3、瑞士银行个人理财业务的主要特点。
①目标客户定位高。
目标客户的资产和收入相当高，业务主要建立在私人关系、相互信任和酌情处理的基础上，方案的设计十分个性化。
②以资产管理业务为核心业务。
在瑞士，投资业务总量约占个人理财业务总量的 70%-80%,资产管理成为个人理财的核心。顾客将个人的若干资产委托给银行加以保管和经营，银行采取有序的理性行为，对金融资产进行选择、调配、组合和交易，最大限度的实现金融资产的保值与增值即瑞士的资产管理业务。其中顾客的资产可以是现金，有价证券，贵金属，也可以是房地产等有型资产。
3.1.3 中国香港商业银行个人理财业务的发展概况。
1、发展历程。
在欧美等发达国家相继推出个人理财业务的早期，香港银行业就引入了该项业务，但后期发展缓慢。近十几年，香港经济高速发展，居民收入水平提高，财富增值意识逐渐增强，才为香港个人理财业务的"复活"注入了新活力。97 年东南亚金融风暴，重创了香港经济，本地贷款业务趋于饱和，商业银行传统业务盈利能力下滑，由此香港银行业不得不将经营重心调整到个人理财业务上来。
2、业务范围。
香港商业银行将个人理财服务的对象定位于中产阶层及其以上人士。香港商业银行将个人理财服务的客户分为三个基本类型，并设立了相应的准入标准，一是私人理财客户准入标准为 100 万港币，二是个人理财客户准入标准 50 万港币，三是大众客户准入标准为 5 万港币，并针对相应的标准提供不同的服务内容。
3、香港个人理财业务的主要特点。
①理财产品与理财规划相结合。
香港商业银行的个人理财服务主要以指导和辅助不同层面的客户选择和购买商业银行所提供的金融产品，以及金融产品的组合为主。即使是纯咨询类的服务也是以个人金融产品为载体提供的。
②以人为本个性突出。
为满足客户不同阶段、不同层面的需要，香港商业银行的客户经理根据单个客户的需求，对现有产品进行个性化打包，以深化产品内涵。个人理财服务强调的不仅仅是产品本身，而是在为客户设计、指导客户选择产品过程中所传递的服务。不同的客户，可以根据自己不同的理财需要，开设不同的银行账户。例如汇丰银行根据客户不同的理财需求，设置了 10 余种账户供客户选择，所有账户与客户的理财种类相关联，其中包括优越理财账户、运筹理财账户、卓越理财账户、商业理财账户、储蓄账户、外币通储蓄存款账户、海外账户等等。以人为本的差别化服务为香港个人理财业务的发展奠定了坚实的基础。
3.2 我国商业银行个人理财业务的发展概况
3.2.1 我国商业银行个人理财业务的发展历程。
长期以来，国内商业银行的个人理财业务局限于储蓄、代收、代付等简单业务。直到 20世纪 90 年代中期，随着我国金融市场的不断完善，个人理财的需求增长，个人理财业务开始萌芽。经过十几年的发展，我国商业银行个人理财业务的发展历程大致如下：
1、萌芽阶段。
90 年代后期，我国居民储蓄增长率快速提升，始终高于 GDP 的增长率。1996 年国内经济"软着陆"后，到 2001 年，中央人民银行 7 次下调存贷款利率，从 9.18%下调至 2.25%,且征收 20%的利息税。名义储蓄利率一再走低，迫使储蓄的增长速度放缓，从而激发了对理财市场的强烈需求，以防自有资产的缩水。传统的以银行储蓄为绝对主体的居民，开始变动理财格局，孕育着个人理财业务的萌芽。
这一阶段，居民对理财产品的需求尚未完全形成，金融监管制度改革也处于起步阶段。
当时形成规模的理财产品主要有证券投资基金和投连险，证券公司、信托和银行推出的理财产品还仅仅处于尝试阶段。1997 年，成立了南方和国泰两家基金公司试点。1999 年 10 月 23日，平安保险公司最早推出投资连结保险即"平安世纪理财投资连结保险".
2、探索发展阶段（2002-2005 年）。
个人理财业务具有涉及领域广、风险相对较小、批量多、个性化强、收入相对稳定、附加值高的特点，日渐成为银行新的利润增长点，兵家必争之地。于是银行以原有的个人理财业务为基础，银行纷纷推出外汇和人民币业务。各家银行为了争夺客户，收益互相攀比，理财产品和存款搭售，向顾客承诺最低收益率，从而造成了市场混乱，引发了监管层的高度重视。银监会于 2005 年 9 月，颁布了《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行个人理财业务管理暂行办法》两部法案，规范理财产品市场缺乏监管的尴尬局面，标志着我国个人理财业务的发展进入一个新阶段。⑦3、快速发展阶段（2006 年至今）。
2006 年至今，居民财富结构发生重大转变，对资产的流动性、安全性、收益性提出了更高的要求，为个人理财业务的快速发展创造有利空间。理财产品市场与国内资本市场及其他金融市场的关联度大幅增加，产品设计、发行和运作等方面都具备了比较完备的规范制度，金融市场的变化对理财市场中不同产品的影响开始显现。但是 2008 年以来，随着资本市场的深度调整和金融危机的发生，偏股型基金、股票挂钩型人民币理财产品出现了零收益、负收益等不良现象。可供选择的理财产品种类开始增多，但是同质化现象严重，缺乏差异化，个性化不足。
3.2.2 我国商业银行个人理财业务的特征。
1、单一的银行业务平台缺乏综合的理财服务。
据统计，在北京、上海、广州等八大城市，33%的居民对存款、股票、基金、保险等有价证券组合感兴趣。组合投资、综合理财已逐渐被人们喜爱，成为个人理财业务发展的方向。
单一的银行服务平台已经不能满足客户综合的理财服务需求，因此国内银行需以原有渠道优势为依托，深化同业合作，搭建个人理财综合服务平台，以满足客户深层次、多层面的理财需要。
2、单一网点服务缺乏立体化网络服务。
从中国目前银行业的发展情况来看，个人理财服务的开展仍以银行网点为主，缺乏网络服务支持。从长远发展来看，随着人们金融活动范围的扩展，优质的网络服务将会是今后商业银行发展的趋势。
3.服务同质化缺乏服务品牌。
目前我国各商业银行纷纷树立起自己的理财品牌，但是由于理财产品同质化，理财服务简单化问题，使得各家银行的理财品牌缺乏区分度，品牌效应不佳。
4、大众化服务缺乏服务个性化。
意大利经济学家帕累托认为，在个人理财业务中，银行 80%的利润源自 20%的优质客户，即着名的"二八"原则。我国的个人理财业务长期以来被看作银行筹措资金的手段，严重忽略了服务的个性化，人性化。
