说其在拉丁美洲最为贫穷的国家，而阳光银行就是在这种背景下应运而生的。

　　1986 年，针对微型企业的金融需求，一家非正式组织开展了小额贷款业务，以满足小微型企业客户的金融需求。

　　1992 年，阳光银行正式成立，该银行主要面向广大农村地区扩展，机构性质仍然是非政府组织，小额贷款仍旧是其主要的领域，具体的运作模式如下：其一，小组联保贷款机制，对贷款来说，参与联保的每个小组成员都有连带偿还责任，在贷款关系上每个成员是平衡的，次序并没有先后；其二，累进贷款机制，还款表现情况直接关系到借款人的信贷额度；其三，贷款偿还机制，银行以借款人的现金流、信用等多种情况为依据授信，贷款偿还机制灵活，周期相较于一般的贷款周期要长；其四，自愿储蓄方案，为了建立长期稳定的借贷关系，银行的储蓄方案吸引力更强，资金来源得以拓宽；其五，金融创新改革，银行机构要以金融需求方为导向，针对性地设计新金融产品，在产品多样性上有了很大提升。