5.4 开拓立体化营销渠道
开拓营销渠道的第一步即是发挥本土优势，完善营业网点的理财中心功能，设立不同层级的客户理财中心。传统营业网点服务渠道的创新，可以通过设立两种类型的个人理财中心来实现，即基础型理财中心和全能型个人理财中心。
在营销渠道立体化创新方面：即以传统营业网点为基本点，并以互联网、移动通信、大众媒体加以辅助，打造立体化的营销渠道。注重电话银行、自助银行、网上银行这些新型理财渠道的开发，主导消费需求，引导消费习惯。
1、借力电话银行助推个人理财业务的渠道创新。
电话银行是一种新型现代化银行服务手段，最早出现于 20 世纪 90 年代。随着网络基础设施的完备，国内各大银行也纷纷推出了电话银行服务，开始采用电话银行进行投资理财，正处于不断被人接受的过程。
完善电话银行，助推个人理财业务创新，商业银行要提高电话银行的功能，引入人工服务坐席加强咨询功能，24 小时电话理财服务，向银行客户提供便捷、全面、周到的银行服务。
完善电话银行，助推个人理财业务创新，也要加强电话银行和银行营业网点的合作与协同，将二者以最佳的方式有机的结合起来发挥，集中发挥优势力量。
2、借力网上银行加速个人理财业务的渠道创新。
网络技术的日新月异，打破了传统金融业的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限。网上银行的开立，极大地降低银行的经营成本，拓宽了服务的时间与空间，增强了客户的主动性。
做大网上银行，加速个人理财业务的创新，力争在网上实现所有银行服务的同时，借助网络优势开发新型理财产品。网上银行对客户的计算机水平有一定的要求，因此银行从业人员的推广要细心。做大网上银行，要增强网上银行业务在可操作性，发挥网络的优势资源，充分整合证券、国债、基金、外汇、保险以及个人综合授信等个人理财业务，搭建全能化理财业务综合平台强化个人理财业务的创新。
做大网络银行，加速个人理财业务的创新，不可忽视网络安全的重要性。由于个人网上银行业务在运营中将会涉及到客户信息，因此商业银行在开展网上银行是要密切关注客户信息的保密性、完整性、有效性，交易身份的真实性，技术系统的可靠性等多种互联网技术的安全问题。通过两手准备确保网上银行的安全性，保障客户信息及交易的安全：一是加强网上银行内部管理制度的建设，规范操作，从内部控制人为风险；二是加强网上银行硬件和软件系统的建设，注重备份技术，采用计算机安全技术措施（防火墙技术、数字签名、数字时间戳、密钥加密技术以及以认证及数字证书等），抵御病毒侵害和黑客攻击。
3、借力移动银行做精个人理财业务的渠道创新。
移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理银行相关业务。移动银行是结合了货币电子化与移动通信的崭新服务。移动银行是网络银行的派生产品之一，具有网上银行特点，在任何时间、地点可以处理多种金融业务，节省了ATM 机和银行窗口排队等候的时间，受到年轻一族的追捧。
做精移动银行，加快个人理财业务的创新，为个人理财业务提供新平台。针对目前移动终端操作系统的不同，开发版本的银行，如 iphone 版移动银行客户端、安卓版移动客户端及小米版移动银行客户端等等，并因此为基础推出个人理财业务终端服务。
做精移动银行，加快个人理财业务的创新，致力于打造移动银行品牌，注重手机银行的安全性，要加大手机银行的业务创新，提供个人理财资讯的实时播报及产品的推介等等创新业务。
4、借力自助银行普及个人理财业务的渠道创新。
自助银行是近几年流行于国内外的一种全新的商业银行服务，一般多数也采用网点式。
目前国内各大商业银行自助银行区内所采用的自动查询机、自动存款机和自动柜员机等多功能组合机都是自助银行普及应用。
普及自主银行，助推个人理财业务的创新，要开发"傻瓜式"操作系统模式，通过友好人机界面，以便自助银行能被大量客户广泛接受和使用，以便将个人理财产品的创新普及到人们生活的角角落落。
普及自主银行，助推个人理财业务的创新，加大自主银行的业务开发，自助银行致力于为客户提供存款取款、查询转账、信用卡支付、网上支付、公共事业缴费、办理汇款、兑现支票、申请小额贷款及财务试算等便民理财业务，还可以开发自主银行实现购买彩票、邮票电话卡及专家远程咨询等创新理财服务。
5.5 管理创新
1、加强个人理财业务组织管理体系的建设。
加强个人理财业务组织管理体系的建设，改变条块分割、协调配合、管理分散等目前普遍存在的不合理现象，实现个人资产业务、负债业务、中间业务一体化发展格局。配备各种专业人才，统一管理储蓄业务等业务。成立全行个人银行业务领导小组，整合系统资源，统筹性规划全行个人业务的发展。调整个人银行业务部门的职能和分工，扩大个人业务部的综合管理职能。辖属各级行要实施相应的组织机构调整，并加强业务间联动。实现信用卡业务的公司化管理，实行独立核算，自负盈亏。
2、创新业务管理和考核模式。
建立以成本核算为基础的业务管理方式和考核模式，注重客户贡献度分析，对每项业务和产品的成本效益进行核算，并以此为依据指导业务决策与风险管理活动，实现个人银行业务管理方式的转变，提高个人银行业务经营效益。
3、健全个人理财业务风险控制机制。
个人理财业务在快速发展与进行业务创新的过程中，存在着诸多的不确定因素，因此做好要进行风险评估，增强风险防范措施，健全个人理财业务风险控制度。2008 年发生的金融危机，波及到全球的各个国家，究其原因在于金融创新过渡而缺乏监管导致的。因此，我们在金融创新的同时，健全个人理财业务风险控制度，更要注重风险的监控与监管力度，特别是在金融衍生品的开发、设计和应用过程中。
4、完备风险管理体系。
应对金融创新过程中可能出现的风险，商业银行还必须建立周密的风险管理体系。在进行产品创新前，充分估计新的理财产品可能产生的一系列风险，评估当前金融市场环境是否适合推出新产品与新服务，测算不确定风险的大小以及所产生的后果。商业银行还应该建立理财业务基本财务数据的信息披露制度，增强经营现状及财务状况披露的透明度。在风险发生的情况下，银行应及时采取应急措施，上报有关监管机构，将损失减小到最低程度。
5、完善个人信用体系。
发展个人理财业务，必须建立完备的个人信用体系。商业银行个人理财业务的繁荣也离不开完善的信用体系。完善的个人信用系统，为银行选择优质目标客户，剔除信用品质差的非目标客户，从而减少和规避了个人理财业中的信用风险，同时有利于良好社会环境的建立。
