中外商业银行个人理财业务模式比较研究

    摘要
   
    三十年改革开发，中国经济蓬勃发展，社会生活巨变。生活水平大幅提高，居民财富急速增加，理财观念日渐增强，呼唤着国内个人理财业务的快速发展。
   
    加入 WTO 后，放宽对外资商业银行的准入标准，外资商业银行大规模纷纷进入，大力发展中间业务，中间业务成为各大银行的竞争焦点。而个人理财业务是中间业务的重要组成部分，对中间业务的贡献极大，成为各家银行竞相追逐的利润高地。
   
    然而，由于我国商业银行个人理财业务起步晚，目前仍处于发展的初级阶段。与国外成熟的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务存在着政策、制度、法律、人才与技术等多方面的不足，存在着巨大的差距。因此迅速赶超我外商业银行，加快我国商业银行个人理财业务的发展，就要加大我国个人理财的创新力度，实现个人理财业务质的飞跃。
   
    本文首先对个人理财业务的内涵、种类及理论基础进行梳理，通过对中外资商业银行个人理财业务的发展状况进行全面的比较分析，明确我国个人理财业务发展的优势与不足，探究造成个人理财业务发展滞后的原因，剖析个人理财业务创新的必然性与制约因素，以此为基础结合我国的具体情况寻求借鉴之路，提出加快个人理财业务发展的改进方案，力求更好地促进我国个人理财业务持续、健康、快速发展。
   
    【关键词】商业银行 个人理财业务 比较分析 创新
   
    Abstract
   
    Since the reform and opening up in 1978, China's national economy has been in a state ofsustained and rapid growth. GDP, per capita income, deposit balance of these indicators have asignificant impact on people's living standards, quality of life and personal wealth accumulationsubstantial growth. Although our approach will see and hear, the new concepts and standards of the"middle class", "middle class", "the more affluent groups," and so on, but no doubt, more and morewealthy population financial advisors, wealth to meet basic living outside need to seek prospectivealso the guidance.
   
    After China's accession to the WTO, the relaxation of controls on foreign commercial banks,foreign commercial banks in the scale of our business gradually expanded. Intermediate business tobecome the focus of competition by the major banks, especially personal finance business becauseof its great contribution of the intermediary business revenue and growth, but also the bankscompete for the Highlands.
   
    In this paper, by foreign commercial banks in business analysis, to identify the advantages anddisadvantages of each, caused improved, better able to promote the good development of thebusiness. Paper through the concept of personal wealth management business of Chinesecommercial banks, development, current situation analysis of the competitiveness of domestic andforeign commercial banks, personal finance business competitiveness study, trying to analyze thestrengths and weaknesses of the Personal Financial Services and Foreign Commercial Banks, bycombing Summary can learn road at the Exploration of commercial banks in China and healthydevelopment of the personal Financial Services.
   
    【Key Words】Commercial bank Personal Financial Services Comparative Analysis Innovation
    1 引言
    1.1 研究背景
    1.2 研究意义
    1.2.1 我国商业银行个人理财业务研究的理论意义
    1.2.2 我国商业银行个人理财业务研究的现实意义
    1.3 研究现状
    1.3.1 国外商业银行个人理财业务创新的研究现状
    1.3.2 我国商业银行个人理财业务的研究现状
    1.4 论文框架、研究方法
    1.4.1 论文框架
    1.4.2 研究方法

    2 商业银行个人理财业务的理论内涵
    2.1 个人理财业务的内涵
    2.1.1 商业银行个人理财内涵的界定
    2.1.2 商业银行个人理财业务的种类划分
    2.1.3 商业银行个人理财创新的主要内容
    2.2 商业银行个人理财业务创新的理论渊源
    2.2.1 资金的时间价值理论
    2.2.2 莫迪利亚尼的生命周期理论
    2.2.3 投资组合理论
    2.2.4 资本资产定价模型理论
    2.2.5 金融创新理论

    3 国内外商业银行个人理财业务发展的比较分析
    3.1 国外商业银行个人理财业务的发展概述
    3.1.1 美国商业银行个人理财业务的发展概况
    3.1.2 瑞士商业银行个人理财业务的发展概况
    3.1.3 中国香港商业银行个人理财业务的发展概况
    3.2 我国商业银行个人理财业务的发展概况
    3.2.1 我国商业银行个人理财业务的发展历程
    3.2.2 我国商业银行个人理财业务的特征
    3.3 国内外商业银行个人理财业务的比较分析
    3.3.1 业务组织形式的比较分析
    3.3.2 市场细分与营销方式的比较分析
    3.3.3 产品与品牌的比较分析
    3.3.4 业务处理与产品研发的比较分析
    3.3.5 考核方法与考核指标的比较分析

    4 商业银行个人理财业务创新的必要性与制约因素分析
    4.1 商业银行个人理财业务创新的必要性分析
    4.2 商业银行个人理财业务创新的制约因素分析
    4.2.1 利率管制与金融体制的制约
    4.2.2 征信制度的缺失
    4.2.3 社会投资评价体系不规范
    4.2.4 传统理财文化的影响
    4.2.5 银行体系内部原因的约束

    5 商业银行个人理财业务创新的对策研究
    5.1 理念创新
    5.1.1 服务理念的创新
    5.1.2 营销理念的创新
    5.2 结构性战略创新
    5.2.1 产品策略创新
    5.2.2 差异化产品策略
    5.3 服务创新
    5.4 开拓立体化营销渠道
    5.5 管理创新
    5.6 监管创新

    参考文献
    致谢